隨著(zhù)人們生活、工作壓力的加大，很多人都有精神類(lèi)的疾病，比如前段時(shí)間韓國就有好幾個(gè)明星都罹患抑郁癥自殺。今天小編要分享的這個(gè)保險案例，被保險人的標簽就有“自殺”“精神類(lèi)疾病”，因為買(mǎi)了一份60萬(wàn)的意外險，事發(fā)后卻遭遇拒賠！大家一起來(lái)看看，這種情況到底該賠還是不該賠呢？

真實(shí)案例

辛某今年21歲，是某公司的正式員工。2018年6月，該公司為全體員工都投了一份“團體意外險”，基本保額60萬(wàn)。2018年11月13號，21歲的辛某落水身亡，根據公安機關(guān)接到的報警提示是：某某附近的橋上有人跳河。公安機關(guān)經(jīng)過(guò)一系列調查，認為辛某排除他殺，系溺水死亡，并出具了《居民非正常死亡證明》。

辛某死后，辛某的父親向保險公司申請了索賠，保險公司經(jīng)過(guò)調查，發(fā)現死者辛某在2014到2015年期間，都有不定時(shí)的治療精神分裂癥疾病的醫療記錄，而且辛某落水的橋上有護欄，所以并不屬于意外落水。

綜合以上因素，保險公司認為被保險人本次事故屬于保險合同的免除責任，所以保險公司拒賠60萬(wàn)的意外身故保險金。

辛某的父親認為公安機關(guān)雖然出具了《居民非正常死亡證明》，但是證明里面病沒(méi)有說(shuō)辛某就是自殺身亡的。于是將保險公司告上了法庭。

法院經(jīng)過(guò)一系列的整理，認為公安局出具的證明和調查內容，只能說(shuō)明辛某是落水溺亡，排除他殺，但是并沒(méi)有認定辛某是不是自殺。

根據保險法的相關(guān)規定：保險人以被保險人自殺為由拒絕給付保險金的，保險人承擔舉證責任。也就是說(shuō)，保險公司認為辛某的死亡系自殺所致，需要保險公司提供有效的證據來(lái)證明辛某是自殺的，如果保險公司不能提供有效證據，則保險公司就不能按照免責條款的規定拒賠被保險人的保險金。

由于辛某落水之前并沒(méi)有留下遺書(shū)等證明自殺的證物，所以法院判決保險公司理賠死者家屬60萬(wàn)保險金。

案例分析

據了解，辛某在很小的時(shí)候，父母就離異，2014年，辛某的確因為精神分裂的原因就醫治療過(guò)。公司購買(mǎi)的這份團體意外險中的免責條款是這樣規定的：被保人因精神疾病導致的意外以及整容手術(shù)、藥物過(guò)敏、或其他醫療行為導致事故不在賠付之列。

我國保險法對于自殺的認定相對比較嚴謹，如果沒(méi)有遺書(shū)等有效證據，是不能隨便證明自殺的。案例中的辛某，雖然落水的墻上有護欄，這種情況下，除非自己翻過(guò)去，不然怎么會(huì )無(wú)緣無(wú)故墜河呢？但是法律判決講究的是證據。保險公司認為辛某2年前有過(guò)精神分類(lèi)的治療記錄，但是并不能直接證明辛某是自殺的，所以，保險公司并不能以這些證明來(lái)拒絕理賠。

而保險公司之所以會(huì )拒賠，是因為辛某墜河，無(wú)法證明是自殺，因而只能以意外來(lái)定案，所以保險公司只能理賠這60萬(wàn)的意外保險金。推薦閱讀：意外險有等待期嗎 是不是出險即賠？

意外險賠什么？

意外險賠什么？也就是意外險的保障內容。意外險的賠付一般有這三個(gè)方面：意外傷殘、意外身故、意外醫療。

意外傷殘

意外傷殘就是指遇到意外事故受傷了，或者造成一定程度的殘疾了，意外險會(huì )按照比例理賠保險金。

意外身故

意外身故是指遇到意外死亡了，保險公司需要給付死亡保險金給被保險人的受益人。

意外醫療

意外醫療是指因為意外產(chǎn)生的治療費用，意外醫療險可以報銷(xiāo)。

自殺保險賠不賠？

現代人生活壓力巨大，疾病、破產(chǎn)或者情感糾紛，一個(gè)不小心，很多承受能力小的人就會(huì )有輕生的念頭。很多人在自殺前，會(huì )選擇專(zhuān)門(mén)購買(mǎi)一份保險，意在自己自殺之后可以給家人留一筆錢(qián)。那么，自殺保險到底賠不賠呢？

對于想靠自殺獲得理賠的人，最好先冷靜下來(lái)。因為你的這種行為除了會(huì )給家人帶來(lái)痛苦，可能什么都不能留給家人。想依靠自殺獲得保險金，這是非常愚蠢的行為，與其讓你家人拿著(zhù)你的保險金，不如好好地為他們活著(zhù)。而且更重要的是，自殺可能什么保險理賠款都拿不到。

為什么這樣說(shuō)呢？這是因為：

保險法里有明確的規定，保單生效兩年內，被保險人自殺是不會(huì )賠償保險金的，沒(méi)有民事行為能力的除外。什么是沒(méi)有民事行為能力的？就是指未滿(mǎn)10周歲的未成年人或者是不能辨認自己行為的精神病人，否則，兩年內自殺都是不會(huì )理賠的。

那么很多人會(huì )說(shuō)了，保單生效兩年內自殺不賠，那么保單生效兩年后保險賠不賠呢？這種情形需要分情況討論：

情況1：意外險

自殺不屬于意外，意外險理賠需要滿(mǎn)足外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的，非本意的，自殺屬于自主行為，所以意外險不會(huì )理賠。

情況2：壽險

壽險的產(chǎn)品一般都有兩年內自殺免責條款，但是保單生效兩年后自殺，壽險還是有可能理賠的。但是自殺很多時(shí)候都是一時(shí)沖動(dòng)，沒(méi)有誰(shuí)會(huì )真的規劃自己的自殺時(shí)間，靠自殺賺錢(qián)的。所以，想依靠自殺獲取保險金這條路肯定是行不通的。

結語(yǔ)

每個(gè)人的生命只有一次，我們每個(gè)人都應該珍惜自己的生命。好了，今天的保險理賠案例文章就分享到這里，希望能給你帶來(lái)一些啟發(fā)。