隨著(zhù)保險行業(yè)的不斷發(fā)展，人們生活水平的日益提高，越來(lái)越多的人有了保險意識，想要通過(guò)保險來(lái)保障自己的生命財產(chǎn)安全。然而，市面上的保險產(chǎn)品五花八門(mén)，怎么選擇？如何配置？讓想要投保的消費者挑花了眼睛。拿消費型保險和返還型保險來(lái)說(shuō)，很多人都舉棋不定，到底它們哪種好？又該如何選擇？今天我們就來(lái)專(zhuān)門(mén)聊一聊。

一、消費型和返還型

消費型和返還型屬于投保的兩種形式。消費型的產(chǎn)品是你交的錢(qián)不會(huì )返給你，但是觸發(fā)了保險合同上的賠付條件是直接賠付，類(lèi)似車(chē)險，出問(wèn)題賠付，不出問(wèn)題錢(qián)花了就是花了。返還型產(chǎn)品在獲得保障的同時(shí)收獲保費的返還或合同列明的保險金額。

返還型產(chǎn)品則是獲得保障的同時(shí)可以獲得保費換換或者合同列明的保險金額。就是咱們常聽(tīng)到的有問(wèn)題賠付，沒(méi)問(wèn)題返還本金，你的錢(qián)還是你的錢(qián)，到期會(huì )返給你。

消費型產(chǎn)品保費低很心動(dòng)，可沒(méi)有強制儲蓄的功能，想到以后花出去的錢(qián)回不來(lái)了，還是有點(diǎn)心痛。返還型產(chǎn)品雖然可以專(zhuān)款專(zhuān)用，有病治病沒(méi)病返錢(qián)，看上去不賠本，可是對比消費型性?xún)r(jià)比又太低。那要如何根據自己的需求來(lái)配置合適自己的保險類(lèi)型呢？

二、產(chǎn)品剖析

消費型保險案例：假設每年需要交納3000元的保費，有30萬(wàn)元的保障，保障期限是30年，繳費20年的重疾險和意外身故保障，合同到期就會(huì )終止。如果沒(méi)有在保障期限內發(fā)生保險事故，比如意外或者重疾，保費不予退還。合計保費等于3000元*20年=6萬(wàn)。

返還型保險案例：每年繳納7000元保費，30萬(wàn)保障？同樣繳費20年，保終身重疾和意外身故保障。如果沒(méi)有疾病和意外發(fā)生，退還保額/保費/現金價(jià)值。（退還的金額根據保險合同規定退還）？合計繳費：7000*20=14萬(wàn)。

通過(guò)兩種類(lèi)型的保險比較，我們可以看出，消費型保險和返還型保險每年相差4000元，20年則相差8萬(wàn)元。而這8萬(wàn)元如果拿去投資的話(huà)，大家算算可以拿到多少錢(qián)呢？這樣看起來(lái)，消費型的保險顯然要劃算一些。但是，千萬(wàn)別忽略掉上面的一些假設條件。那就是消費型的保險很多產(chǎn)品的保障期限只有一年，第二年產(chǎn)品類(lèi)型和條款可能會(huì )發(fā)生變化。

三、三招幫你解決

1、追求收益

買(mǎi)消費型保險還是返還型保險，首先，大家應該明確一個(gè)點(diǎn)，那就是為什么要買(mǎi)保險，買(mǎi)凹陷的目的一定要明確，保險的本質(zhì)是保障，并非理財，應該將保險和理財區分開(kāi)來(lái)。如果追求的是收益，大可以去選擇銀行的理財或者基金、信托等，根據自己能夠承受的風(fēng)險合理配置。

2、追求保障和性?xún)r(jià)比

如果你追求的是保障和性?xún)r(jià)比，希望通過(guò)有限的保費獲得比較完善的保障，那么可以選擇消費型的產(chǎn)品，這樣既不會(huì )有多余的附加費用，也可以將多余的錢(qián)用于投保其他的保險。消費型保險通常是短期險，購買(mǎi)消費型保險也要做好隨時(shí)會(huì )變更產(chǎn)品的準備。推薦閱讀：什么是消費型重疾險 又有哪些不足之處需要注意的？

3、追求專(zhuān)款專(zhuān)用、強制儲蓄

如果對于風(fēng)險有一定的預防準備，并且希望之后可以獲得一定的收益，那么可以選擇返還型的保險。

總的來(lái)說(shuō)，消費型和返還型并沒(méi)有明確的優(yōu)劣之分，如何選擇根據自己喜歡的保障偏好選擇即可。對于一些年紀比較輕的，事業(yè)才剛剛起步的，希望通過(guò)比較低的保費獲得高保障的人可以選擇消費型保險。另外，如果自身的投資能力比較強，不需要通過(guò)保險實(shí)現理財的，只需要投保消費型保險實(shí)現保障功能即可。

對于一些希望獲得保障的同時(shí)，還可以用保險實(shí)現強制儲蓄的，或者是經(jīng)濟條件好，對于保費沒(méi)有太多要求的可以選擇投保返還型保險。

結語(yǔ)

消費型保險和返還型保險各有各的特點(diǎn)，沒(méi)有好壞之分。消費型保險同樣的保額保費更加便宜，返還型的保險相對來(lái)說(shuō)保費更貴。大家可以根據自己的實(shí)際需求，再根據自己的購買(mǎi)偏好和家庭預算來(lái)做出合理的判斷。對于預算不足的，建議選擇消費型的保險，對于預算充足的則可以選擇返還型的保險。好了，今天的文章就分享到這里，如果覺(jué)得有用別忘了點(diǎn)贊支持。