對于意外險，很多人認為發(fā)生了意外就能賠。其實(shí)，意外險的理賠并沒(méi)有大家想象的那樣簡(jiǎn)單，需要注意的問(wèn)題很多，其中一個(gè)就是職業(yè)類(lèi)別。今天小編就通過(guò)一個(gè)案例來(lái)聊聊買(mǎi)意外險為什么需要注意職業(yè)類(lèi)別以及高危職業(yè)應該怎么買(mǎi)保險。一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

安徽的夏某（化名）原本是位倉庫管理員，由于有限的收入和日復一日重復的工作，讓他對自己自己眼前的工作產(chǎn)生了非常消極悲觀(guān)的心態(tài)。2018年過(guò)完年，小夏辭去了自己做了5年多的倉庫管理員的工作，轉而選擇去做一名網(wǎng)約車(chē)司機。他覺(jué)得網(wǎng)約車(chē)司機相對來(lái)說(shuō)比較輕松，弄一部車(chē)，自己平時(shí)也能用，還能存到不少錢(qián)。

2018年6月的一天，夏某接到了一個(gè)“大單”，客戶(hù)要去臨省的城市，用于情況比較急，臨時(shí)買(mǎi)不到高鐵票，想讓夏某送他過(guò)去。夏某將客人送到后已經(jīng)是半夜12點(diǎn)，為了多賺點(diǎn)錢(qián)，夏某不打算在當地找地方住下，而是選擇立即返程。而就是因為他的這個(gè)舉動(dòng)，斷送了斷送了自己的生命。

夏某返程時(shí)，由于疲勞駕駛，車(chē)子撞上了高速公路的橫欄，導致發(fā)生車(chē)禍死亡。夏某發(fā)生事故后，夏某的妻子張某拿著(zhù)自己為夏某投保的意外險向保險公司索賠。原來(lái)，夏某的妻子張某每年都會(huì )給夏某投保一份意外險，保額還不低，2017年的8月份，張某也為夏某投保了一份保額150萬(wàn)的意外險。夏某去世時(shí)，這份保單尚處于有效期內，所以張某在夏某出事后找到保險公司要求理賠。

然而，張某沒(méi)有等到保險公司150萬(wàn)元的理賠款，卻等來(lái)了意外險拒賠的通知。根據保險公司的說(shuō)法，當初承保的時(shí)候，夏某從事的是倉庫管理員，屬于一類(lèi)風(fēng)險職業(yè)，而之后夏某選擇了做網(wǎng)約車(chē)，屬于4類(lèi)風(fēng)險職業(yè)，更換了職業(yè)，夏某和張某都沒(méi)有到保險公司做職業(yè)更改，根據意外險的保險合同條款，保險公司可以解除勞動(dòng)合同，因此拒保。

夏某的妻子張某上訴到法庭，法院經(jīng)過(guò)審理，認為保險公司所說(shuō)的情況屬實(shí)，保險公司沒(méi)有理賠的義務(wù)，最終，法院駁回了張某的上訴請求。

案例分析

從倉庫管理員到卡車(chē)司機，看似只是簡(jiǎn)單的更換職業(yè)，但是對于保險公司而言，卻意味著(zhù)從低風(fēng)險職業(yè)變成高風(fēng)險職業(yè)。變更職業(yè)后，夏某和張某都沒(méi)有及時(shí)的和保險公司或者保險代理人講，最終導致了不能理賠的結果。

很多人在買(mǎi)保險的時(shí)候認為有錢(qián)想買(mǎi)就能買(mǎi)，買(mǎi)完也不管它，不了解保險合同中的內容，最終導致自己買(mǎi)的保險沒(méi)有發(fā)揮出作用。案例中夏某發(fā)生意外150萬(wàn)意外險被拒賠，根本原因在于他和妻子都不知道變更職業(yè)還要通知保險公司，而意外險的免責條款里面白紙黑字寫(xiě)了，他們卻沒(méi)有發(fā)現。

意外險保費便宜，保額高，成為了很多人都會(huì )入手的一個(gè)保險險種。但是，意外險也有很多禁忌，接下來(lái)我們就來(lái)聊聊意外險。推薦閱讀：發(fā)生了“意外”意外險不賠？意外險如何順利獲賠？

買(mǎi)意外險為什么要注意職業(yè)類(lèi)別？

很多小伙伴購買(mǎi)意外險時(shí)，可能有的會(huì )注意到職業(yè)限制，有的不會(huì )注意到。其實(shí)市場(chǎng)常見(jiàn)的意外險都是限定在1-4類(lèi)職業(yè)范圍。甚至有的產(chǎn)品限定1-3類(lèi)職業(yè)。極個(gè)別保額較高的意外險限定職業(yè)在1-2類(lèi)。購買(mǎi)意外險的時(shí)候一定要注意職業(yè)類(lèi)別。不然保險公司有權拒賠的。為什么呢？因為職業(yè)類(lèi)別越高，發(fā)生意外的風(fēng)險系數就越高。社會(huì )分工越來(lái)越明細的今天，有人從事低風(fēng)險的職業(yè)，那么就有人從事高風(fēng)險的職業(yè)。

保險公司一般將職業(yè)分為？1-6?類(lèi)，類(lèi)別越高，意味著(zhù)風(fēng)險越大。其中，1-3類(lèi)為低危職業(yè)，4?類(lèi)為中等風(fēng)險職業(yè)，5-6?類(lèi)為高危職業(yè)。危險性較高的工作，如高空作業(yè)、刑警、電工、采礦工、工程車(chē)輛運輸司機、金屬制造工人、海上作業(yè)工人等屬于5類(lèi)職業(yè)；高危職業(yè)，如消防員、水手、前線(xiàn)軍人、直升機飛行員、水泥制造工人、室外裝潢高空作業(yè)工、伐木、鉆孔鉆井等屬于6類(lèi)職業(yè)。

購買(mǎi)了意外險后續變更職業(yè)怎么辦？

一般在意外險的條款內都會(huì )寫(xiě)明，如果職業(yè)發(fā)生變更，投保人或者被保險人需要告知給保險公司。如果職業(yè)變更后的職業(yè)不在意外險合同內，那么保險公司有權解除合同，建議退保。

如果職業(yè)變更為1-4類(lèi)職業(yè)，可以退保更換普通意外險，保障責任更全，費率更優(yōu)。所以一定要注意職業(yè)變更記得及時(shí)看一下自己的合同哦！

高危職業(yè)到底如何買(mǎi)保險？

不同保險公司對不同職業(yè)的等級劃分有所不同，另外不同險種對于職業(yè)的限制也有所不同，所以可以多找幾家保險的產(chǎn)品，多比較不同保險公司的標準，找出風(fēng)險等級劃分更寬泛的那種。

高危職業(yè)的個(gè)人想買(mǎi)意外險，往往都有諸多限制：加保費，限制保額等等，因此不建議單獨投保，因為保額比較低，無(wú)法抵御重大風(fēng)險的沖擊。建議“抱團投保”，以團體為單位，由公司組織一起投保高風(fēng)險職業(yè)的團體意外險或者雇主責任險。高危職業(yè)單獨投保商業(yè)醫療險，也會(huì )有一定限制，建議投保團體醫療險，因為團體的保險，有一定的保費規模，保障范圍。

由于職業(yè)的工作形式和內容是隨著(zhù)科技進(jìn)步在不斷變化的，很多時(shí)候原本風(fēng)險極高的職業(yè)已經(jīng)變得風(fēng)險可控。例如原本制造工人屬于三四類(lèi)高風(fēng)險職業(yè)，但現在很多人實(shí)際上只是坐辦公室操作電腦，遠程遙控。實(shí)際上，這屬于一類(lèi)職業(yè)。這種情況下就可以向保險公司具體說(shuō)明這個(gè)工種的作業(yè)情況，消除保險公司對職業(yè)風(fēng)險上的誤解，降低自己的風(fēng)險評級，以獲取核保的通過(guò)和費率優(yōu)惠。還是要具體問(wèn)題具體對待。

結語(yǔ)

好了，今天關(guān)于意外險理賠的案例文章就分享到這里，如果覺(jué)得對你有幫助，別忘記分享點(diǎn)贊轉發(fā)。

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