人生在世，免不了要應對意外和疾病，很多保險意識高的朋友都會(huì )選擇用保險來(lái)轉移自己生活中可能會(huì )遇到的風(fēng)險，保障自己的生活。然而，今天小編要來(lái)分享一個(gè)案例，一男子買(mǎi)了重疾險，生病了因為沒(méi)有做開(kāi)腹手術(shù)，被保險公司拒賠了！怎么回事呢？我們一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2016年，河南的吳先生（化名）2年前在鄭州市的某保險公司買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額的重疾險，2019年8月份，吳先生由于突發(fā)急性重癥胰腺炎，在當地醫院的重癥監護室治療了半個(gè)月，花費了20多萬(wàn)。

出院后的吳先生第一時(shí)間找到了保險公司理賠，但是卻被保險公司拒賠了！急性重癥胰腺炎應該算重疾了吧？為什么保險公司拒賠呢？按照保險公司的說(shuō)法，急性重癥胰腺炎想要賠付，需要進(jìn)行開(kāi)腹手術(shù)，而吳先生的急性胰腺炎的治療手段并沒(méi)有通過(guò)開(kāi)腹手術(shù)，而是采用其他的醫療手段。重疾險以手術(shù)方式來(lái)判斷是否賠付是否太坑了？而且吳先生整個(gè)住院期間一共花費了20多萬(wàn)人民幣，這難道還不能說(shuō)明自己的病情之嚴重嗎？

而吳先生在多次和保險公司交涉無(wú)果之后，甚至萌生了想要醫院幫自己開(kāi)腹從而獲得理賠的想法。但是根據相關(guān)權威專(zhuān)家的解釋?zhuān)杭毙砸认傺装ㄖ匕Y胰腺炎，隨著(zhù)醫療水平的不斷進(jìn)步，基本已經(jīng)無(wú)需通過(guò)開(kāi)腹手術(shù)就可以達到治愈的目的了。

由于吳先生買(mǎi)的重疾險保險合同上明確寫(xiě)了罹患急性重癥胰腺炎需要開(kāi)腹手術(shù)才能理賠，所以即使吳先生鬧到法院，也無(wú)濟于事。

案例分析

很多朋友或許和吳先生一樣，認為保險都是騙人的，這不賠那不賠。從案例上看，重疾險的理賠的確苛刻了一些，治療費用20多萬(wàn)的疾病因為沒(méi)有做開(kāi)腹手術(shù)就被認為不是重疾了，擱誰(shuí)誰(shuí)都無(wú)法接受。

但是很多重疾險的理賠規范中，關(guān)于賠與不賠早已寫(xiě)的一清二楚，如果我們買(mǎi)保險，買(mǎi)回來(lái)既不清楚它保障什么也不清楚它不保障什么，那么等到需要理賠的時(shí)候就很容易引起理賠糾紛。

吳先生治療急性重癥胰腺炎花費了20多萬(wàn)人民幣，但是他只投保了一份重疾險，試想如果他當初能給自己再投保一份醫療險，那么就可以極大地減輕自己的經(jīng)濟壓力。醫療險是不計較疾病病種的，只要治療費用合理且必要，無(wú)論是否在社保目錄內，還是在社保目錄外，都可以報銷(xiāo)。

以吳先生治療急性重癥胰腺炎來(lái)說(shuō)，花費了20多萬(wàn)，重疾險不能報銷(xiāo)，但是如果他買(mǎi)了一份百萬(wàn)醫療險，那么除去一萬(wàn)的免賠額，至少可以報銷(xiāo)12萬(wàn)，自己只要出8萬(wàn)塊就行了。小編還是按照最低的60%計算的，如果吳先生還有社保，那么就可以報銷(xiāo)80%，也就是16萬(wàn)，自己只要出4萬(wàn)元就行了。

重疾險和醫療險的區別

1、賠付方式

重疾險是確診即賠的，醫療險則是憑發(fā)票報銷(xiāo)，重疾險罹患的疾病需要符合合同的各項約定才能理賠，醫療險則采用報銷(xiāo)制度，實(shí)際花了多少錢(qián)，才可以獲得理賠。所以醫療險的報銷(xiāo)額度絕對不會(huì )大于花費的額度。另外，醫療險需要被保險人先行墊付醫療險，再憑發(fā)票進(jìn)行理賠。推薦閱讀：購買(mǎi)商業(yè)醫療險有什么好處 什么樣的商業(yè)醫療險好？

2、保障責任

重疾險的保障責任比較全面，通常涵蓋誤工費、營(yíng)養費、護理費以及康復費等等，是被保險人看病支出的主力。

醫療險相較而言，價(jià)格比較便宜，作為重疾險補充的存在，保障責任和范圍都和重疾險不一樣。

這也是案例里面出現的，重疾險不能理賠的情況下，醫療險可以作為重疾險的補充存在，幫助被保險人獲得一定數額的保險理賠。

3、保障內容

保障時(shí)間：重疾險的保障時(shí)間可以選擇定期或者終身，定期的可以保障20年或者30年，也可以選擇保障到60歲或者70歲。終身重疾險一般保障身故，保障到人去世為止。

和重疾險的長(cháng)期保障不同，醫療險的保障一般都是一年期的，所以選擇醫療險的時(shí)候，看能不能保證續保非常重要。很多醫療險頭一年保障了，理賠了，到了第二年估計就不給你保障了，那么你的保障將會(huì )變成空白。

3、保障風(fēng)險

重疾險險一般只保障條款內規定的重大疾病或者特定疾病，很多人認為重疾險是確診即賠的，其實(shí)重疾險中只有6種疾病是確診即賠的，其余的需要符合多項條件才能理賠。比如案例中的，需要進(jìn)行開(kāi)腹手術(shù)才能理賠，還有冠心病手術(shù)也是要進(jìn)行開(kāi)胸手術(shù)才能理賠。還有像腦中風(fēng)后遺癥，需要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的觀(guān)察才可以獲得理賠。并不都是確診即賠的。

相對重疾險來(lái)說(shuō)，醫療險的覆蓋范圍就更高一些，不管是不是重病還是因意外產(chǎn)生的骨折、傷殘或者一些微創(chuàng )手術(shù)，醫療險都是可以報銷(xiāo)賠付的。

4、價(jià)格

重疾險的保費通常要被醫療險高，但是重疾險的賠付概率要比醫療險低的多。以30歲男性為例，一份50萬(wàn)保額的重疾險保障30年每年至少需要5000元的保費，而醫療險的保費則每年只要300元就可以保障一年。重疾險理賠的金額是直接按照合同內約定的金額，醫療險理賠的金額則需要看具體的治療花費情況。

結語(yǔ)

每一種保險險種的保障責任都不盡相同，千萬(wàn)不要以為已經(jīng)有了重疾險便不再需要醫療險了，也不要以為有了醫療險就不需要重疾險、意外險或者壽險了。每一個(gè)險種都有其獨特的保障內容，所以如果想要保障更加全面，就不能只投保一個(gè)險種，讓其他的保障是空白的！今天的文章就分享到這里，覺(jué)得有用別忘了分享給更多需要的人。