隨著(zhù)保險行業(yè)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的人認可保險，也開(kāi)始選擇用保險抵御家庭風(fēng)險。但是對于普通老百姓來(lái)說(shuō)，在家庭財力有限的情況下，如何做到合理的保險配置？配置保險需要哪些步驟？今天小編就跟大家談一談一家三口怎么配置保險！

家庭情況分析

朋友李先生，一直生活在一個(gè)三線(xiàn)小城市，夫妻倆今年剛滿(mǎn)30歲，有一個(gè)女兒，2人的年收入加起來(lái)有12萬(wàn)，房貸還有20萬(wàn)沒(méi)還，生活雖然不是很富裕，但也過(guò)得輕松自在。

總體來(lái)看，李先生房貸壓力還算比較小的，2人的工作很穩定，家庭經(jīng)濟壓力不是很大。而且李先生一家人都購買(mǎi)了社保，有了最基礎的保障?，F在缺的就是商業(yè)保險。假如沒(méi)有商業(yè)保險的話(huà)，家庭中的某個(gè)成員生病了，社保的報銷(xiāo)力度非常有限，大額的治療費用需要自己承擔，會(huì )打破原有家庭的生活。李先生自己也意識到了這一點(diǎn)，想要給家庭成員配置一些商業(yè)保險。

推薦閱讀：女性需不需要買(mǎi)保險 買(mǎi)什么保險比較好？

家庭保障配置思路

市面上的保險產(chǎn)品有很多，不同的家庭配置的思路不同，接下來(lái)小編就以李先生的家庭情況來(lái)跟大家具體說(shuō)一說(shuō)，如果跟李先生家庭情況相同的可以作為參考。

我們在購買(mǎi)之前，都要要先搞清楚，自己該買(mǎi)哪些，買(mǎi)多少保額，花多少錢(qián)買(mǎi)這些問(wèn)題。配置保險主要從以下4步來(lái)走：

1、定需求

人這一輩子，需要面臨的風(fēng)險還是非常多的，有小病、大病/意外、重疾、身故這些，對應的保險就是醫療保險、意外保險、大病保險和人壽保險。不過(guò)，不是所有人都需要把這些保險都配齊。

男人作為家庭經(jīng)濟的主要來(lái)源，如果遇到重大風(fēng)險，可能會(huì )造成收入中斷和支出增加，對家庭經(jīng)濟造成毀滅性打擊。在保險規劃中，應優(yōu)先為家庭經(jīng)濟支柱做風(fēng)險保障。孩子還小，不需要掙錢(qián)養家。而壽險是為了預防家庭支柱離世給家庭帶來(lái)的風(fēng)險，所以孩子并不需要買(mǎi)。

再比如，醫療險又分百萬(wàn)醫療險和小額醫療險，對于成年人來(lái)說(shuō)，小病小傷買(mǎi)點(diǎn)藥看個(gè)門(mén)診就好了，這點(diǎn)錢(qián)能負擔的起。如果遇上癌癥、腦中風(fēng)后遺癥等大病，花費就會(huì )很高，所以成年人需要高保額的百萬(wàn)醫療險。孩子身體弱，感冒發(fā)燒情況比較常見(jiàn)，所以，孩子買(mǎi)小額的醫療險會(huì )很實(shí)用。當然，為了預防大病產(chǎn)生的高額醫療費，有條件的家庭可以考慮給孩子購買(mǎi)一份高保額的百萬(wàn)醫療險。

通過(guò)以上梳理之后，可以看出李先生和妻子兩人需要：重疾險+定期壽險+意外險+百萬(wàn)醫療險；孩子需要：重疾險+意外險+醫療險。

2、定預算

買(mǎi)保險首先就是要確定需求，需求制定好之后，我們來(lái)看一看預算方面。

一般來(lái)說(shuō)，家庭每年的保費支出建議為年收入的10%左右。保險費太低，無(wú)法抵御風(fēng)險。過(guò)高的保費會(huì )給家庭帶來(lái)很大的經(jīng)濟壓力。保費不應該太高或太低，適中就可以了。

經(jīng)過(guò)了解，李先生一家人目前的經(jīng)濟壓力不是很大，一家三口每年拿出1萬(wàn)左右的保費，不會(huì )影響到生活質(zhì)量，保障也可以做得比較全面。

3、定保額

確定好了預算之后，接下來(lái)的事情就好辦多了。開(kāi)始進(jìn)入確定保額階段，大家一定要清楚，買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額。

這里重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)重疾險和壽險保額怎么選：壽險的任務(wù)是替家庭支柱完成未盡的家庭經(jīng)濟責任。

李先生和妻子的家庭責任有：

①20萬(wàn)的房貸，每個(gè)月都要償還貸款，這個(gè)費用一直是李先生再交；

②孩子未來(lái)的教育費，這筆錢(qián)要預留著(zhù)，不能亂花；

③家庭的生活費，至少也要預留個(gè)2-3年的，如果家庭中有人發(fā)生意外事故后，家庭不至于立馬陷入困境。

這樣粗略算下來(lái)，李先生家庭中壽險的保額大概是100萬(wàn)左右。注意喲，這里沒(méi)有考慮到贍養老人，如果家庭中有老人需要贍養的話(huà)，那么保額還需要再增加。小編這里給一個(gè)參考，壽險的保額必須是家庭年收入的十倍以上。

重疾保額需要覆蓋部分醫療費、康復費。

假如李先生罹患了重大疾病，住院治療的費用高不說(shuō)，而且幾年內都沒(méi)有辦法去參加工作，購買(mǎi)重疾險要把收入的損失以及后期的營(yíng)養費用也考慮進(jìn)去。一般建議大人的重疾保額30萬(wàn)起步，能做到50萬(wàn)是最好。孩子是身體弱，治療會(huì )比較謹慎，用藥也更講究，而且孩子買(mǎi)保險，最大的優(yōu)勢就是便宜，建議50萬(wàn)起！

4、定期限

保額選擇好了之后，就到了最后一步就是選擇保障期限。不同的險種選擇的保障期限不同，接下來(lái)小編依次來(lái)說(shuō)一下。

人壽保險主要作用是家庭責任的體現。退休后，家庭責任可以交給下一代，所以沒(méi)有壓力，一般建議定期人壽保險保到60歲。醫療險和意外險買(mǎi)短期的就好。 這三個(gè)險種都很好選擇，大家比較糾結的可能還是重疾險。 根據李先生一家的預算，可以買(mǎi)到終身的保障，所以?xún)?yōu)先考慮保終身。夫妻倆都還年輕，這個(gè)年齡段買(mǎi)終身的，保費也相對便宜很多。而且我國的平均預期壽命是越來(lái)越長(cháng)的，年齡越大，患病概率越高，越需要重疾保障，選擇終身，保障更全面，自己和家人也更省心。

如果目前預算比較緊張的朋友，建議先選擇定期的產(chǎn)品，這樣生病的時(shí)候能保證有足夠的錢(qián)治療疾病，等經(jīng)濟壓力小一點(diǎn)的時(shí)候，再考慮加保。

寫(xiě)在最后

購買(mǎi)保險，應該以家庭為單位，進(jìn)行綜合考慮。每個(gè)家庭成員都很重要，但是也要按照先后順序進(jìn)行購買(mǎi)。切忌給孩子買(mǎi)一堆保險而自己卻一點(diǎn)保障都沒(méi)有，也不能光有一堆理財型保險卻沒(méi)有任何保障型保險。關(guān)于家庭配置保險的方法，看完這篇，你都學(xué)會(huì )了嗎？