買(mǎi)保險，看似只是花錢(qián)購物，但是里面門(mén)道卻很深。今天小編分享一個(gè)案例：一男子給家人配置了3萬(wàn)多的保險，妹妹生病了，卻無(wú)計可施。怎么回事呢？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

小李是某保險公司的保險業(yè)務(wù)員，由于自身做保險，所以對個(gè)人的家庭保險比較重視。憑著(zhù)自己和妻子的努力，小李一家的也有十來(lái)萬(wàn)的年收入。這些年來(lái)，小李先后給自己、妻子和父母孩子投保了保險，一年下來(lái)，光一家人的保費支出就高達3萬(wàn)多，小李漸漸地感覺(jué)到了壓力。

小李還有一個(gè)妹妹，剛大學(xué)畢業(yè)不久。小李一直讓妹妹拿一部分錢(qián)出來(lái)配置保險，哪怕給自己買(mǎi)個(gè)幾百塊錢(qián)的百萬(wàn)醫療險都好，但是小李的妹妹認為自己還年輕，花錢(qián)的地方很多，沒(méi)有必要在保險上浪費錢(qián)。小李自身有3萬(wàn)多的保費支出，就沒(méi)有給妹妹出錢(qián)買(mǎi)保險，而妹妹也沒(méi)有把自己哥哥的話(huà)放在心上。

好巧不巧，小李的妹妹在一次員工體檢中被檢查出罹患甲狀腺癌，雖然不是惡性的，但是也需要十多萬(wàn)的醫療費用。由于妹妹沒(méi)有買(mǎi)保險，治療費用就自然而然地落到了父母的肩上。小李于心不忍，還得幫著(zhù)父母一起籌錢(qián)為妹妹治病。

案例分析

本案例中，體現了兩個(gè)問(wèn)題：一個(gè)是保險意識強的小李給自己、妻子、父母和孩子都買(mǎi)了保險，然而由于自己的妹妹已經(jīng)參加工作，具有一定的經(jīng)濟能力，小李沒(méi)有花錢(qián)給妹妹買(mǎi)保險。而罹患疾病的不是別人，正是沒(méi)有保險保障的妹妹。還有一個(gè)問(wèn)題是小李的家庭年收入是10萬(wàn)元，然而小李卻花費了3萬(wàn)元在報銷(xiāo)消費上，如果之后有其他的支出，那么小李勢必需要承擔很多的經(jīng)濟壓力。

保險的意義在于防患于未然，是為了抵御未知的風(fēng)險，不管是意外、疾病還是身故，這些風(fēng)險不管降臨到哪個(gè)家庭成員身上，對于家庭的損失都是一樣的。我們一直說(shuō)買(mǎi)保險的先后順序，誰(shuí)最重要給誰(shuí)先買(mǎi)，那么，家庭成員中誰(shuí)最不重要呢？相信大家的回答都是沒(méi)有誰(shuí)不重要。大家都重要，那么大家都需要保險。

案例中沒(méi)買(mǎi)保險的生病了，買(mǎi)了保險的沒(méi)有遭遇風(fēng)險，這屬于典型的保險配置錯位。保險配置錯位主要有以下幾種情況：

1、家里的大人都沒(méi)有保險或者只有極少的保險，孩子卻有一身的保險；

2、人身保險一個(gè)都沒(méi)有，買(mǎi)的全都是理財險、分紅險；

3、自認為自己年輕身體健康不需要保險，把自己的保障給其他家人。推薦閱讀：如何正確配置家庭保險？抓住這兩點(diǎn)就基本錯不了！

家庭配置保險的四大原則

一、先保家長(cháng)，后保小孩

很多人的保險意識都是在有了孩子之后突然升高的，很多為人父母的，為了孩子都會(huì )制作非常周密的、詳細的保障，從孩子的人身保險（意外險、重疾險、醫療險）到孩子的教育金、婚嫁金等各種理財保險。然而，很多家長(cháng)卻在這個(gè)過(guò)程中忽略了繳納保費的自己。

買(mǎi)保險需要遵循的一個(gè)最基本的原則就是先保障家庭財務(wù)貢獻度最好的人，像家里的經(jīng)濟支柱，負責家里的一切經(jīng)濟來(lái)源，如果家庭經(jīng)濟倒下了，對家庭的影響是毀滅性的。買(mǎi)保險一定要遵循先大人、后小孩和老人的原則，只有大人得到了充分的保障，孩子的風(fēng)險才能降到最低。

二、保險保障要全面

一個(gè)完整的風(fēng)險保障體系，就是能涵蓋多方面的風(fēng)險因素的，比如說(shuō)身故風(fēng)險、重大疾病風(fēng)險、醫療費用風(fēng)險、意外風(fēng)險和長(cháng)壽的風(fēng)險，與其對應的產(chǎn)品就有壽險、重疾險、醫療險、意外險和養老年金。

很多人認為重疾險重要，只買(mǎi)重疾險，不考慮其他險種，專(zhuān)注一個(gè)險種或者個(gè)別險種，容易導致保障不全面，如果只買(mǎi)了重疾，卻沒(méi)有買(mǎi)意外險，發(fā)生了意外，重疾險是無(wú)法賠付的?？梢钥闯?，單一的做某個(gè)單獨的保險險種或者產(chǎn)品，無(wú)法解決多維度的問(wèn)題，只有將所有的風(fēng)險做個(gè)明確的羅列，知道自己需要哪些保障，再把保障做全面，千萬(wàn)不要孤注一擲。

三、先滿(mǎn)足保額需求，后考慮保費支出

案例中的小李家庭年收入只有10萬(wàn)，卻花了3萬(wàn)多在保險上，這種情況很容易加重小李的投保負擔，最嚴重的后果就是保費交不上，導致退?；蛘弑问?。

我們在投保的時(shí)候，很多保險業(yè)務(wù)員會(huì )告訴我們，買(mǎi)保險最重要的是考慮保額，買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額，保額不足，保險起不了作用。這話(huà)本身沒(méi)有錯，保額是通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險評估和需求分析得出的結論，保額太少顯然會(huì )影響到保障。但是買(mǎi)保險除了關(guān)心保額，還要注重保費。盲目的購買(mǎi)太多保險就會(huì )影響到財務(wù)的結構。

保費支出的多少需要根據投保人的實(shí)際情況來(lái)判斷，比如現階段投保人處于什么階段，有多少年收入，職業(yè)類(lèi)別是什么，再綜合分析自己一年的保費支出。

我們一般建議一年的保費支出不要超過(guò)年實(shí)際收入的10%。像小李這樣年收入10萬(wàn)的家庭，最好一年的保費能夠控制在1萬(wàn)元左右，經(jīng)濟壓力不會(huì )太多，也不會(huì )影響到家庭其他財務(wù)支出。

四、 先滿(mǎn)足人身保險，后考慮財產(chǎn)保險

現實(shí)生活中，很多人會(huì )買(mǎi)保險，但是細分起來(lái)，買(mǎi)的都是一些理財險，分紅險，像醫療險、 重疾險、意外險這樣的人身保險卻一個(gè)都沒(méi)有。試想一下，我們的愛(ài)車(chē)都要上保險，人卻沒(méi)有保險，這難道不是本末倒置的行為嗎？

在人身保險配置不全的情況下，最好不要考慮購買(mǎi)理財險。有保險意識的，應該先給自己和家人配置人身保險，如果預算充足，可以再考慮買(mǎi)一些理財保險。

結語(yǔ)

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