智商稅，是最近流行的網(wǎng)絡(luò )新詞。意思就是說(shuō)，因為自己缺乏一定的判斷力、智商不夠用，因此要付出一些物質(zhì)或者精神方面的代價(jià)，這些代價(jià)就被大家吐槽為交了智商稅。

近期就有朋友質(zhì)疑，購買(mǎi)保險是不是也等于交了智商稅？買(mǎi)保險是不是在花冤枉錢(qián)？身體很健康為什么要花這筆錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險？把錢(qián)存起來(lái)每天收點(diǎn)利息不好嗎？……買(mǎi)保險是否真的屬于交智商稅呢？這個(gè)問(wèn)題值得我們每一個(gè)人深思。

在現實(shí)生活中，智商稅處處都存在，而且很多人還樂(lè )此不疲，比如一些網(wǎng)紅產(chǎn)品，一點(diǎn)實(shí)際的作用都沒(méi)有，就靠勾引人們的購物欲望，來(lái)沖刺銷(xiāo)量，一塊錢(qián)的水包裝一下可以賣(mài)到100塊；幾十塊錢(qián)的維生素可以賣(mài)到幾百元；沒(méi)什么用的保健品可以賣(mài)到幾萬(wàn)元……雖然新聞每年都在報道這些假產(chǎn)品，但還是有人購買(mǎi)。

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買(mǎi)到了不實(shí)用的東西，交了一筆智商稅這很好理解，但是保險不同，保險是對未知風(fēng)險的保障，當風(fēng)險來(lái)臨的時(shí)候，可以把風(fēng)險降低到最低。所以，小編認為，買(mǎi)保險不是交智商稅，但如果你不懂保險，被忽悠買(mǎi)錯了保險，那有可能就是在交智商稅。

接下來(lái)小編帶大家了解一下保險的風(fēng)險等級以及科學(xué)投保的原則，只有清楚了這些知識點(diǎn)，我們在買(mǎi)保險的時(shí)候才能做到少交智商稅。

保險有哪些風(fēng)險等級呢？

風(fēng)險的等級大概分為3種，不同層級對應的風(fēng)險不同，下面逐一說(shuō)明：

損失風(fēng)險：損失風(fēng)險是每個(gè)人都會(huì )遇到的風(fēng)險，也是最基本和最重要的人身保障，比如說(shuō)，大病保險、定期人壽保險、意外事故保險和醫療保險都是保障收入損失的。

支出風(fēng)險：比如說(shuō)送子女出國留學(xué)，連續很多年都要有一筆額外的支出；老了想要享受到好的生活，也需要一筆錢(qián)來(lái)支撐自己的生活。這時(shí)候可以考慮購買(mǎi)一份年金保險，提前鎖定未來(lái)幾十年要用的錢(qián)。

財富傳承風(fēng)險：這個(gè)保險是高端人群需要購買(mǎi)的，企業(yè)家、富豪，他們需要通過(guò)保險保障資產(chǎn)的確定性以及財富傳承等問(wèn)題。

通過(guò)小編的解釋?zhuān)嘈糯蠹乙呀?jīng)明白了，配置保險的時(shí)候，應該先把損失這塊的風(fēng)險配足之后，再去考慮支出的風(fēng)險，然后多賺錢(qián)，最后才是財富傳承。

當你對保險有了一點(diǎn)了解的時(shí)候，還需要知道關(guān)于科學(xué)投保的5大原則，畢竟，在正確的觀(guān)念指導下，實(shí)踐正確的購買(mǎi)方法，才能達到預期的目標。

1、先大人后小孩

保險規劃首先要做的是，先保障在家庭中賺錢(qián)最多的人，即家庭經(jīng)濟支柱。在現實(shí)生活中，80% 的父母會(huì )優(yōu)先給孩子買(mǎi)保險，卻忽視了自己的保障。為人父母的心情可以理解，但這樣的做法是不正確的。

孩子從出生到參加工作之前，沒(méi)有賺錢(qián)能力，平時(shí)的一些開(kāi)銷(xiāo)都是從父母那里得來(lái)，假設父母沒(méi)有購買(mǎi)保險，優(yōu)先給孩子配置了，如果父母發(fā)生一些意外風(fēng)險，孩子可能連教育都無(wú)法完成；反之父母若配置了高額的重疾或壽險，孩子可以通過(guò)理賠金繼續生存下去并獲得良好的教育。

因此，在父母未配置保障或保額偏低的情況下，不建議花太多的錢(qián)給孩子優(yōu)先配置，先把自己的保障配足之后，預算不夠的情況下，給孩子買(mǎi)一些消費型的保險就可以了。一定要記住，父母永遠是孩子最好的保障。

2、先規劃后產(chǎn)品

小編之前就遇到過(guò)一些客戶(hù)在保險代理人的忽悠下，一次性買(mǎi)了很多不適合自己的保險產(chǎn)品，想要退保面臨巨大損失，投保新產(chǎn)品可能健康告知不符合或者沒(méi)有多余的預算，陷入進(jìn)退兩難的尷尬局面。

在投保前建議大家先評估一下自己或者家庭的潛在風(fēng)險有哪些，了解保險的基礎功能分類(lèi)，搞清楚哪些產(chǎn)品能夠轉移你當下最迫切的風(fēng)險，根據自己當下的需求，來(lái)確定自己要買(mǎi)哪些類(lèi)型的保險。

3、先保額后保費

買(mǎi)保險就是買(mǎi)保額，以重疾保額為例，重疾保額=醫療費用+康復療養費用+3—5年收入損失。盡管罹患重疾的概率很低，一旦發(fā)生治療的費用是非常高昂的，再考慮到通貨膨脹及負債等因素，因此，投保時(shí)盡量在有限預算內把保額做高一些。

4、先保障后理財

我們買(mǎi)保險的目的是為了轉移重大風(fēng)險，讓自己的財富不受損失，而不是通過(guò)保險獲得高額回報。因此要做好基礎的人身保障，重疾、定壽、意外、醫療這四個(gè)險種要配齊，如果還有多余的閑錢(qián)，再去購買(mǎi)理財產(chǎn)品，建議把保險賬戶(hù)和投資賬戶(hù)分開(kāi)，做到專(zhuān)款專(zhuān)用用兩不耽誤。

5、先人身后財產(chǎn)

這一點(diǎn)也很好理解。有一個(gè)健康的身體才是最值錢(qián)的，只要健健康康的活著(zhù)，你想要的任何東西都可以慢慢的得到。沒(méi)有了健康，也就意味著(zhù)什么都沒(méi)有了。

最后講一講關(guān)于配置保險的2個(gè)誤區：

1、返還型保險一般性?xún)r(jià)比很弱，基礎保障少，這類(lèi)產(chǎn)品如果銷(xiāo)售出去的話(huà)，保險代理人的傭金很高，是行業(yè)智商稅的典型代表產(chǎn)品。

2、不投保障類(lèi)保險，直接投保年金、終身壽險及理財類(lèi)保險產(chǎn)品。千萬(wàn)不要把投保的順序本末倒置了，一定要先保障后理財，不然風(fēng)險來(lái)臨的時(shí)候，那些年金險和理財險都是雞肋，幫不上什么忙。

寫(xiě)在最后：

買(mǎi)保險是個(gè)技術(shù)活，要想買(mǎi)保險不交智商稅，一定要明白保險保障的是什么風(fēng)險以及科學(xué)投保的5大原則。今天的分享到此結束，如果文章對你有幫助，歡迎轉發(fā)給身邊有需要的朋友哦！