很多人知道保險的重要性，但是不知道買(mǎi)什么保險好。聽(tīng)說(shuō)重疾險是最重要的保險，就只買(mǎi)重疾險，今天小編就通過(guò)一個(gè)案例聊聊重疾險理賠的一些誤區和保險保障只有重疾險就夠嗎？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

河北的劉先生在2017年給自己12歲的兒子小劉在當地的保險分公司投保了一份 重疾險，保額是20萬(wàn)，特定疾病賠基本保額的20%。2018年，劉先生的兒子小劉被醫院診斷為“陣發(fā)性室上性心動(dòng)過(guò)速心律失常”的疾病。這類(lèi)疾病的起因是由于器質(zhì)性心臟病、藥物反應、情緒波動(dòng)等。而這種疾病極易引起心腦器官供血不足、猝死等情況。

隨后小劉接受了手術(shù)。為了給兒子治病，劉先生向保險公司申請了理賠，沒(méi)想到等待的卻是保險公司的拒賠。而拒賠理由則是兒子的疾病不在重大疾病保險合同列明的疾病范圍內。劉先生想不通，自己兒子的病這么嚴重，隨時(shí)可能會(huì )猝死，為什么還不屬于重大疾??？劉先生于是向法院提起訴訟，法院根據了解，認為小劉罹患的疾病病沒(méi)有在重疾險的保險合同約定重大疾病和特定疾病的范圍內。

而根據投保人劉先生的保險合同回執和投保確認單以及電話(huà)回訪(fǎng)錄音，可以證明劉先生已經(jīng)收到了投保提示書(shū)、保險合同和保險條款，并且對投保提示書(shū)內容和保險責任及責任免除等相關(guān)內容了解清楚。

而且電話(huà)錄音還同時(shí)證明了劉先生知曉在合同簽訂后的10天內有保單猶豫期，猶豫期可以無(wú)條件退保。投保人劉先生在知曉保險合同的各項合同后沒(méi)有在猶豫期內退保。保險公司已經(jīng)盡到明確告知的義務(wù)，對于小劉罹患的疾病，不符合保險合同約定的疾病，因此保險公司不承擔理賠責任。最終，法院駁回了劉先生的訴訟請求。

案例分析

劉先生雖然給兒子投保了重疾險，但是兒子的重疾不在重疾險的理賠范圍內，導致買(mǎi)了保險卻得不到理賠。那么，看完劉先生這個(gè)案例，我們可以獲得哪些啟示呢？

重疾險的理賠看什么？

重疾險的理賠不看保險公司的大小，而是看罹患疾病的病種是否符合保險合同內重疾賠付的標準。

如果出險事故在合同條款內，且滿(mǎn)足理賠條件，保險公司必賠。重疾險的理賠一般分為三種情況：

一是確診給付：這類(lèi)疾病通常是只要確診了就可以馬上賠付。比較典型的是惡性腫瘤，也就是我們平時(shí)所說(shuō)的癌癥。

二是實(shí)施了某種治療手段后賠付：生病了不一定賠，但當你進(jìn)行了某種特定的治療手術(shù)之后，保險公司才賠。如重大器官移植術(shù)、造血干細胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等治療手段。

三是達到某種疾病狀態(tài)后賠付：對于某些疾病，要達到某種特定疾病狀態(tài)、程度，保險公司才予以理賠。

因此，重疾險并不是生了病就能賠，它有一定的理賠要求。目前，各家保險公司沿用的重疾險條款，是根據中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )與中國醫師協(xié)會(huì )2007年發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》制定的。其中規定了25種常見(jiàn)重疾標準條款，并且約定前6種是必須保障內容。

此后，各保險公司推出的重疾就在這25種基礎之上進(jìn)行增加，有很多公司將輕癥條款也納入保障范圍，重疾險的保障種類(lèi)有的多達100種。需要注意的是除了這25種之外，其他重癥和輕癥均不是標準定義，由各家保險公司自己決定輕癥疾病理賠標準。

有時(shí)候，即使是滿(mǎn)足了合同條款里約定的重疾，但如果醫生開(kāi)具的診斷書(shū)不符合理賠條件，也會(huì )遭到拒賠。所以，重疾險的理賠還是相當嚴苛的。

有了重疾險就夠了嗎？

很多人認為重疾險“確診即賠”，用處更大，所以只要買(mǎi)重疾險就可以了。其實(shí)這種想法是大錯特錯的。重疾險的理賠是非常有原則的，必須遵循保險合同的理賠規則，像案例中的小劉，由于罹患的疾病病種不符合理賠規范，就無(wú)法獲得理賠。而醫療險就不一樣了，它屬于靈活多變，按需分配，用多少就幫你報多少，實(shí)報實(shí)銷(xiāo)。你治病過(guò)程中在指定醫院產(chǎn)生的治療費用，憑發(fā)票報銷(xiāo)。

醫療險保障的范圍很廣，門(mén)診、住院、私立醫院、特需部甚至海外醫院都可以提供報銷(xiāo)，報銷(xiāo)的藥品器材的范圍也很廣，幾萬(wàn)塊錢(qián)一瓶的特效藥，進(jìn)口器材鋼釘，只要是醫生開(kāi)的，都可以實(shí)現保障。

比起重疾險動(dòng)輒幾千上萬(wàn)的動(dòng)靜，百萬(wàn)醫療險的價(jià)格可以說(shuō)是非常友好了，像小孩子幾百塊就可以買(mǎi)到一份了。醫療險分為社會(huì )醫療保險和商業(yè)醫療保險，醫保是國家的福利，每個(gè)人都應該參加，商業(yè)醫療險則是自主性的，可以作為醫保的補充，大家可以根據自己的需求進(jìn)行配置。

重疾險和醫療險也是相互補充的關(guān)系，重疾險解決了疾病所導致的收入、護理費用等生存問(wèn)題，醫療險是關(guān)系到你的住院醫療費用，關(guān)系到你的疾病是否可以用社保承保以外更好的藥物，來(lái)治療。

對于家庭的頂梁柱，優(yōu)先配置定期重疾險，再可以配置一款醫療險，防止疾病讓整個(gè)家庭陷入經(jīng)濟危機。而對于兒童和老年人，優(yōu)先配置的是醫療險，優(yōu)先解決住院看病的費用，之后考慮重疾險。

結語(yǔ)

保險的本質(zhì)是保障，但是如果要想保障全面，不能只固定配置某個(gè)險種，除了重疾險和醫療險，意外險和壽險也應該配置起來(lái)。但是由于孩子沒(méi)有家庭經(jīng)濟責任，壽險可以不考慮。但是意外險是一定需要配置的。希望這篇文章能帶給你一些啟發(fā)。