對于買(mǎi)保險這件事，很多人會(huì )說(shuō)：“不就一份保險嗎？還愁保險公司不賣(mài)給我們？等到要用的時(shí)候再買(mǎi)唄！”

可能是由于過(guò)往保險銷(xiāo)售們的“狂熱”推銷(xiāo)，讓很多人都有這樣一種錯覺(jué)：保險什么時(shí)候想買(mǎi)就能買(mǎi)。

買(mǎi)保險，其實(shí)是一個(gè)雙向選擇，我們在選擇保險，保險也在選擇我們。職業(yè)不同、健康程度不同，保險公司就會(huì )區別對待。

我們所購買(mǎi)的保險，尤其是健康險，都需要經(jīng)過(guò)保險公司的審核。而這個(gè)審核的過(guò)程就是健康告知和核保。

健康告知相信很多朋友已經(jīng)很清楚了，今天我們就來(lái)聊聊保險的核保。感興趣的朋友一起來(lái)看看。

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保險公司為什么要核保？

1.1 核保是保險公司挑客戶(hù)的行為

很多人覺(jué)得：投保了，買(mǎi)保險這件事就結束了。但實(shí)際上，保險公司還有非常重要的一個(gè)環(huán)節：核保。

關(guān)于核保，我們可以簡(jiǎn)單地理解為：你在挑保險公司，保險公司也在挑你。

打個(gè)大家都能理解的比方：

投保就相當于我們投簡(jiǎn)歷找工作，保險公司相當于我們想面試的公司。投保只能說(shuō)明你對那家公司有上班的意愿，公司要不要錄用你，還得看你的“簡(jiǎn)歷”里面的工作經(jīng)驗、專(zhuān)業(yè)、年齡等是否符合人家的要求。

很多人會(huì )想，既然如此，那我的“簡(jiǎn)歷”能不能造假？不好意思，保險公司要求健康告知必須如實(shí)告知，如果為了核保而不如實(shí)告知，最后吃虧的還是自己。保險公司會(huì )以“未如實(shí)告知”拒賠。

話(huà)說(shuō)回來(lái)，這份“簡(jiǎn)歷”最終會(huì )到公司人事（核保部門(mén)）的手里，人事（核保部門(mén)）會(huì )根據你的簡(jiǎn)歷（健康）情況決定是否錄用你，或者和你談條件錄用你，或者選擇不錄用你。

1.2 保險公司為什么要加核保這個(gè)環(huán)節呢？

保險公司在設計產(chǎn)品的時(shí)候，也會(huì )對產(chǎn)品的理賠概率和占比進(jìn)行精算，從而計算出費率等。

如果不進(jìn)行核保，淘汰掉一部分保險公司認為“不合格”的客戶(hù)，保險公司的理賠概率和占比就會(huì )大大增加，從而也增大了承保的風(fēng)險。

如果保險公司沒(méi)有核保，“來(lái)者不拒”，就會(huì )導致保險公司無(wú)法維持正常經(jīng)營(yíng)而相繼倒閉，從而使得廣大客戶(hù)的利益無(wú)法得到保障。

保險公司不是慈善機構，核保一定程度可以降低他們的風(fēng)險。核保的目的，在于維持公平合理的保險經(jīng)營(yíng)原則，保護客戶(hù)的利益。

比如醫生認為沒(méi)事的“小毛病”：甲狀腺結節2級、乙肝小三陽(yáng)、體重超標......保險公司卻可能加?；蛘呔鼙?。

舉個(gè)例子，甲狀腺結節惡變的概率很低，大約在5%，也就是說(shuō)100個(gè)人中只有5個(gè)人會(huì )演變成甲狀腺癌。但是對于保險公司來(lái)說(shuō)，通常會(huì )將甲狀腺結節患者除外承保，從而降低自己的理賠風(fēng)險。

圖片

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核保到底在核些什么東西？

保險公司核保的目的是為了評估被保險人的出險概率。核保的時(shí)候，主要從職業(yè)、醫務(wù)和財務(wù)等方面進(jìn)行核保。

職業(yè)和財務(wù)很好理解：職業(yè)主要是看是否屬于高危職業(yè)，財務(wù)的話(huà)就是看收入情況和投保歷史、投保保額等。

醫務(wù)的話(huà)主要包括體檢結果、既往病史、現有病史、家族病史和個(gè)人習慣等等。

也就是說(shuō)，保險公司會(huì )：

根據你提交的健康告知，評估你的健康風(fēng)險；

根據你的財務(wù)情況，評估你的保險額度是否合理；

根據你是否有吸煙酗酒的嗜好，評估你的生活方式是否健康；

評估你的職業(yè)是否存在風(fēng)險

.......

假設年收入10萬(wàn)，想要投保500萬(wàn)的壽險，這明顯保額和年收入不符，保險公司為了規避風(fēng)險，可能會(huì )要求投保人降低保額或者提供相應的資產(chǎn)或者存款證明核保，才能通過(guò)。

一句話(huà)：保險公司會(huì )根據投保申請的各種有效信息進(jìn)行整體的風(fēng)險評估，全方位的評估投保人的風(fēng)險，從而做出相應的核保結論。

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常見(jiàn)疾病的核保尺度

3.1 什么是核保尺度

所謂“核保尺度”，就是保險公司篩選風(fēng)險時(shí)的嚴格程度或寬松程度。

保險公司根據我們的身體情況以及提供的病例資料，通常會(huì )給出5種核保結果：正常承保、加費承保、除外承保、延期承保、拒保。

正常承保和拒保很好理解：

正常承保：身體狀況達標，可正常投保；

拒保：保險公司認為風(fēng)險太大，就會(huì )拒保，通常被拒保會(huì )影響到買(mǎi)其他公司的產(chǎn)品，如果自知身體有很多小毛病建議走智能核保，不會(huì )留下核保記錄；一文搞懂智能核保和人工核保

加費承保：保險公司認為你的風(fēng)險比別人高，需要多交點(diǎn)錢(qián)；

除外承保：保險公司認為你的某個(gè)病或者器官風(fēng)險太高，直接就不管這個(gè)病了；

延期承保: 保險公司認為你目前的情況風(fēng)險太大，需要觀(guān)察一段時(shí)間再說(shuō)。如果后面風(fēng)險排除了，還是有機會(huì )正常承保，比如女性孕期等。

目前保險市場(chǎng)針對核保尺度并沒(méi)有統一的標準，各家保險公司的核保尺度并不一樣，但是相差也不會(huì )很大。保險公司是如何核保的？

比如乙肝小三陽(yáng)，同類(lèi)產(chǎn)品，有的保險公司會(huì )直接通過(guò)，有的則需要加費承保。

看到這里小伙伴們一定想問(wèn)，我怎么才知道自己的病史是否嚴重，如果投保的話(huà)大概會(huì )是什么核保結果呢？

3.2 常見(jiàn)疾病核保尺度

下面，保魚(yú)君將常見(jiàn)病大概率給出的核保結果做了一個(gè)綜合梳理，供大家參考學(xué)習查閱。

當然，每個(gè)人的具體體況不一樣，每家保險公司的核保政策也有所不同，最終核保結果，以真實(shí)核保結果為準！

加費承保：

1.空腹血糖6.3以上7以下

2.血壓輕度升高

3.血脂、甘油三酯、低密度脂蛋白明顯異常

4.乙肝小三陽(yáng)

5.心電圖部分異常

6.肝功能明顯升高

除外承保：

1.低分級乳腺結節、甲狀腺結節

2.結腸息肉

3.靜脈曲張

4.視力異常

5.聽(tīng)力異常

6.股骨頭壞死

7.重癥肝炎

延期承保：

1. 高分級乳腺、甲狀腺結節

2. 心電圖嚴重異常

3. 尿蛋白、尿紅細胞異常

4. 白細胞、粒細胞減少癥

5. 不明原因的貧血

6. 新生兒缺血缺氧性腦病

7. 有計劃手術(shù)的

8. 甲亢未經(jīng)充分治療的

9. HPV陽(yáng)性

拒保：

1. 癲癇、智能障礙、腦外傷后遺癥；

2. 精神類(lèi)疾??；

3. 慢性酒精中毒；

4. 嚴重肝?。ǜ斡不龋?/span>

5. 嚴重高血壓（血壓超過(guò)180/110mmHg等）

6. 糖尿病

7. 腦血管病

8. 影響腎功能的疾?。◣缀醭I盂腎炎外所有腎?。?/span>

9. 嚴重血液?。ㄔ偕系K性貧血）

10. 中度或重度心臟病

11. 已接受器官移植者

12. 性病者

13. 癌癥史患者（含原位癌） 常見(jiàn)疾病核保指南

• 最后要說(shuō)的話(huà)

好了，關(guān)于核保的內容今天就分享到這里。最后還是要提醒各位大家，一定要趁著(zhù)身體年輕、條件好的時(shí)候，盡早配置保險。因為我們誰(shuí)都不能保證將來(lái)一定不會(huì )生病，只有早點(diǎn)開(kāi)始未雨綢繆，讓自己的投保之路更加的順利。