保險理賠是大家對保險吐槽比較多的，很多人對保險的態(tài)度都是投保容易理賠難。今天小編要來(lái)分享一個(gè)真實(shí)案例：一女子投保了3家保險公司，同樣都是50萬(wàn)保額的重疾險產(chǎn)品，為什么有兩家保險公司理賠了，而另一家去拒賠了？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2017年5月份，上海的劉女士想給自己做一套全面的個(gè)人保險方案，購買(mǎi)了一堆保險。其中，包括意外險600萬(wàn)、重疾險150萬(wàn)（3家保險公司3張保單）、醫療險300萬(wàn)（2家保險公司2張保單）、定期壽險200萬(wàn)，合計每年的保費在2萬(wàn)元左右。

2018年8月份，劉女士經(jīng)過(guò)數次的診斷，最終在上海的某腫瘤醫院確診自己罹患“肺淋巴管肌瘤”病，該病屬于不斷進(jìn)展的彌漫性肺部疾病，是一種罕見(jiàn)的疾病，并且病因不明，發(fā)病率非常低，而且容易被誤診為哮喘、慢性阻塞性肺部疾病或者支氣管炎，所以現實(shí)中很可能發(fā)生率更高。

劉女士經(jīng)過(guò)整理發(fā)現，自己投保的3分重疾險保單中，有2家保險公司的2份保單里面都明確寫(xiě)了可以保障“肺淋巴管肌瘤”，只有一家保險公司的重疾險沒(méi)有這項疾病。然而，通過(guò)對比那兩家有保障的重疾險條款，發(fā)現對這項疾病的理賠都超級嚴格。

抱著(zhù)試試看的心態(tài)，劉女士向3家保險公司分別申請了理賠，其中兩家明確了有“肺淋巴管肌瘤”保障的保險公司，在經(jīng)過(guò)保險公司將近一個(gè)月的調查后，順利的獲得了理賠。由于第三家保險公司沒(méi)有寫(xiě)明可以保障“肺淋巴管肌瘤”，所以第三家保險公司拒絕了劉女士的理賠請求。

劉女士從腫瘤醫院的醫生處知道，該疾病屬于一種罕見(jiàn)的惡性腫瘤，可以以“惡性腫瘤”的名醫申請理賠，第三家保險公司還是給出了拒賠結論，拒賠的理由是“肺淋巴管肌瘤病”不屬于保險責任。

該案件最終鬧上了法庭，在法庭上，劉女士出具了自己罹患的疾病屬于惡性腫瘤的病理學(xué)報告，并且告知之前的兩家保險公司已經(jīng)以“惡性腫瘤”的名義獲得了理賠。第三家保險公司想以“輕癥”賠付，最終被法院駁回，認為劉女士罹患的肺淋巴管肌瘤屬于惡性腫瘤，保險公司應當全額理賠50萬(wàn)的保險金。

案例分析

劉女士投保了三份重疾險，其中兩家保險公司獲得了順利理賠，第三家保險公司卻是通過(guò)法律途徑才獲得理賠，一路的艱辛可能只有她自己知道。而第三家保險公司之所以不理賠，理由是保險合同內沒(méi)有“肺淋巴管肌瘤”，保險公司沒(méi)有理賠責任。

通過(guò)一系列醫院專(zhuān)家的證明，最終以惡性腫瘤確診即賠理賠給了劉女士。為什么同樣是重疾險，有的順利理賠了，有的卻會(huì )拒賠呢？案例中是由于保險合同條款不同的關(guān)系。

為什么有的重疾險賠有的重疾險不賠？

不同的保險公司重疾險產(chǎn)品是不一樣的。除了保險行業(yè)規定的25種重疾要求各個(gè)重疾險產(chǎn)品都要保障，其他的疾病種類(lèi)都是各個(gè)保險公司自己規定的。保險行業(yè)并不會(huì )做過(guò)多的干涉。

比如有的重疾險保障的病種有80種，有的重疾險保障病種是150種，我們一般建議再保費相同的情況下，盡可能去選擇保障病種種類(lèi)多的。但是保障病種種類(lèi)又不是我們挑選重疾險最重要的條件，如果覺(jué)得一些罕見(jiàn)病有必要保障的，可以投保，但是最好是在保額足夠的情況下

如何挑選重疾險？

1、保額要充足

考慮到重疾險“確診后一次賠付保額”的特點(diǎn)，建議大家在買(mǎi)重疾的時(shí)候，優(yōu)先考慮買(mǎi)高保額，如果預算不足，可以考慮適當縮短保障期限，買(mǎi)不了30年的就買(mǎi)10年的，買(mǎi)不了10年的就先買(mǎi)一年期的，保額一定要夠。等到以后預算充足的時(shí)候，再進(jìn)行調整、補充。

如果保額不夠的話(huà)，出了險還需要自己四處借錢(qián)湊錢(qián)治病，那就沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)買(mǎi)重疾險的作用，所以保額一定要充足。

2、保障期限要夠長(cháng)

重疾險有一年期、定期（長(cháng)期）、終身型的保費是遞增的，保障期限越久，保費越高。預算充足的情況下，從終身型開(kāi)始考慮；預算不足的情況下，買(mǎi)一年期或者定期型保10年的。

3、可以附加多次賠付

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，多次賠付的比單次賠付的好。因為單次賠付型的，重疾賠付之后保單失效，基本上再買(mǎi)重疾險、醫療險是買(mǎi)不了了，所以多次賠付還是比較有優(yōu)勢的。

買(mǎi)多次賠付型保重疾險需要注意間隔期長(cháng)短，一般來(lái)說(shuō)間隔期越短越好，而多次賠付的次數在5次以下就足夠了，畢竟一般人一輩子也得不了那么多次重疾。

重疾險理賠注意事項

1、確診書(shū)是重疾險理賠依據

雖然不是所有的重疾確診就可賠，但沒(méi)有確診書(shū)，保險公司是一定不會(huì )賠的。醫院診斷書(shū)能夠證明是否患有重大疾病以及是哪種疾病，是被保險人身體狀況最有利證明。

2、準備好理賠材料

重疾險理賠需要的材料有：診斷書(shū)、病歷、出院小結、住院小結、各種費用收據明細等，還有各種檢查報告。最重要的是，記得找醫院加蓋公章。

但是，重大疾病保險并非所有疾病都可以理賠。所以在投保重大疾病保險后，還可以補充住院醫療險。保費便宜，一年幾百塊，就可對不在重疾險保障范圍的一些小病進(jìn)行報銷(xiāo)。重大疾病險搭配醫療險，經(jīng)濟實(shí)惠，保障全面，不失為一個(gè)好選擇。

結語(yǔ)

好了，今天的重疾險理賠案例就分享到這里，如果覺(jué)得有幫助，別忘記分享給更多需要的人。