我們買(mǎi)重疾險，無(wú)非就是買(mǎi)個(gè)保障。萬(wàn)一哪天生了病，至少還能拿到一大筆錢(qián)用來(lái)治療康復、彌補損失。

而保魚(yú)君今天要說(shuō)的這個(gè)輕癥保障，能讓重疾險的保障范圍瞬間擴大一半，還能大大增加我們賠到錢(qián)的機會(huì )。

• 輕癥保障，對我們到底有什么用？
• 有這幾點(diǎn)，才叫好的輕癥保障！
• 保魚(yú)君的總結

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輕癥保障，對我們到底有什么用？

1.1 輕癥保障，到底是什么？

首先，我們要知道，重疾險里的輕癥保障，它到底是什么？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，輕癥保障就是專(zhuān)門(mén)來(lái)保障程度較輕的疾病的。賠的錢(qián)大多是基本保額的30%-50%左右，高的能在50%以上。

這里說(shuō)的輕癥，可不是感冒發(fā)燒之類(lèi)的小毛病，它指的是重大疾病的早期狀態(tài)，或者是沒(méi)有那么嚴重的疾病。

舉個(gè)例子：大多輕癥保障里，會(huì )保極早期的惡性腫瘤，極早期惡性腫瘤如果不及時(shí)治療，就會(huì )演變成我們平常所說(shuō)的癌癥。

1.2 輕癥保障，能干什么？

那輕癥保障，能給我們帶來(lái)什么不一樣的保障呢？

和重疾比起來(lái)，輕癥發(fā)病的幾率更大。隨著(zhù)醫學(xué)技術(shù)的發(fā)展，我們身體上很多疾病被發(fā)現的時(shí)候，往往還處在輕癥的范疇。

但就算是輕癥，它的治療費對于咱普通的小老百姓來(lái)說(shuō)，還是一筆很大的開(kāi)銷(xiāo)?？奢p癥又夠不上重大疾病的標準，沒(méi)辦法用重疾保障來(lái)彌補這部分損失。

那可怎么辦呢？

別急，為了能給大家提供更全面的保障，保險公司就在重疾險里加了一個(gè)輕癥保障，來(lái)保障那些達不到重疾標準、但會(huì )給我們造成一定經(jīng)濟負擔的疾病。

總結一下就是，如果我們買(mǎi)了有輕癥保障的重疾險，那就意味著(zhù)理賠的門(mén)檻會(huì )降低，保障的疾病會(huì )變多，我們能從這份保險中賠到錢(qián)的機會(huì )就更多了。

所以，在挑重疾險的時(shí)候，要盡可能地選擇有輕癥保障的產(chǎn)品，這樣才能得到更全面的保障。

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有這4點(diǎn)，才叫好的輕癥保障

輕癥保障的概念雖然聽(tīng)起來(lái)簡(jiǎn)單，但里頭的學(xué)問(wèn)可大著(zhù)呢。要是我們不知道怎么挑，就隨便買(mǎi)了份帶輕癥的重疾險，那咱的疾病保障說(shuō)不定就得“缺斤少兩”了！

保魚(yú)君這里為大家總結了優(yōu)秀輕癥保障的4個(gè)特點(diǎn)：

2.1 包含“8大高發(fā)輕癥”

在以前介紹重疾險的時(shí)候說(shuō)過(guò)，重疾里有25種高發(fā)重疾，輕癥里當然也有高發(fā)輕癥。保魚(yú)君為大家整理了常見(jiàn)的8種高發(fā)輕癥：

25種高發(fā)重疾是國家規定必須包含的，但在輕癥方面還沒(méi)有這樣的硬性要求，這就給了一些保險公司“可乘之機”。

好消息是，在中保協(xié)發(fā)布的〈重疾定義征求意見(jiàn)稿〉里，要求了輕癥必須包含3種高發(fā)輕癥：輕度惡性腫瘤（非原位癌）、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥，估計很快就會(huì )實(shí)行。

有些產(chǎn)品會(huì )把同種輕癥的不同情況拆分開(kāi)來(lái)，再把另外幾條高發(fā)的輕癥給遺漏了。

打個(gè)比方，本來(lái)“腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤”是在同一個(gè)保障里的，但有些產(chǎn)品會(huì )把它挨個(gè)拆開(kāi)，分成4種輕癥，同時(shí)又把“冠狀動(dòng)脈介入術(shù)”、“輕度腦中風(fēng)”給抽出去了。

乍一看，保障的總數比普通的輕癥還多呢，實(shí)際上卻少保了兩個(gè)高發(fā)疾??！

所以我們在挑選含有輕癥保障的產(chǎn)品時(shí)，一定不能只看保障種類(lèi)的多少，最關(guān)鍵的還是，這8種高發(fā)輕癥一定要在保障范圍內。

2.2 賠付次數越多、賠付比例越高越好

市面上很多產(chǎn)品，都能賠好幾次輕癥，也就是我們有好幾次機會(huì )，可以拿到輕癥賠的錢(qián)。但是這其中又有各有不同，在選輕癥的時(shí)候，還要重點(diǎn)關(guān)注兩點(diǎn)：賠付次數、賠付比例。

賠付次數：就是保險公司能賠給我們多少次，這一點(diǎn)對于發(fā)病率較高的輕癥來(lái)說(shuō)是非常重要的。

賠付比例：上文也說(shuō)到過(guò)，輕癥的賠付比例在基本保額的30%-50%左右。

（根據中保協(xié)發(fā)布的〈重疾定義征求意見(jiàn)稿〉，新規實(shí)行以后，輕癥賠付比例將不得高于30%）

可別嫌棄這比例低，一般我們?yōu)樽约嘿I(mǎi)的重疾險，基本保額都在50萬(wàn)以上，就算只能賠30%，也是整整15萬(wàn)元！

所以，在經(jīng)濟允許的情況下，我們還是要選輕癥賠的次數多的、賠付比例高的產(chǎn)品。

2.3 輕癥盡量不分組

上面也說(shuō)到，市面上能賠好幾次輕癥的產(chǎn)品有很多。其中有些產(chǎn)品，會(huì )把輕癥分成幾個(gè)組，然后規定每個(gè)組的疾病只能賠一次。

保魚(yú)君拿“某保”來(lái)給大家舉例：

（篇幅原因沒(méi)有截全）

從圖里我們可以看見(jiàn)，這55種輕癥被分為4個(gè)組，而它又規定一組只能賠一次，這無(wú)疑是減少了我們獲賠的機會(huì )。打個(gè)比方：

老王買(mǎi)了“某保”，一年后體檢時(shí)，被發(fā)現得了胃原位癌，就做了切除手術(shù)。按照某保的規定，老王的病符合輕癥A組里“非危及生命的（極早期的）惡性病變”這一條，于是經(jīng)過(guò)核實(shí)，很順利地拿到了賠的一大筆錢(qián)。

又過(guò)了一年，老王被檢查出來(lái)了“早期肝硬化”，但是這次保險公司就沒(méi)法賠錢(qián)給他了，因為“早期肝硬化”在分組中也屬于A(yíng)組，可是A組已經(jīng)賠過(guò)一次了，所以就無(wú)法理賠了。

這樣看來(lái)，分組對于我們來(lái)說(shuō)是不利的，畢竟誰(shuí)也沒(méi)法保證運氣真那么好，得的病都在不同的組里。所以挑輕癥的時(shí)候，還是不分組的產(chǎn)品最好。

2.4 沒(méi)有間隔期、或間隔期短

有些產(chǎn)品，會(huì )在兩次理賠之間設置一個(gè)間隔期。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是當保險公司賠給我們錢(qián)以后，得過(guò)一段時(shí)間，才能再賠一次錢(qián)。

咱還是拿上面買(mǎi)了“某保”的老王舉例：

這款重疾險規定的間隔期是180天，當老王得到前一種輕癥的賠款以后，還沒(méi)過(guò)180天呢，就又不幸得了“不典型心肌梗塞”。雖然這病和上次的原位癌不是在同一組里，但是老王間隔期沒(méi)過(guò)就得了這個(gè)病，保險公司還是不能賠給老王第二筆錢(qián)的。

咱也不知道疾病什么時(shí)候會(huì )找上門(mén)，所以還是盡量選擇輕癥賠付沒(méi)有間隔期、或者間隔期盡量短的產(chǎn)品最好。

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保魚(yú)君的總結

輕癥保障，無(wú)疑是大大地擴大了重疾險的保障范圍，讓我們得到的保障變得更加全面。所以如果經(jīng)濟條件允許的情況下，要盡量選擇包含輕癥的重疾產(chǎn)品！

而在選擇輕癥的時(shí)候，我們最好要選擇：包含高發(fā)輕癥的、賠付次數多的、賠付比例高的、輕癥不分組的、沒(méi)有間隔期的產(chǎn)品，這樣才能夠給自己和家人更堅實(shí)的保障！