說(shuō)到保險，很多人都有一套自己的“保險無(wú)用論”，認為買(mǎi)保險就是浪費錢(qián)。很多人只有在生病了、遭遇意外了才想到保險。今天小編通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的案例告訴你為什么要買(mǎi)保險以及哪些保險值得我們去擁有，一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2019年6月，王某和陳某同坐一輛車(chē)回家，途中車(chē)子不幸發(fā)生車(chē)禍，王某和陳某都在這場(chǎng)車(chē)禍中殞命。王某由于風(fēng)險管理意識較強，生前為自己投保了好幾份保險，其中包括100萬(wàn)的意外險和50萬(wàn)的壽險，意外事故發(fā)生后，王某的家人及時(shí)向保險公司申請理賠，經(jīng)過(guò)保險公司的審核調查，幾天后將150萬(wàn)的保險理賠打到了王某家人的銀行賬戶(hù)上。陳某除了有社保沒(méi)有其他任何形式的商業(yè)保險，最終陳某的家人只獲得了8萬(wàn)元的保險撫恤金。

王某和陳某都是家里的頂梁柱，兩家人都要承受失去親人的痛苦。然而，王某的家人獲得了150萬(wàn)的保險理賠金，至少可以不用因為失去家庭頂梁柱而讓整個(gè)家庭陷入困境，陳某的家人不僅要承受失去親人的痛苦，還要面對巨大的經(jīng)濟壓力。兩者的差別之大可想而知。

為什么要買(mǎi)保險？

明天和意外，不知道哪個(gè)先來(lái)。我們沒(méi)有人能夠預知自己生命中的不幸，既然如此，只能在我們還安好的時(shí)候，提前做好準備，利用保險轉移未知的風(fēng)險。只有為自己和家人備足保險，在未來(lái)發(fā)生不測的時(shí)候，我們才有可能維護家人原本幸福安穩的生活，才有可能確保自己的人生軌跡不偏離方向。

我們誰(shuí)都不能保證自己不生病、不會(huì )發(fā)生意外，購買(mǎi)保險就是以防萬(wàn)一。保險是一份愛(ài)心，一份責任，更是一份實(shí)實(shí)在在的保障，可以讓我們的生活不會(huì )因為疾病、意外而發(fā)生無(wú)法想象的巨變。如果沒(méi)有足夠的錢(qián)去應對疾病、意外、死亡，那么就需要買(mǎi)保險。推薦閱讀：購買(mǎi)保險產(chǎn)品的核保結論有哪些 被拒保了該怎么辦？

人生必備的四大險種

意外險

顧名思義，意外險保的當然是意外。什么是意外呢？外來(lái)的、突發(fā)的、不可避免的、非疾病的，不滿(mǎn)足這個(gè)條件的，意外險都是不賠的。從意外險的產(chǎn)品結構來(lái)看，主要保障三個(gè)方面：意外傷害、意外醫療和意外住院津貼。

意外傷害主要指意外傷殘和意外身故。意外傷殘是根據統一的《人身保險傷殘評定標準》來(lái)判定，該標準將傷殘分為10個(gè)等級，程度最輕的賠付10％，最嚴重的賠付100％。意外身故好理解，身故了就賠。

意外醫療就是用來(lái)報銷(xiāo)因意外住院的醫藥費。用多少報多少，不過(guò)通常也只有1-5萬(wàn)的額度。保小傷可以，大災還得靠醫療險。意外住院津貼是為了彌補住院期間的收入損失的，可以理解為“誤工費”，額度也不高，通常按天算。

醫療險

醫療險本質(zhì)是報銷(xiāo)型保險，在住院后，保險公司會(huì )按一定比例報銷(xiāo)合理且必須的治療費用。其保障范圍可以包括疾病，或遭受意外傷害事故而進(jìn)行治療、住院或手術(shù)等。不得不說(shuō)，醫療險確實(shí)非常實(shí)用。

目前市面上最好的就是百萬(wàn)醫療險了，作為社保的補充，百萬(wàn)醫療險能很大限度地解決“無(wú)錢(qián)看病”或“看病貴”的問(wèn)題。不過(guò)百萬(wàn)醫療險通常都會(huì )有一萬(wàn)元的免賠額，也就是說(shuō)醫保報銷(xiāo)后超過(guò)一萬(wàn)元的部分，百萬(wàn)醫療險才報。畢竟保險公司也得控制下成本，最好的解決辦法是可以和小額住院醫療險搭配使用，這樣基本上就沒(méi)有免賠額的問(wèn)題了。至于高端醫療險，服務(wù)好、體驗佳，價(jià)格也很感人，一年得要幾萬(wàn)元左右，適合中產(chǎn)以上家庭。

重疾險

重疾險顧名思義，是保大病的，很多人經(jīng)常會(huì )把重疾險和醫療險混淆了。從賠付性質(zhì)上來(lái)看，醫療險是報銷(xiāo)型的，花多少報多少。重疾險是給付型的，滿(mǎn)足合同約定的條件，就會(huì )賠一筆錢(qián)。重疾險主要是來(lái)解決醫療險不能報銷(xiāo)的療養費、收入損失等間接費用的。

重疾險的保障責任都是有規定病種的，《重大疾病保險的疾病定義使用規范》規定了25種必保重大疾病。這25種可以覆蓋重疾95％以上的發(fā)生率。至于現在很多公司保障80種還是120種疾病，都要包含這25種疾病。

買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額，尤其是重疾險的保額一定要買(mǎi)足。如果預算不夠，可以在其他方面讓步，比如縮短保障時(shí)間也要把保額做上去。

重疾險是給付型的，有些人認為有了醫療險就沒(méi)必要再買(mǎi)價(jià)格貴貴的重疾險了，還是那句話(huà)，險種不一樣，對應的風(fēng)險缺口不一樣，沒(méi)有哪個(gè)險種可以替代另一個(gè)險種的功用。

壽險

四大險種里，壽險的責任是最清晰的。死了就賠錢(qián)；兩年后自殺也賠（因為研究表明人一旦有了自殺的念頭是扛不過(guò)兩年的）。壽險最大的作用就是在投保人不幸身故后，能給家人留下一筆錢(qián)，可以用來(lái)償還債務(wù)，維持生活，防止家庭經(jīng)濟坍塌。

一般來(lái)說(shuō)，壽險可以分為三種：定期壽險、終身壽險和增額終身壽險。這里面最體現保障意義的就是定期壽險了。如果不是家財萬(wàn)貫，家里巨額資產(chǎn)需要繼承，那么買(mǎi)份定期壽險是最合適不過(guò)的。定期壽險可以選擇保障二十年或者三十年的，也可以選擇保障到60歲或者70歲的，一般只有家庭頂梁柱需要，對于孩子和老人，由于沒(méi)有家庭責任，一般不需要配置壽險。

結語(yǔ)

好了，人生必備的四大險種就介紹到這里，每一種都有其獨特的保障，希望通過(guò)這篇文章，讓你對保險多一些新的認知，不要再認為保險沒(méi)用了。

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