多保魚(yú)
怎么買(mǎi)對重疾險？看理賠數據！
時(shí)間：2021-03-08 11:10:54
重疾險到底怎么買(mǎi)？買(mǎi)哪個(gè)產(chǎn)品？2020年保險公司的理賠數據就是一個(gè)非?？煽康膮⒖?。
今天就通過(guò)理賠數據告訴大家，重疾險到底應該怎么買(mǎi)，如何把錢(qián)花在刀刃上：
- 重疾平均理賠才3.8萬(wàn)？真相是…
- 多次賠付必要嗎？怎么選？
- 甲狀腺癌究竟有多高發(fā)？
- 女性更要買(mǎi)重疾？40-60歲更高發(fā)？
01/
重疾平均理賠才3.8萬(wàn)？真相是…
大多數人買(mǎi)重疾險，往往忽略了最重要的保額。
我整理了10家保險公司的“重疾理賠數據”（下文數據均來(lái)自保險公司理賠年報），從理賠總額上看，重疾理賠基本上是保險公司理賠的大頭。
但平均到單張保單的理賠金額就沒(méi)有那么樂(lè )觀(guān)了，可以看到，在我統計的10家保險公司里，最高平均理賠金額僅20.7萬(wàn)，最低平均理賠金額只有3.8萬(wàn)。
我們都知道，重疾險不同于醫療險，能夠獲得多少理賠款就看保額買(mǎi)了多少，保額買(mǎi)10萬(wàn)就賠10萬(wàn)，保額買(mǎi)100萬(wàn)就賠100萬(wàn)。
所以，數據背后反映的真正問(wèn)題是，大部分人買(mǎi)重疾險，都忽略了保額的重要性，保額買(mǎi)太低！你說(shuō)真生大病了，3.8萬(wàn)能頂什么用？癌癥放療的話(huà)，可能幾個(gè)療程就用完了；甚至可能都不夠買(mǎi)一瓶抗癌藥。
那保額買(mǎi)多少才合理？
重疾險的作用是抵御重大疾病給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟損失。這個(gè)損失有兩方面，疾病治療費用、疾病造成的收入中斷。治療費用可以用醫保+商業(yè)醫療險報銷(xiāo)，重疾險真正核心的作用是彌補收入損失。
比如，40歲的老王得了癌癥，治療花了50萬(wàn)，并且之后2-3年老王都無(wú)法正常工作，但是房貸、孩子教育、老人贍養、家庭生活、檢查康復……這些費用依然需要支出。
所以，在考慮重疾保額時(shí)，不能只看到治療費，收入損失一定要考慮。
理想情況是，只要保額買(mǎi)的夠高，啥費用都覆蓋，但對應保費也會(huì )很高；所以，合理方案是，百萬(wàn)醫療險+重疾險，一個(gè)報銷(xiāo)治療費，一個(gè)賠的錢(qián)維持家庭開(kāi)支。
那從收入損失這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，重疾險的保額買(mǎi)多少才夠呢？統一答案是，起步30萬(wàn)、標準50萬(wàn)。如果看個(gè)人，那你還可以這么來(lái)參考：保額至少要覆蓋你3年的收入。比如，你年收入20萬(wàn)，那保額至少買(mǎi)60萬(wàn)。
保額要考慮通貨膨脹嗎？
重疾理賠金額這么低，還有一個(gè)原因，可能是通貨膨脹。放在20年前，10萬(wàn)、20萬(wàn)保額可能覺(jué)得已經(jīng)夠了；但放現在，這點(diǎn)錢(qián)對于一場(chǎng)大病來(lái)說(shuō)，遠遠不夠。
那現在的50萬(wàn)保額，20年后夠了嗎？通貨膨脹確實(shí)會(huì )讓保額縮水，但別說(shuō)保險，誰(shuí)能逃的過(guò)通脹的影響，沒(méi)必要操心。
不過(guò)，我們可以在預算范圍內，盡量把保額買(mǎi)高！還有，保險配置也不是一勞永逸的事情，可以適時(shí)加保。比如，先買(mǎi)一份終身，后面再加保定期；先買(mǎi)一份舊版，以后再加保新版。
終身+定期這個(gè)配置思路，目前很多重疾險已經(jīng)這樣設計了，比如百年人壽的康惠保2.0——60歲前確診重疾，賠付160%保額，如果買(mǎi)保終身，相當于買(mǎi)到了一份終身+一份60%保額的保至60歲的定期，黃金年齡段的保額更高。
02/
多次賠付必要嗎？怎么選？
除了理賠金額，保險公司還披露了具體的疾病理賠比例。我整理后發(fā)現，重疾理賠的前3大疾病竟如此一致！
第1名惡性腫瘤就不用說(shuō)了，占到重疾理賠的70%以上，最高的甚至占到近80%的比例！
第2、3名基本就是急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥，這兩個(gè)都屬于心腦血管疾病。
聰明的你，看了這份數據后，多次賠付你會(huì )怎么選擇？當然是誰(shuí)高發(fā)、我押寶誰(shuí)。
對照3大高發(fā)重疾，預算有限情況下，重要程度為癌癥多次賠付＞心腦血管多次賠付＞重疾多次賠付（當然預算足夠可以都加上，保障更充分）。
目前很多產(chǎn)品是可以附加心腦血管多次賠付的，比如橫琴人壽的無(wú)憂(yōu)人生2020——可以附加心腦血管二次賠付，重疾理賠后，急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等12種心腦血管疾病還可以再賠一次。
03/
甲狀腺癌究竟有多高發(fā)？
在癌癥里看高發(fā)癌癥，把不同部位的癌癥單獨拎出來(lái)，來(lái)看看男、女前五大癌癥。
可以看到：
男性高發(fā)癌癥前5是——肺癌、甲狀腺癌、腸癌、肝癌、胃癌；
女性高發(fā)癌癥前5是——甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌、腸癌；
未成年人高發(fā)重疾主要是白血病和腦部腫瘤。
值得注意的是：
對于男性來(lái)說(shuō)，甲狀腺癌是繼肺癌之后的第2大癌癥殺手；對女性來(lái)說(shuō)，甲狀腺癌是頭號殺手！
可以說(shuō)，無(wú)論男女甲狀腺癌都非常高發(fā)，而對于甲狀腺癌的理賠，舊版重疾險好的多！
舊版重疾險只要確診甲狀腺癌就按確診重疾理賠，新版重疾險對于TNM分期I期或以下的輕度甲狀腺癌，就只能按輕癥賠付30%的保額，如果是50萬(wàn)保額，理賠款將直接少35萬(wàn)。
04/
女性更要買(mǎi)重疾?40-60歲更高發(fā)?
最后還有兩份數據，理賠性別&年齡比例。
從性別比例來(lái)看，女性得重疾的概率是遠高于男性的。所以女性朋友們在忙活著(zhù)給老公買(mǎi)保險的同時(shí)，不要忘了自己！
重點(diǎn)來(lái)看下年齡比例：
PS：這部分數據里，0-17歲年齡區間的劃分上，不同保險公司略有差異，有些是0-18、有些是0-20。為方便統計，統一按0-17登記。
大家是不是奇怪，為什么最高發(fā)的年齡段是41-60歲？難道不是61歲以上這個(gè)年齡段嗎？
一開(kāi)始我也比較費解，但想了想，我國內地市場(chǎng)1995年才引入重疾險，引入時(shí)間較晚，大部分投保人可能都還沒(méi)到61歲，61歲以上人群總體樣本可能就比較少。
不過(guò)，不得不承認的是，疾病確實(shí)越來(lái)越年輕化了，年輕人工作壓力大、生活習慣差，健康狀態(tài)確實(shí)不樂(lè )觀(guān)，這讓大病更早有機可趁。
總有很多人問(wèn)，到底什么時(shí)候買(mǎi)保險好？肯定越早越好~但如果你想要一個(gè)明確答案，那這份數據你可以參考下，40歲前你該把重疾保障做好了！
最后總結一下：
理賠數據確實(shí)能夠給我們提供一些思路，我最后再總結下：
1）保額：保額一定一定一定要買(mǎi)夠！先保證保額充足，再考慮其他保障；
2）多次賠付：對照3大高發(fā)重疾，預算有限情況下，重要程度為癌癥多次＞心腦血管多次＞重疾多次（預算足夠可以都要）；
3）甲狀腺癌比你想象的還要高發(fā)，舊版重疾險能賠的錢(qián)更多；
4）從性別比例來(lái)看，女性更需要重疾，當然男性也不能少；從年齡比例來(lái)看，40-60歲是高發(fā)期，40歲前你要做好重疾保障了。
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