人都是在成長(cháng)里，越來(lái)越堅強。

但在有了孩子的那一刻，再堅強的心也會(huì )變得柔軟起來(lái)。孩子是人間的天使，治愈我們疲憊不堪的心靈。

所以很多人想要買(mǎi)保險，都是從寶寶開(kāi)始的。

今天，我們就來(lái)聊聊，怎么給孩子買(mǎi)保險，又或者說(shuō)，怎樣才能更好地保護孩子？

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小孩子會(huì )遇到哪些棘手的問(wèn)題

保險最主要的作用，就是風(fēng)險轉移。

1.1 疾病風(fēng)險

小孩子免疫系統還沒(méi)有發(fā)育成熟，受到外界細菌、病毒等不良環(huán)境的影響，比成年人更容易生病。

感冒發(fā)燒這種小病倒不是大問(wèn)題，怕的是白血病這種大病，治療費用動(dòng)不動(dòng)大幾十萬(wàn)，一般家庭都很難承擔得起。

所以，針對疾病風(fēng)險，我們可以配置重疾險+醫療險來(lái)轉移。

重疾險：得了合同約定的大病，就賠付一筆錢(qián)，這筆錢(qián)可以自由支配。

醫療險：報銷(xiāo)住院費用，在社保報銷(xiāo)后，剩余的自費部分可以報銷(xiāo)，最高不超過(guò)實(shí)際治療費用。（建議孩子一出生，就先把少兒醫保辦上）

1.2 意外風(fēng)險

小孩子缺乏自我保護能力，還偏偏靈活好動(dòng)，大人沒(méi)有辦法做到時(shí)時(shí)刻刻盯著(zhù)，意外就容易發(fā)生，不出門(mén)有燙傷、摔傷等，出了門(mén)還得擔心溺水、交通事故……

意外無(wú)法預測，我們平時(shí)盡量做好防范工作之外，更要未雨綢繆盡可能降低損失~

所以，針對意外風(fēng)險，我們可以配置意外險來(lái)轉移。

意外險：針對意外發(fā)生的身故、殘疾、醫療等事故，賠付或報銷(xiāo)一定金額。

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0-17歲的孩子這樣挑保險

上一趴說(shuō)到，孩子的保險要這樣配置：醫療險+重疾險+意外險。

那產(chǎn)品應該怎么挑，才更適合孩子呢？

2.1 醫療險怎么挑

現在主流的醫療險，保障都非常優(yōu)秀，所以我們挑醫療險的時(shí)候，還是需要關(guān)注最重要的兩個(gè)問(wèn)題：

續保條件：不因個(gè)人身體健康變化或歷史理賠記錄影響續保的更好。

免賠額：社保報銷(xiāo)后，自費部分醫療險不賠的部分，所以越低越好，通常為1萬(wàn)元。

2.2 重疾險怎么挑

大人和小孩的重疾險，其實(shí)并沒(méi)有本質(zhì)上的區別，保的都是大病。不過(guò)，給孩子買(mǎi)的時(shí)候，下面這兩點(diǎn)需要大家注意：

買(mǎi)夠保額：拿少兒高發(fā)白血病來(lái)說(shuō)，治愈率很高，整體在80%以上；但費用也很高，平均在30萬(wàn)-100萬(wàn)。所以，給孩子買(mǎi)重疾險，保額至少要買(mǎi)到50萬(wàn)。

少兒特疾：針對少兒高發(fā)重疾有額外賠付的更好，比方說(shuō)買(mǎi)50萬(wàn)保額，得了白血病就賠100萬(wàn)。

2.3 意外險怎么挑

意外險的投保門(mén)檻很低，一般沒(méi)有健康告知，大部分人都能輕松購買(mǎi)。所以，多保魚(yú)建議大家買(mǎi)一年期的就很好。

針對孩子的意外險，要關(guān)注下面兩個(gè)要點(diǎn)：

弱化身故：國家針對未成年人的身故賠付有如下規定：10歲以下最高20萬(wàn)，18歲以下最高50萬(wàn)。所以，我們給孩子買(mǎi)意外險，保額不需要太高。
意外醫療：孩子更容易發(fā)生跌倒、燙傷等意外，所以最好有意外醫療保障，并且不限社保，保額高于1萬(wàn)的更好。

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三千塊配齊孩子保險

基于上述挑選要點(diǎn)，多保魚(yú)針對0歲男孩，做了一個(gè)基礎保障方案，大家可以參考一下，但產(chǎn)品和方案都并不是絕對的選擇哈~

整體配置下來(lái)，大概一年3000多保費，能買(mǎi)到370萬(wàn)保額，基本上把疾病、意外、身故、醫療風(fēng)險都覆蓋了。

多保魚(yú)一直和大家嘮叨，買(mǎi)保險要根據自己的需求和預算來(lái)，那么在這個(gè)方案基礎上，有什么可以調整的地方呢？

3.1 如果預算低于3000元

第一個(gè)選擇，把重疾險改成單次賠付，一年保費2100元，總保費降為2916元；

如果還要再降，可以縮短重疾險的保障期限縮短，保額50萬(wàn)，保30年，交20年，一年保費585元，總保費降為1401元。

小孩子買(mǎi)保險，到底買(mǎi)終身還是定期，可以戳鏈接詳細了解一下：??給孩子買(mǎi)重疾險，保30年or終身哪個(gè)更好

3.2 如果預算高于3000元，想要保得更多

可以終身重疾險+定期重疾險的搭配。

例如再加一份晴天保保超越版，保額60萬(wàn)，保30年，交20年，一年保費762元，總保費升至4108元。

假如寶寶得了白血病，最高能獲得220萬(wàn)賠付，治療費基本上夠用了。

醫療險可以增加萬(wàn)元護或門(mén)診險。

例如華泰財險的暖寶保2020，可報銷(xiāo)5000元額度的門(mén)診費用，一年保費660元。

在基礎保障做好之后，還有更高的預算。

大家可以考慮給孩子買(mǎi)教育金之類(lèi)的保險了，這個(gè)價(jià)格就沒(méi)個(gè)頂了。

3.3 總結一下：

預算不足可以適當減保，但也要有底線(xiàn)，不能一味圖價(jià)格低，重疾保額起碼要保證30萬(wàn)；

預算充足想要加保的話(huà)，要么在保額上疊加，或者可以考慮搭配更加豐富的險種。

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多保魚(yú)最后的碎碎念

小孩子的保險其實(shí)不難買(mǎi)，主要遵循幾個(gè)原則：先做保障、保額買(mǎi)高。

其實(shí)還有一個(gè)很重要的關(guān)鍵點(diǎn)，就是一定不要只給孩子買(mǎi)！假如大人發(fā)生什么疾病或者意外，孩子的保單是幫不上忙的。

所以，我建議大家先把自己的保障做好后，再去考慮孩子的保險。

最后，馬上就到六一兒童節了，孩子最需要的是陪伴和關(guān)懷，在這個(gè)屬于小朋友的節日里，希望父母都可以放開(kāi)平時(shí)的嚴肅面孔，滿(mǎn)足他們的愿望，陪他們去探索大千世界。

希望每個(gè)孩子都能健康快樂(lè )、無(wú)憂(yōu)無(wú)慮地成長(cháng)！