隨著(zhù)保險的普及，越來(lái)越多的人意識到重疾險的重要性。然而，在配置的過(guò)程中，很多人都會(huì )有這樣的疑問(wèn)，重疾險的保額到底要配置多少才合適？

一場(chǎng)大病的平均治療費用是30萬(wàn)，很多人覺(jué)得30萬(wàn)也不算是太高，咬牙湊一下就夠了，但是30萬(wàn)只是一個(gè)最基礎的治療費用，假如說(shuō)在治療的過(guò)程中出現了大出血或者化療引起的基因突變、手術(shù)引起的內臟損傷等等情況，相信30萬(wàn)元根本就是杯水車(chē)薪。之前小編在網(wǎng)上看到一個(gè)帖子說(shuō)，自己得了重疾，多次化療，巨細胞感染，多次輸血，社保報銷(xiāo)完了之后還花了70多萬(wàn)，幸好當初買(mǎi)了一份重大疾病保險，讓我安心治病，不給家里添麻煩?？吹竭@里你還敢說(shuō)30萬(wàn)元的治療費就夠用了嗎？

一、得了大病具體的開(kāi)銷(xiāo)有哪些？

得了一場(chǎng)大病，治療費用時(shí)一部分，但是潛在的開(kāi)銷(xiāo)更多，具體有哪些開(kāi)銷(xiāo)呢？

1、長(cháng)達1-3年的治療時(shí)間

比較嚴重的重大疾病，很可能出現長(cháng)期治療的情況，在治療的期間是沒(méi)有收入的，治療結束之后還要考慮以后的生活問(wèn)題。

2、好的藥物通常價(jià)格都比較貴

好的藥物不僅治療效果好，而且對人體的副作用也比較小，但就是價(jià)格實(shí)在是太貴，普通人很難買(mǎi)的起，而且這部分的藥物社保是不能報銷(xiāo)的，只能自費。便宜的藥物社保雖然可以報銷(xiāo)，但是藥效不是很好，而且對人體的傷害非常大，長(cháng)期服用身體可能會(huì )出現別的疾病。

3、3-5年的康復時(shí)間

重病的治療和普通疾病的治療是有區別的。就行感冒一樣，雖然身體不舒服但是對我們的生活和工作都沒(méi)有太大的影響。但是得了重病的話(huà)，就算疾病治愈了身體也受到了一些不可逆的損傷，舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如說(shuō)腦中風(fēng)得過(guò)之后很容易在以后的日子里變得行動(dòng)遲緩、目光呆滯、言語(yǔ)不便。 此時(shí)需要的是修養而不是工作，在此期間的康復和療養費用也需要考慮進(jìn)去。

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4、家庭生活開(kāi)銷(xiāo)

得了重病之后，收入和生活都會(huì )受到不同程度的影響， 身體受到傷害、經(jīng)濟受到打擊、職業(yè)生涯受到影響等等，很多中產(chǎn)階級就是因為家庭某一位成員罹患了重大疾病，好不容易奮斗出來(lái)的小康家庭一下子回到了解放前，雖然最后疾病治療好了，但是家庭也垮了。 可以看到，一場(chǎng)重大疾病帶來(lái)的影響并不只是只有我們表面看到的冰山一角，絕大部分都還隱藏在水面之下。要想應對這種風(fēng)險，我們必須要學(xué)會(huì )提前未雨綢繆，把該配置的保障都配置齊全，盡可能覆蓋所有可能存在的風(fēng)險。

二、重疾險的保額買(mǎi)多少才夠？

主要從以下這幾個(gè)方面來(lái)考慮：

①要頂得住疾病的極端情況；

②要有能力追求更好的治療手段；

③手里的錢(qián)要能維持未來(lái)3-5年康復期間的開(kāi)銷(xiāo)；

④要考慮到未來(lái)是否會(huì )終身服藥；

⑤怎樣才能維持住自己現有的生活品質(zhì)。

這些都是我們在配置保險之前還要考慮的，一定要想辦法把這些風(fēng)險通過(guò)保險覆蓋掉。

面對疾病，手里的錢(qián)當然是越多越好，但買(mǎi)保險要花錢(qián)，很多家庭付不起這么多保費。此時(shí)，這時(shí)候就要考慮性?xún)r(jià)比的問(wèn)題了。 這里所說(shuō)的性?xún)r(jià)比不是單純的從保額、保費來(lái)看的，要從實(shí)際的效果來(lái)看。

一場(chǎng)疾病給家庭帶來(lái)的損失主要有以下這幾種：

①治療費用：用來(lái)治病的錢(qián)，投保時(shí)要考慮到這筆錢(qián)時(shí)候足夠，保額盡量要多買(mǎi)一點(diǎn)。

②收入損失：生病了之后沒(méi)有工作，自然沒(méi)有收入，投保時(shí)這部分的損失也要考慮進(jìn)去。

③額外支出：更好的治療方式、就醫體驗，更好的康復效果，這個(gè)支出沒(méi)有上限，要根據家庭的經(jīng)濟情況來(lái)做優(yōu)先級，首先我們需要保證的是有錢(qián)能夠看得起病，再保證能夠維持看病養病期間的正常生活，最后才能考慮更好的治療手段。

根據上面三類(lèi)支出的重要性，再結合考慮預算的限制，重疾險的保額有3種配置方案：

①基礎式重疾保額： 覆蓋治療費用，即平均治療費用的2-3倍 主要是希望人們能看的起病。

②緩沖式重疾保額：覆蓋收入損失，即3-5年的收入 能夠讓患者正常的生活；

③飽和式重疾保額：覆蓋額外支出，沒(méi)有上限，患者可以尋找更好的治療手段；

覆蓋治療費用的重疾保額是最重要的，按照現在重大疾病的平均開(kāi)銷(xiāo)而言，大致需要80~100萬(wàn)保額，但80~100萬(wàn)保額就意味著(zhù)上萬(wàn)的保費，這個(gè)價(jià)格對很多家庭來(lái)說(shuō)是難以承受的。好在，隨著(zhù)保險行業(yè)的不斷發(fā)展，出現了一種新的醫療產(chǎn)品——醫療保險，這種保險保費便宜，保額高，能報銷(xiāo)幾百萬(wàn)的治療費用，杠桿非常高，有了它之后對于高昂的醫療費用不用發(fā)愁。

所以我們只需要考慮收入的損失和額外的開(kāi)支。因此，重疾險的保額建議配置如下：

根據您的實(shí)際情況和預算，盡量使大病保險金額同時(shí)滿(mǎn)足以下兩個(gè)條件：

①重疾保額≥3-5年年收入；

②重疾保額≥50萬(wàn) 不止用于治病，更要考慮之后的生活費用和康復費用。

寫(xiě)在最后

重大疾病對個(gè)人來(lái)說(shuō)幾乎是災難性的。我們必須以樂(lè )觀(guān)的態(tài)度面對他們，也必須以嚴肅的態(tài)度對待他們：治療費用僅僅是可見(jiàn)的基本風(fēng)險，收入損失和額外支出才是潛在背后的更可怕的敵人。 活下來(lái)是不夠的，生活不受到影響才是我們的目的。 所以買(mǎi)保險一定要分配足夠多的預算，買(mǎi)到足夠高的保額，才能更確定地轉移掉風(fēng)險。

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