?大家現在的生活富裕了，買(mǎi)保險的意識也有所上升。但還是有不少人一提到保險就認為保險是騙人的，誰(shuí)買(mǎi)誰(shuí)被騙。為什么會(huì )出現這樣的情況呢？其實(shí)都是保險拒賠案例給鬧的。

“某保險公司拒賠保險金，受害人家屬上訴法庭”的案例近年來(lái)屢見(jiàn)不鮮，且不說(shuō)這些案件中誰(shuí)占理，每隔幾天就來(lái)一出，不管是誰(shuí)看了之后都會(huì )覺(jué)得保險不靠譜，但實(shí)際上，保險公司的理賠成功率還挺高的。根據2019年的最新數據顯示，大部分保險公司的獲賠率都在99%以上，只有極少數案件會(huì )被拒賠。

那這些極少數的拒賠案件都是出于什么原因呢？接下來(lái)小編就給大家看一下拒賠的案例，很多人都是因為犯了這個(gè)錯誤而拒賠的。

真實(shí)案例

27歲的沈某是河北廊坊人，在一家私企做行政人員。2015年10月份的時(shí)候，沈某通過(guò)保險代理人購買(mǎi)了一份萬(wàn)能型的終身壽險，其中壽險保額為20萬(wàn)，附加了15萬(wàn)元的重疾險，20萬(wàn)的意外傷害保險以及2.5萬(wàn)的意外傷害醫療保險且帶有住院醫療費用豁免功能。

2018年11月的時(shí)候，沈某在工作期間感覺(jué)自己腿關(guān)節疼痛，站立都有些困難，于是便前往醫院檢查治療。由于關(guān)節疼痛較為嚴重，醫生建議沈某住院觀(guān)察治療，一直到12月中旬方才出院，總共住院了16天。

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住了大半個(gè)月的院，醫療花費自然不是一筆小數目，總花費15303元。其中14220元屬于社?？梢詧箐N(xiāo)的范圍，報銷(xiāo)的比例為40%，報銷(xiāo)額度是5688元，報銷(xiāo)完之后還剩下15303-5688=9615元，這筆錢(qián)需要沈某自費。

沈某的收入不高，大概只有5k左右，平時(shí)開(kāi)銷(xiāo)也挺大，就沒(méi)存到什么錢(qián)，這筆醫藥費對她來(lái)說(shuō)還是有些困難。好在沈某當初投保的時(shí)候附加了住院醫療保險，不然這次的疾病既達不到重疾的標準，又不屬于意外醫療的范疇，有了保險也用不了。這也是小編之前一直跟大家強調的，保險的保障一定要配齊。出院后，沈某立即致電保險公司，并根據工作人員的指引，準備了所需的理賠材料遞交了上去。然而，歷經(jīng)一周的審核，沈某等來(lái)的不是理賠金，卻是保險公司的拒賠通知書(shū)。拒賠的原因是：沈某為如實(shí)告知病情，2011年發(fā)生過(guò)意外造成關(guān)節受損。

案例分析

投保時(shí)未如實(shí)告知既往病史，這是大家在投保過(guò)程中常犯的錯誤。有的人確實(shí)是故意隱瞞，意圖帶病投保；有的是因為初次投保，對投保前需要注意的事項不是很懂；有的人則是因為不重視健康告知，隨便填寫(xiě)；還有的人是被保險代理人忽悠著(zhù)買(mǎi)的保險......

但是《保險法》有規定：在簽訂保險合同的時(shí)候，保險人問(wèn)了什么問(wèn)題，投保人要如實(shí)回答，不得欺瞞，如果被保險人沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，保險人有權解除合同。

從這個(gè)規定可以看出，如實(shí)填寫(xiě)健康告知是投保人的義務(wù)，大家一定要重視。保險人問(wèn)了什么，你就回答什么，沒(méi)有問(wèn)到的地方，可以不回答。

除了未如實(shí)告知會(huì )被拒賠，還有什么原因會(huì )拒賠？

1、等待期和責任免除

為了有效防范道德風(fēng)險，防止帶病投保，降低騙保行為發(fā)生的可能性，保障類(lèi)型的產(chǎn)品一般都設置有等待期。以重疾險為例，從保單生效日開(kāi)始，到重疾確診日，其間隔期一般需要90或180天，目前產(chǎn)品中，90天居多。

在此期間，如果確診罹患合同規定的重疾，保險公司是不會(huì )進(jìn)行理賠的，但會(huì )退還全部所交保費。不過(guò)等待期，只在第一次投保的時(shí)候設立，第二年開(kāi)始，同一產(chǎn)品的續保，就不存在等待期了。

也有免責條款，保險免責條款是保險不賠償的一部分，免責是指保險公司不承擔賠償的部分，所以這取決于保險事故是否在保險保障范圍之內，如果屬于免責條款，就不可能獲得賠償。

2、不符合保險合同約定的情況

我們案例中的意外險舉例，一定是外來(lái)的、非疾病的、突發(fā)的、非本意的，比如案例中程某猝死，其實(shí)多是疾病原因導致的死亡，一般意外險都是不賠的，如果賠，也是額外的附加責任。所以很多人夠買(mǎi)了保險就認為什么都會(huì )理賠，其實(shí)不然，保險不是萬(wàn)能的，購買(mǎi)之前一定要理解清楚你夠買(mǎi)的什么保險，保障的內容有哪些，如果賠，也是額外的附加責任。

還有重疾險，很多病種都規定了賠付要達到的要求，比如實(shí)施某種治療手段，或者達到某些天數。只要是保險業(yè)協(xié)會(huì )規定的25種重疾，都是標準的定義，我們倒不用太過(guò)擔心條款有貓膩，這25種也覆蓋了95%以上的情況。

3、申請材料不齊全

如果發(fā)生保險事故，你向保險公司申請賠償，必須按照保險公司的要求提供相應的證明和資料。比如醫院開(kāi)具的確診書(shū)，相關(guān)手術(shù)資料等。這對保險公司進(jìn)行核賠的工作是非常必要的。

需要注意的是，不同的保險公司，不同的險種類(lèi)型，甚至不同的保險事故，所需的資料是不一樣的。因此，申請理賠前，可以致電保險公司，弄清楚需要哪些資料，或者請你的保險銷(xiāo)售人員幫忙，核查所需資料是否完備。

如果沒(méi)有按照保險公司的要求提供有關(guān)資料，就算保險公司不會(huì )直接拒賠，也會(huì )導致理賠困難，理賠時(shí)間延長(cháng)，造成一些不必要的麻煩。

案例中沈某投保的這份保險是典型的“1+N”萬(wàn)能險，一份保單就承包了壽險、重疾險、醫療險、意外險四大險種?？雌饋?lái)啥都保，但每一項的保障額度都不是很高。保費還超級貴，小編不建議大家第一份保單就購買(mǎi)此類(lèi)型的。

隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，保險變得越來(lái)越智能化，許多線(xiàn)上保險產(chǎn)品可以進(jìn)行智能核保，對健康告知不清楚的朋友，可以多試試智能核保這項功能，健康問(wèn)詢(xún)更細致，還不會(huì )留下任何核保記錄，相當實(shí)用。

寫(xiě)在最后

投保是門(mén)技術(shù)活，如果你不想犯這個(gè)初級的錯誤，那么就要多了解一下投保方面的知識。其實(shí)很多拒賠的案例，都是因為投保人對保險知識了解不深入而導致的。只要大家仔細閱讀保險條款，理性投保，就能減少理賠糾紛。