百萬(wàn)醫療險是保險里的香餑餑，幾百塊就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)的保額，看病根本不用愁。

愛(ài)動(dòng)腦子的盆友們，心里大大的疑惑就來(lái)了，幾百塊的醫療險這么好用，為啥還要去買(mǎi)幾千塊的重疾險呢？

重新認識重疾險&百萬(wàn)醫療險

存在即合理，重疾險和百萬(wàn)醫療險既然同時(shí)存在，說(shuō)明他們各有優(yōu)勢。保魚(yú)君先介紹一下這兩種保險的基本面貌。

重疾險：生了合同中保障的疾病，符合理賠條件，就能得到約定的賠償金。

百萬(wàn)醫療險：生病住院后花的錢(qián)，經(jīng)由社保報銷(xiāo)后，超過(guò)免賠額的部分可以找保險公司報銷(xiāo)，最高報100%。

重疾險&百萬(wàn)醫療險大不同

2.1 功能不同

重疾險有什么用呢？TA最大的作用有3個(gè)，治療費用補償+康復費用補償+收入損失補償。

百萬(wàn)醫療險又是干嘛的呢？TA的作用是，治療費用補償。

兩者一比，咱就能看出來(lái)，重疾險比百萬(wàn)醫療險的作用更廣泛。

人生了大病之后，除了治病要花錢(qián)，后續的康復期也得花錢(qián)，病了之后沒(méi)法工作了吧，期間損失的收入也是一大筆錢(qián)。

百萬(wàn)醫療險只能解決治療費用，重疾險才能幫助解決上述問(wèn)題，所以重疾險的保額建議買(mǎi)高一點(diǎn)，30萬(wàn)起步更好。

2.2 保障期限不同

重疾險的保障期限，通常分為：一年期、定期（30年、保至60歲、至70歲等）、終身。其中，保魚(yú)君最推薦的是終身重疾險，一輩子這么長(cháng)，不管啥時(shí)候生大病，都能有保障。

如果預算有限，可以考慮適當降低保額，50萬(wàn)保額的太貴，就選30萬(wàn)；或者縮短保障期限，保終身太貴，就選保至70歲，有一點(diǎn)不足，在于保障期過(guò)后就失去重疾保障了。

百萬(wàn)醫療險的保障期限，通常為一年期。

一年幾百塊，就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)保額，聽(tīng)起來(lái)就非常安心而且劃算。

不足之處在于，隨著(zhù)年齡增長(cháng)，百萬(wàn)醫療險的費率越來(lái)越高，而且不能保證續保。買(mǎi)不到醫療險，也就失去這份保障了。

2.3 賠付方式不同

重疾險屬于給付型保險，意思是只要能賠，就一次性把約定的錢(qián)賠給我們，這錢(qián)用來(lái)治病、旅游、還是出國治療，保險公司都不會(huì )過(guò)問(wèn)，隨個(gè)人意志支配。

醫療險屬于報銷(xiāo)型保險，意思是生病住院了，社保報銷(xiāo)之后，超過(guò)免賠額的治療費用，我們拿著(zhù)憑據和相關(guān)資料，去找保險公司報銷(xiāo)，報銷(xiāo)的費用最多不超過(guò)治療費用。

另外，只有必需且合理的治療費用才能報銷(xiāo)。拿個(gè)類(lèi)似“十全大補丸”的發(fā)票，保險公司是不會(huì )報銷(xiāo)的。

舉個(gè)栗子理解下：

C先生買(mǎi)了50萬(wàn)的重疾險，100萬(wàn)的醫療險。萬(wàn)一得了胃癌，治療費用40萬(wàn)，社保報銷(xiāo)15萬(wàn)，扣除1萬(wàn)免賠額后，百萬(wàn)醫療險最高報銷(xiāo)24萬(wàn)，重疾險賠付50萬(wàn)，最后C先生手里拿著(zhù)49萬(wàn)，可以安心養病。

2.4 覆蓋疾病不同

重疾險保障的疾病都是寫(xiě)在合同里的，只有得了這些病，保險公司才會(huì )賠。

目前市面上的重疾險，基本覆蓋25種重大疾病，從疾病定義到理賠標準都一致，這25種占據重疾理賠的95%左右，具體如下圖：

所以大家挑選重疾險的時(shí)候，保多少種重大疾病沒(méi)那么重要，關(guān)鍵得看輕癥保障全不全，如果包含下列8大高發(fā)輕癥，說(shuō)明保障是比較完善的。

醫療險的疾病保障范圍就廣多了，TA不限病種，不限疾病狀態(tài)，只要達到理賠標準，如達到免賠額，就能按比例進(jìn)行報銷(xiāo)。

需要注意的是，既往癥如痛風(fēng)、乙肝等慢性疾病，這些投保前已經(jīng)存在的疾病，相關(guān)治療費用醫療險是不報銷(xiāo)的。

重疾險&百萬(wàn)醫療險先買(mǎi)哪個(gè)

通過(guò)保魚(yú)君的對比分析，大家應該都清楚了，重疾險和百萬(wàn)醫療險各有各的優(yōu)點(diǎn)及不足，兩者互為補充，不可或缺。

實(shí)際生活中，買(mǎi)保險不像買(mǎi)個(gè)包子那么簡(jiǎn)單，需要結合自身需求和經(jīng)濟水平多方考慮，那優(yōu)先買(mǎi)哪個(gè)更好呢？

3.1 根據預算來(lái)看

重疾險的保費支出較高，一年幾千到上萬(wàn)，如果預算不足，保費續不上，退保就只能拿回不多的現金價(jià)值，還失去了重疾保障。

醫療險的保費支出低，一年幾百塊，少抽幾包煙，少買(mǎi)幾只口紅就夠了。

預算充足的話(huà)，保魚(yú)君建議先買(mǎi)重疾險，配置好大病保障之后，再買(mǎi)醫療險來(lái)做補充保障。

預算不足的話(huà)，保魚(yú)君還是建議先買(mǎi)重疾險，只不過(guò)保額可以先買(mǎi)低點(diǎn)，或者保障期限縮短一點(diǎn)。預算實(shí)在吃緊，甚至可以選擇1年期的重疾險用來(lái)過(guò)渡，等后期有預算了再加保。配置好重疾險后，再補充醫療險。

3.2 根據年齡來(lái)看

年紀小的，保魚(yú)君建議優(yōu)先買(mǎi)重疾險，因為年齡越小，保費支出越低，醫療險反而會(huì )貴一點(diǎn)，具體見(jiàn)下圖：

年紀大的，建議優(yōu)先買(mǎi)醫療險，年紀越大，重疾險保費支出越高，而且能買(mǎi)到的保額越低。醫療險雖然貴，至少杠桿高，具體見(jiàn)下圖：

保魚(yú)君最后的總結

重疾險和醫療險各有各的優(yōu)勢，互相補充，想要更完善的疾病保障，兩者缺一不可。

如果預算不足，先買(mǎi)重疾險，可以適當降低保額或縮短保障期限，后續再加保，然后再買(mǎi)醫療險；如果年齡比較大的話(huà)，保魚(yú)君建議配置醫療險就好啦~

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