“給自己做個(gè)好的保險方案很難，想給全家人規劃，那就更是難上加難。”

這應該是很多人的真實(shí)感受吧？

的確，買(mǎi)保險是需要綜合考量的事，不同的城市、負債、家庭收入結構，都會(huì )讓方案大不一樣。

今天保魚(yú)君就以3個(gè)典型案例聊聊，年收入15萬(wàn)左右的家庭，該如何配置保險？

希望能給大家一些啟發(fā)

• 收入穩定的雙職工家庭，這樣搭配更好
• 有房貸的高負債家庭，該怎么買(mǎi)保險？
• 一人工作的單收入家庭，保障挑選很講究

01 /

雙職工家庭，這樣搭配更好

李女士一家人生活在三線(xiàn)城市，先生在事業(yè)單位上班，自己是中學(xué)老師，孩子剛剛出生。

雖然沒(méi)啥負債，但考慮到有孩子和老人需要照顧，李女士還是決定給一家人配上保險，以免遭受大病和意外風(fēng)險時(shí)扛不住。

對于這類(lèi)收入穩定、基本無(wú)負債的家庭，我們可以這樣規劃保障：

1.1 定預算和需求

家庭年收入15萬(wàn)，按照“保費支出占年收入的10%左右”的原則，預算設在1.5萬(wàn)左右是比較合適的。

李女士和丈夫都是賺錢(qián)主力，所以咱們先規劃這趴，搭配重疾險+醫療險+壽險+意外險把兩人的保障同時(shí)做足。

大人的保障OK后，再根據剩余預算考慮孩子：

重點(diǎn)看重疾險+醫療險+意外險，壽險不用考慮，因為小孩子不需要賺錢(qián)養家，哪怕身故也不會(huì )對家庭財務(wù)造成致命打擊。

所以可以參考一下這個(gè)方案（僅供參考，可根據個(gè)人具體情況調整產(chǎn)品）：

1.2 夫妻倆的保障先做足

• 重疾險怎么挑

保魚(yú)君一直強調，保額一定要買(mǎi)夠，所以小兩口的重疾險可以?xún)?yōu)先買(mǎi)50萬(wàn)保終身。

不過(guò)只能選擇單次賠付產(chǎn)品了，多次賠付的話(huà)價(jià)格比較貴。

可單次重疾險這么多，買(mǎi)哪款才合適呢？

考慮到李女士夫妻兩人都賺錢(qián)養家，所以要格外注重60歲前的保障賠付。

【超級瑪麗2號Max】60歲前確診重疾，額外賠付60%，相當于贈送了一份定期重疾險。

輕癥里的原位癌可額外再賠付一次。

在單次賠付產(chǎn)品里，價(jià)格也算比較便宜的，很適合預算有限的家庭。

想要具體了解產(chǎn)品的保障內容，可在公眾號主頁(yè)聊天框發(fā)送“超級瑪麗2號Max”，詳細咨詢(xún)。

• 醫療險怎么挑

醫療險方面，保魚(yú)君一般建議百萬(wàn)醫療險，花幾百塊保費就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)的報銷(xiāo)額度。

具體產(chǎn)品怎么選？

保魚(yú)君沒(méi)有太糾結，優(yōu)先選了6年內保證續保、免賠額只有1萬(wàn)的【平安e生保（保證續保2020版）】。

因為現在主流的百萬(wàn)醫療險，保障都很優(yōu)秀，關(guān)鍵看續保條件、免賠額以及自己的身體狀況能不能投保就行了。

• 壽險怎么挑

買(mǎi)壽險就2個(gè)要素：保額和保障期限。

保額=負債+3~5年的收入，夫妻倆都沒(méi)有負債，所以規劃50萬(wàn)左右保額就好。

保障期限的話(huà)選保至60歲，普通人沒(méi)必要買(mǎi)終身。

定期壽險的保障內容比較簡(jiǎn)單，就是人去世了賠錢(qián)。

【擎天柱2020】的優(yōu)選版價(jià)格非常便宜，還有特別關(guān)愛(ài)保險金“全殘賠付后180天內身故，再額外賠付20%保額”。

作為雙收入家庭選擇也是很不錯的。

• 意外險怎么挑

老朋友都知道，意外險保魚(yú)君一直推薦買(mǎi)一年期的產(chǎn)品。

保額最好買(mǎi)到年收入的5-10倍，不超過(guò)10倍，所以李女士夫妻倆買(mǎi)50萬(wàn)就夠了。

值得考慮的產(chǎn)品有2款：【大護法成人意外險】、【大保鏢綜合意外險】，它倆價(jià)格都是158元，但在保障上有些區別：

大護法意外醫療報銷(xiāo)比例100%，而大保鏢只有80%；

但大保鏢有每天50元的住院津貼，這塊大護法沒(méi)有。

所以不看重住院津貼的話(huà)，我可能更傾向于大護法，畢竟意外醫療報銷(xiāo)用到的情況會(huì )更多。

這樣順下來(lái)，小兩口大概花費12559元能把保障配齊，還是挺優(yōu)秀的。

咱們再用剩下的預算看看，孩子的保障如何規劃。

1.3 孩子的保障不能少

前面有提到，寶寶主要考慮重疾險+醫療險+意外險。

• 重疾險怎么挑

保魚(yú)君在“給孩子買(mǎi)重疾險，保30年or終身哪個(gè)更好”中強調，如果可以的話(huà)，盡量給孩子買(mǎi)終身的多次賠付重疾險。

畢竟年紀越小，保費越便宜，0歲寶寶投保50萬(wàn)保終身的產(chǎn)品，每年也就2000多。

那具體產(chǎn)品怎么選呢？

重點(diǎn)關(guān)注有重疾額外賠付的，兒童0-3歲、15-19歲都是癌癥高發(fā)期，這期間做高杠桿非常有必要。

【嘉貝?！勘＝K身，附加第二次和第三次賠付，前20年還能贈送60%保額，也就是說(shuō)買(mǎi)50萬(wàn)保額，20歲前出險能賠到80萬(wàn)。

如果得了白血病之類(lèi)的高發(fā)少兒特疾，還能再額外獲得75萬(wàn)的賠付。

對于小孩子來(lái)說(shuō)，保障就比較完善了，價(jià)格還不高。

想要具體了解產(chǎn)品的保障內容，可在公眾號主頁(yè)聊天框發(fā)送“嘉貝保”，詳細咨詢(xún)。

• 醫療險怎么挑

孩子買(mǎi)醫療險，原則跟大人差不多，也是注意續保條件和免賠額。

可以選剛出的新產(chǎn)品【超越保2020】，6年保證續保，該有的保障都有，價(jià)格巨便宜。

加上兒童加油包，0歲男寶寶也才576元。

想要具體了解產(chǎn)品的保障內容，可在公眾號主頁(yè)聊天框發(fā)送“超越保2020”，詳細咨詢(xún)。

• 意外險怎么挑

在身故賠付上，國家針對未成年人有規定：10歲以下最高20萬(wàn)，18歲以下最高50萬(wàn)。

所以寶寶的意外險保額20萬(wàn)足矣。

產(chǎn)品就買(mǎi)意外醫療保障好、價(jià)格低的，【平安少兒綜合意外險】1年只要60塊，卻能做到意外醫療0免賠額、不限社保100%報銷(xiāo)比例，非常不錯。

這么綜合搭配下來(lái)，總保費是15771元，雖然超出一點(diǎn)預算，但李女士家“少負債多結余”，所以問(wèn)題不大。

要實(shí)在想降低預算，那把寶寶的重疾險換成單次賠付也行，【嘉貝?！窟@方面靈活，既能做單次賠付，也可以附加多次賠付，價(jià)格降低480元。

02 /

高負債家庭，該怎么買(mǎi)保險？

小王和妻子在一線(xiàn)城市打拼，雖然買(mǎi)了房，但也背上了140萬(wàn)的房貸。

平時(shí)生活壓力大、存不下錢(qián)，加上年初又迎來(lái)了新生命，所以想配上保險，求份安心。

2.1 定預算和需求

跟上一個(gè)案例很像，這也是個(gè)三口之家。

但不一樣的是，這個(gè)家庭高負債，現金流緊張，所以在保費預算上，咱就不能再死板的按“年收入的10%”計算，應該適當下調。

小王家庭年收入15萬(wàn)，預算可以定在1.1萬(wàn)-1.2萬(wàn)。

跟前面的案例一樣，夫妻倆都賺錢(qián)，所以都需要配上重疾險+醫療險+壽險+意外險，但保額和保障期限的選擇上，會(huì )有所調整。

孩子則依然重點(diǎn)考慮重疾險+醫療險+意外險。

2.2 成人的保障怎么做？

• 先說(shuō)重疾險

因為預算降低，所以沒(méi)辦法再選50萬(wàn)保終身了，保額和保障期限必需舍棄一個(gè)。

考慮到小王這類(lèi)高負債家庭來(lái)說(shuō)，保障缺口大，所以會(huì )優(yōu)先考慮保額做得更高。

先買(mǎi)50萬(wàn)保至70歲，等將來(lái)現金流充裕了，再補充一份終身的也無(wú)妨。

【達爾文3號】、【超級瑪麗3號Max】2款產(chǎn)品的框架一樣，基礎保障「輕癥+中癥+重疾」。

最大的亮點(diǎn)是60歲前得重疾，可以理賠180%的保額，相當于投50萬(wàn)能賠90萬(wàn)，很適合小王夫妻倆高保額的需求。

2款產(chǎn)品的差別不大，我們應該怎么選呢？

保魚(yú)君建議，男性抽煙喝酒多、或者有心腦血管疾病家族史的，優(yōu)先考慮達爾文3號。

因為它的輕中癥保障中，自帶心腦血管特疾二次賠付，保障更到位。

而如果是女性，或者不看重心腦血管特疾保障的，可以考慮超級瑪麗3號max，60歲前它的輕中癥賠付比例更高，輕癥55%，中癥是75%。

想要具體了解產(chǎn)品的保障內容，可在公眾號主頁(yè)聊天框發(fā)送“達爾文3號”或“超級瑪麗3號Max”，詳細咨詢(xún)。

• 再看壽險

回顧一下壽險的保額公式：保額=所有負債+3~5年的收入。

小王家有140萬(wàn)房貸，那倆人的壽險保額就最好買(mǎi)到150萬(wàn)，保至60歲。

「禎愛(ài)」減額定壽是一款很有趣的產(chǎn)品，它價(jià)格極低，但有效保額會(huì )每年遞減。

比如小王買(mǎi)了150萬(wàn)，保障時(shí)間30年，那么保額就每年減少5萬(wàn)。（150萬(wàn)/30年）

對于房貸壓力大的家庭來(lái)說(shuō)，減額定壽是很值得考慮的，因為房貸越還越少，適當降低壽險保額也無(wú)妨，這樣能減輕保費壓力。

當然，如果考慮到收入損失，還可以加一份定額定壽，不過(guò)保額不用買(mǎi)這么高。

具體怎么搭配，可在公眾號主頁(yè)聊天框發(fā)送“定期壽險”，詳細咨詢(xún)。

• 最后看意外險

相比上一個(gè)方案，保魚(yú)君把意外險保額提高到了100萬(wàn)，主要還是考慮到小王和妻子保障缺口大，50萬(wàn)有些不夠。

反正一年期也意外險便宜，100萬(wàn)保額才300塊不到。

醫療險方面沒(méi)啥要補充的，按照第一個(gè)方案的思路來(lái)就好

2.3 孩子的保險怎么買(mǎi)？

• 重疾險

因為控制預算，所以寶寶的重疾險同樣只能選擇50萬(wàn)保30年。等家庭負擔沒(méi)那么重了，再補充一份保終身的。

產(chǎn)品上選擇了高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品【大黃蜂3號Plus】，保障30年，前10年贈送50%保額，一下就做高了少兒重疾高發(fā)年齡段的杠桿。

而且它自帶20種少兒特定疾病保障，可以額外理賠120%保額，保至20歲。相得了白血病可以再額外獲賠60萬(wàn)。

• 醫療險和意外險

參考第一個(gè)方案就OK ，保魚(yú)君不再贅述。

總的來(lái)說(shuō)，小王家的方案思路就是在有限預算內，盡可能買(mǎi)到更高的保障。

所以保魚(yú)君在搭配產(chǎn)品時(shí)，考慮性?xún)r(jià)比較多，同時(shí)爭取把保額和保障期限買(mǎi)夠。

一家三口配置下來(lái)，總保費11946元，還是可以承受的。

03 /

單收入家庭，保障挑選很講究

小美的丈夫工作穩定，有職工醫保，而小美婚后就做了全職太太，基本沒(méi)收入，家里房貸剩余80萬(wàn)。

小寶寶出生后，她擔心孩子體質(zhì)弱、容易生病，所以想給寶寶買(mǎi)保險。

3.1 方案規劃有偏重

這又是一個(gè)很典型的家庭案例——丈夫獨自賺錢(qián)，經(jīng)濟重擔全壓在一人身上。

這時(shí)一家三口的保障就不能再均衡考慮了，更不能只想給孩子買(mǎi)保險！

應該誰(shuí)賺錢(qián)多就側重誰(shuí)，丈夫是頂梁柱，所以他的保障一定要充足，1.5萬(wàn)的保費預算，起碼60%要傾斜給他。

3.2 丈夫的保障是重點(diǎn)

• 首先看重疾險

前面2個(gè)案例看下來(lái)，大家應該也能想到了，丈夫的重疾險需要配置50萬(wàn)保終身。

因為是“重點(diǎn)保護”對象，所以可以選擇多次賠付產(chǎn)品，這樣保障更全面。

【守衛者3號】號稱(chēng)是“頂配版”的重疾險，多次賠付不分組，前15年患重疾多賠50%。

不附加身故保障，所以?xún)r(jià)格比較便宜。

另外還能附加癌癥治療津貼，而且這是它的一大亮點(diǎn)：

癌癥二次賠付只間隔1年，更容易達到理賠條件；

如果持續患癌滿(mǎn)3年，能得到90%的賠付，相當于50萬(wàn)保額光這塊就賠了45萬(wàn)。

• 然后再聊壽險

考慮到80萬(wàn)房貸丈夫一個(gè)人扛，再加上3-5年的收入損失，所以壽險規劃了150萬(wàn)保至60歲。

但他就不再適合減額定壽了，因為保額規劃中收入損失占比不低，負債會(huì )隨著(zhù)每年還房貸而減少，收入可不會(huì )。

而且預算不算太緊張，直接買(mǎi)普通定壽就好。

【定海柱1號】在價(jià)格方面也是扛把子，就是健康告知嚴格，如果身體條件的話(huà)，選它準沒(méi)錯。

跟第二個(gè)方案一樣，意外險同樣給他配置了100萬(wàn)保額的【大保鏢至尊版】，醫療險選擇了【平安e生保（保證續保2020版）】。

3.3 妻子和孩子的保障可弱化

小美和寶寶不承擔家庭經(jīng)濟責任，所以他倆的保障可以適當放輕。

比如小美的重疾險先買(mǎi)30萬(wàn)保終身，孩子買(mǎi)50萬(wàn)保30年，等將來(lái)重新工作了再加保即可。

產(chǎn)品給小美配置了【康惠保2.0】，60歲前確診重疾額外賠付60%保額，而且自帶癌癥二次。

這點(diǎn)女性很值得考慮，因為對于甲狀腺癌、乳腺癌等疾病，女性發(fā)病幾率要比男性高很多，帶上癌癥二次很有必要。

想要具體了解產(chǎn)品的保障內容，可在公眾號主頁(yè)聊天框發(fā)送“康惠保2.0”，詳細咨詢(xún)。

孩子的重疾險選擇了【媽咪保貝】，這款網(wǎng)紅產(chǎn)品的特點(diǎn)就是保障全面，幾乎覆蓋了絕大多數兒童高發(fā)特定疾病，很適合給孩子買(mǎi)，附加上少兒特疾和投保人豁免，價(jià)格才605塊。

小美的壽險保額不用買(mǎi)太高，對非家庭支柱來(lái)說(shuō)，30萬(wàn)保至60歲足夠了。

【定海柱1號】有個(gè)“保額增加權”，這項權益對她這種情況很實(shí)用，如果將來(lái)回歸工作，其實(shí)身上的經(jīng)濟責任也會(huì )變重，這時(shí)就會(huì )有增加壽險保額的需求了。

一共算下來(lái)，小美一家三口的總保費是14359元，算是挺克制的，還是那句話(huà)，誰(shuí)賺錢(qián)多，保障就重點(diǎn)考慮誰(shuí)，這方面意識很重要。

04 /

保魚(yú)君最后的碎碎念

年收入15萬(wàn)的家庭如何買(mǎi)保險，答案一定不是唯一的。

不同的家庭差異很大，而保魚(yú)君想努力做的，就是把保費規劃中的思路差異展現出來(lái)，讓大家自己也能學(xué)會(huì )合理配置保障。

今天的內容有點(diǎn)長(cháng)，能看完的都是真愛(ài)，老規矩，有問(wèn)題留言區提出，保魚(yú)君在線(xiàn)答疑

最后的最后：祝君一世平安

愿世上所有保單永不出險

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