01 /

看病花了50萬(wàn)，但我還是勸你不要輕易買(mǎi)保險  

兩周前,有位媽媽給我們留言：

 她剛滿(mǎn)5歲的女兒被查出患有急性淋巴白血病，需要進(jìn)行骨髓移植，手術(shù)和后期康復費用預計50-70萬(wàn)，家中多年積蓄直接清零。

而真正讓她氣憤的是：孩子剛出生時(shí)買(mǎi)了份保險，原以為能派上用場(chǎng)了，結果這份年繳1萬(wàn)8、累計繳費9萬(wàn)多的保險就賠了10萬(wàn)塊！

 保魚(yú)君一看保單，年繳1萬(wàn)8，繳費10年，保額10萬(wàn)。

 要知道，普通家庭最怕家人生大病，所以重疾保額一定要做高。

 就像這份保險，看起來(lái)是花了大價(jià)錢(qián)，實(shí)際上不是很實(shí)用？重疾10萬(wàn)保額能有什么用？ 再說(shuō)回保障，一份主險，加了五六七八個(gè)附加險，看起來(lái)保障很多，不過(guò)認真看下來(lái)，就多了個(gè)意外險，價(jià)格卻比同類(lèi)產(chǎn)品貴了三四千。  但你不知道的是，如果單買(mǎi)個(gè)小頑童意外險，50萬(wàn)保額，150元就夠了，150元就能解決的問(wèn)題，卻白白多花了三四千！

這份保險有這么多問(wèn)題，業(yè)務(wù)員能不知道？那你錯了！

很多業(yè)務(wù)員為了高提成，才不管推薦給你的保險好不好，人家拿到提成拍拍屁股不干了，買(mǎi)了保險的你還得默默交這幾十年的保費。

02 /

保險越貴就越好嗎？  

父母愛(ài)子心切，很多人都會(huì )優(yōu)先給孩子買(mǎi)保險。

上周就有個(gè)粉絲要給自己1歲寶寶買(mǎi)保險，先去朋友那做了一個(gè)方案，號稱(chēng)把所有的風(fēng)險都保障齊全了，一年保費8880。  

他看了我們的文章后覺(jué)得這個(gè)配置有問(wèn)題，于是在我們這重新做了配置！ 

 換做你給孩子買(mǎi)保險，你會(huì )選哪個(gè)？是不是覺(jué)的貴的保險一定好？ 

但買(mǎi)保險還真不是一分價(jià)錢(qián)一分貨！

方案一給孩子配了51萬(wàn)保額壽險，我能理解做父母對孩子的感情,但實(shí)際上國家對小孩的身故賠償有限制：10歲以下最多賠20萬(wàn)，18歲以下最多賠50萬(wàn)。

換句話(huà)說(shuō)就是，這51萬(wàn)壽險，真出了事兒最多賠20萬(wàn)，相當于4000多的保費直接打了水漂！

要是不懂保險，選了方案一，一年多花7000塊，20年可就是14萬(wàn)！對普通家庭來(lái)說(shuō)絕對是巨虧，那預算有限的情況下怎么配置最合適呢？

你積蓄不多，只有3000塊準備用來(lái)給一家三口購置保險， 你會(huì )選擇？

A.  孩子重疾+醫療；大人重疾+意外                   

B.  孩子重疾+意外；大人壽險+醫療

C.  孩子重疾+醫療+意外；大人壽險+醫療+重疾+意外

D.  孩子重疾+年金+醫療；大人壽險+醫療+重疾+意外  

03 /

買(mǎi)保險前要三思

日常生活中，我們見(jiàn)到的保險五花八門(mén)，保魚(yú)君匯總了一些比較熱銷(xiāo)的少兒保險： 

可以看出來(lái)，保險真的是很復雜的一個(gè)東西，價(jià)格在幾百至一萬(wàn)不等！即使是同一家公司的產(chǎn)品差別也很大！

那么在這20款保險里，有哪些是真的很好的保險，哪些卻是問(wèn)題保險呢？

04 /

這些才是真正的好保險！

什么是好的保險：有用，不貴。價(jià)錢(qián)對得起保障的，就是好產(chǎn)品！ 

 那么在這20款熱銷(xiāo)產(chǎn)品里，保魚(yú)君也列出了5款超值產(chǎn)品： 

•  中國人保好醫保
• 百年人壽大黃蜂2號
• 百年人壽康惠保旗艦版
• 瑞泰人壽阿童木
• 和諧健康慧馨安

這類(lèi)產(chǎn)品你也會(huì )納悶，為什么這么便宜？這么便宜會(huì )不會(huì )不好？ 

 那就需要做產(chǎn)品拆分了，舉幾個(gè)例子吧：   

4.1 中國人保 好醫保 

 很奇怪，像平安、國壽、太平洋這些大公司，產(chǎn)品價(jià)格都那么高，為什么好醫保會(huì )這么便宜呢？   

因為好醫保跟另外19款保險都不一樣，它是醫療險，實(shí)報實(shí)銷(xiāo)的那種。   

在我們印象中，實(shí)報實(shí)銷(xiāo)的醫療險應該很有用，那為什么還這么便宜？保險公司不怕虧本嗎？

保險公司當然不怕，因為它有1萬(wàn)的起付線(xiàn)

如果寶寶住院了，在住院費用里，扣除1萬(wàn)塊之后才能報銷(xiāo)。   

很多小毛病根本就達不到這1萬(wàn)塊的起付線(xiàn)。而當寶寶得了大病的時(shí)候，你也根本不會(huì )去計較這1萬(wàn)塊錢(qián)了，因為它能把剩下的幾十萬(wàn)都報了。  

4.2 百年人壽 大黃蜂2號 

這款產(chǎn)品跟其他保險一樣，都是保大病的。為什么它可以這么便宜呢？ 

 因為它最高只保60年，其他保險都是保一輩子的。 

 大黃蜂2號的優(yōu)點(diǎn)特別多，比如它的保額會(huì )復利增長(cháng)、特定疾病兩倍賠付。   也就是說(shuō)，你只花了幾千塊錢(qián)，寶寶得了白血病，最高可以得到131萬(wàn)的理賠。 

 這樣的杠桿比，在這20個(gè)產(chǎn)品里時(shí)，是最高的！