?周某（化名）荊門(mén)人今年42歲了，由于長(cháng)期出差，他的風(fēng)險意識要比一般人高的多，自1999年以來(lái)先后在20多家保險公司給自己買(mǎi)了保險，總保額高達1000多萬(wàn)。然而在今年6月份的時(shí)候他意外身故了。

事情的經(jīng)過(guò)是這樣子的，周某開(kāi)著(zhù)小轎車(chē)回家，在經(jīng)過(guò)大橋的時(shí)候，不知怎么的剎車(chē)突然失靈，直接墜入河里邊了，等事故車(chē)輛被發(fā)現的時(shí)候，人已經(jīng)死亡。周某身故后，家人很傷心，妻子突然想起丈夫之前買(mǎi)了很多保險，再找到這些保單之后，妻子開(kāi)始打電話(huà)聯(lián)系保險公司希望能得到一定的賠償。

令人遺憾的是，20多家保險公司聯(lián)合拒絕，理由是周某惡意騙保，不能給予賠付。在得知找保險公司理賠沒(méi)有希望的時(shí)候，周某的妻子小雅（化名）決定尋求法院的幫助，希望法院能給自己一個(gè)公正的說(shuō)話(huà)。

在庭審的過(guò)程中，小雅詢(xún)問(wèn)：“丈夫明明就是意外溺水身故，為什么保險公司還要拒賠？”對此，保險工作人員答復說(shuō)，在對案件的調查中發(fā)現，保險是在1999年開(kāi)始的購買(mǎi)的，這些年加起來(lái)總額高達1000多萬(wàn)，保單多達20多份，有騙保的嫌疑。此外，調查人員在事故現場(chǎng)發(fā)現安全帶沒(méi)有解開(kāi)，窗戶(hù)也沒(méi)有打開(kāi)，因此保險公司發(fā)現可能有故意自殺和騙取巨額保險費的傾向。

事實(shí)就真如保險公司說(shuō)的那樣嗎？為了調查清楚，警方和多名專(zhuān)家協(xié)同調查，最終根據現場(chǎng)遺留下來(lái)的證據發(fā)現，被保人周某確實(shí)屬于意外墜河死亡，有了充分的證據，法院最終幫助周某家人，順利拿回了賠償款。

我們購買(mǎi)保險，主要是為了能有一份健康保障，在風(fēng)險來(lái)臨的時(shí)候可以通過(guò)保險來(lái)轉移，讓自己有更多的錢(qián)進(jìn)行治療。我們誰(shuí)都不希望自己買(mǎi)的保險，出險后得不到理賠。通過(guò)小編上面說(shuō)的這個(gè)案例，讓我們知道了在購買(mǎi)一款產(chǎn)品的時(shí)候，不僅僅要對所購買(mǎi)的產(chǎn)品做詳細了解，在發(fā)生事故申請理賠的時(shí)候，同樣需要注意一些細節問(wèn)題，才能避免出現被拒賠的情況。

推薦閱讀：意外險是選長(cháng)期的好還是短期的好？

本次理賠案例涉及到的是意外險，接下來(lái)小編就給大家說(shuō)說(shuō)意外險的一些知識以及在理賠時(shí)需要注意哪些問(wèn)題。

一、先來(lái)說(shuō)說(shuō)意外險的分類(lèi)：

意外險和其他險種一樣，也有分類(lèi)。意外險主要分為意外醫療和意外事故，是2種不同的保險產(chǎn)品，因此我們在選擇意外保險時(shí)一定要搞清楚他們之間的區別。

1、意外醫療

意外醫療，從字面意思理解就是保險公司賠付因為意外產(chǎn)生的醫療費用。

意外醫療的性質(zhì)類(lèi)似于醫療保險的性質(zhì)，它是一種報銷(xiāo)型的保險，也就是花了多少，賠付多少。例如，門(mén)診、急診和意外住院等醫療費用可以報銷(xiāo)。

2、意外身故/意外傷殘

意外身故和意外傷殘的最大區別在于，一個(gè)是住院花了多少錢(qián)就報銷(xiāo)多少，一個(gè)是確診后一次性賠付保額。需要注意的是有些意外身故的產(chǎn)品其實(shí)也包含意外傷殘。

例如，被保險人因為意外造成的身體傷害，如殘疾、燒傷等，保險公司可以按傷殘等級支付，受益人也可以同時(shí)得到意外保險的理賠。一般的意外殘疾可分為十個(gè)等級，身體傷害越嚴重，賠償率越高。

那么，這2款產(chǎn)品到底要怎么購買(mǎi)么？如果讓小編來(lái)選的話(huà)，會(huì )選擇身故和意外一起購買(mǎi)。因為單純的意外保險不能滿(mǎn)足我們所有的需求，結合起來(lái)購買(mǎi)的話(huà)，保險發(fā)揮的作用比單獨購買(mǎi)要大的多。

意外險除了有意外身故和意外醫療意外，還有航空、交通、旅游等意外險，小編一個(gè)一個(gè)來(lái)說(shuō)。

航空意外險

航空意外保險是有針對性的，主要是由航空公司專(zhuān)門(mén)為旅客設計的一款保險。簡(jiǎn)單地說(shuō)，它保障的是乘客從出發(fā)到抵達的這個(gè)過(guò)程中發(fā)生了意外事故，可以找保險公司給予理賠。

交通意外險

交通意外保險主要針對各種交通工具，如火車(chē)、汽車(chē)、飛機等，事故保險主要針對因醫療事故或傷殘等引起的交通事故。

旅游意外險

在旅途中難免會(huì )發(fā)生意外，那么發(fā)生了意外怎么辦？誰(shuí)來(lái)幫我們承擔損失呢，可以來(lái)找旅游意外險，這款保險就是專(zhuān)門(mén)針對旅游中出現意外事故的一款保險。旅游意外險的意外必須同時(shí)具備是意外發(fā)生的，不是故意的事件；還有就是是突然發(fā)生的，來(lái)不及預防的意外。

二、那么意外險在理賠時(shí)，需要注意的問(wèn)題有哪些？

1、事故發(fā)生后要及時(shí)報案

被保險人發(fā)生意外事故后，必須及時(shí)報案。意外保險不同于其他保險，更注重時(shí)間效率，如果申報時(shí)間超過(guò)合同規定的時(shí)候，即使發(fā)生的事故能夠得到理賠，保險公司也未必真的能給予理賠。

因此，小編建議，如果發(fā)生意外事故，我們必須在規定的時(shí)間內通過(guò)電話(huà)報案，不要拖延，盡量保護事故現場(chǎng)不受破壞，這樣一來(lái)能方便保險公司的調查，可以讓我們更早的拿到理賠金。

2、理賠的時(shí)候是根據合同規定來(lái)的

很多人總以為只要買(mǎi)了意外保險，發(fā)生意外就一定能理賠，其實(shí)這個(gè)想法是錯誤的，意外保險理賠是以合同為基礎的，不是保險公司說(shuō)了算，也不是自己說(shuō)了算。

一般來(lái)說(shuō)，一場(chǎng)意外事故能不能賠，首先就看他是否滿(mǎn)足意外險的4大理賠條件，即非本意、非疾病、突發(fā)的、外來(lái)的。滿(mǎn)足這些條件后，讓我們看看事故是否在免責條款的范圍之內。如果是，保險公司有權拒絕賠償，如果沒(méi)有，保險公司必須支付賠償。

三、最后說(shuō)一下現實(shí)生活中哪些意外是不理賠的？

1、個(gè)體食物中毒

2、因病摔倒死亡

3、過(guò)勞死亡

4、高原反應死亡

5、沖浪溺水身故

6、中暑身故

7、過(guò)勞死亡

8、妊娠意外

9、手術(shù)意外死亡

寫(xiě)在最后：

通過(guò)今天的分享大家是不是對意外險有了一個(gè)更加充分的了解。在日常生活中出了意外千萬(wàn)不要驚慌，第一時(shí)間打電話(huà)報案，讓保險公司盡量搜集到更多的證據，如果在理賠的過(guò)程匯總遇到了任何困難都可以需求法院的幫助。今天小編就先講到這里了，有任何疑問(wèn)歡迎大家在評論區留言。