意外，每天都在發(fā)生。前幾天的無(wú)錫高架倒塌，造成3死2傷是意外，街邊的小吃店煤氣罐爆炸造成的傷亡是意外，失足落水是意外，小區火災是意外……看新聞刷微博，意外事件總是很多。意外總是猝不及防，讓人無(wú)處躲避，關(guān)于健康，我們可以通過(guò)加強鍛煉，對于意外，我們卻沒(méi)有辦法預防。意外“無(wú)處不在”，我們今天就來(lái)聊聊針對意外的意外險，感興趣的一起來(lái)看看。

一、意外險的四大特點(diǎn)

意外險看起來(lái)非常簡(jiǎn)單，它主要保障意外。意外險有四大特點(diǎn)：

1、高杠桿：意外險價(jià)格便宜，一般幾百塊錢(qián)就能獲得幾百萬(wàn)的身故保障，這么高的杠桿率是其他保險都不具備的。

2、保障傷殘：意外險不僅保障身故，還保障傷殘，當被保險人發(fā)生意外傷殘，意外險會(huì )按照傷殘的不同等級來(lái)賠付不同的比例，這是其他保險不具備的功能。

2、沒(méi)有健康告知：意外險是人身保險里面唯一不用健康告知的保險，不管是幾個(gè)月大的孩子還是已經(jīng)年紀大的老人，都可以投保意外險。

4沒(méi)有等待期：我們知道保險都是有等待期的，在等待期內出險保險是不承擔保險責任的，也就談不上理賠。意外險是人身保險里面唯一沒(méi)有等待期的險種。一旦合同生效，意外險就開(kāi)始履行保險責任。

很多意外險還附加意外醫療，如果發(fā)生了擦傷、燙傷等，可以用意外醫療進(jìn)行醫療費用報銷(xiāo)。有了意外險，只要發(fā)生意外相關(guān)的事故，意外險都能為你保駕護航。

當然，意外險必須滿(mǎn)足“意外”的四大必備條件：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的，缺一不可。四大條件有一項不符合就屬于意外。比如像中暑、猝死和高原反應，看似都是意外，實(shí)際上是因為身體機能的緣故導致的，不滿(mǎn)足意外“非疾病”的條件。

很多人看到這里肯定會(huì )說(shuō)，那意外險不是這也不配那也不賠？其實(shí)，只要符合意外險的四大條件都是可以獲得賠付的，像常見(jiàn)的交通事故、高空墜物、游泳溺水還有摔傷燙傷燒傷等意外險都能賠。

二、意外險的分類(lèi)

1、按保障時(shí)間分類(lèi)

意外險按照保障時(shí)間分類(lèi)，可以分為一年期意外險和長(cháng)期意外險。

一年期意外險價(jià)格便宜，保費一般就是幾百塊錢(qián)，交一年保一年，不管是0歲還是80歲，市面上意外險的產(chǎn)品五花八門(mén)，都能挑到合適自己的意外險。一年期的意外險杠桿率高，基本適用于所有人，小編覺(jué)得完全可以人手一份。

長(cháng)期意外險一般會(huì )和某些重疾險一起捆綁銷(xiāo)售。有的人買(mǎi)了重疾險附加意外險，那么這份意外險很有可能就是長(cháng)期意外險。相同保額的情況下，捆綁銷(xiāo)售的長(cháng)期意外險保費通常是一年期意外險的十幾倍，對于普通家庭并不適合，完全不必花大價(jià)錢(qián)去買(mǎi)長(cháng)期意外險。

2、按保障用途分類(lèi)

意外險按照保障用途可以分為三種，一般意外險、旅游意外險和高危職業(yè)意外險。

一般意外險也就是我們平時(shí)常見(jiàn)的意外險，它可以綜合保障常見(jiàn)的意外，不管是開(kāi)車(chē)、游泳、火災還是溺水都能保障。

旅游意外險顧名思義是針對旅游的，旅游意外險一般都有海外救援服務(wù)還有高風(fēng)險運動(dòng)保障，如果你要出國旅游，那么建議你一定要購買(mǎi)一份旅游意外險。

高位職業(yè)意外險主要增對一些高危職業(yè)人群無(wú)法買(mǎi)到普通意外險設置的，像很多的高危職業(yè)：消防員、警察、出租車(chē)司機還有建筑工人，普通的意外險他們買(mǎi)不到，就可以購買(mǎi)這種特定的高危職業(yè)意外險。

知道了意外險的保障時(shí)間和用途，我們就可以根據自己的需求選擇選擇適合的意外險產(chǎn)品了。

三、意外險買(mǎi)多少保額合適？

1、成人

意外險的保費本身就不貴，一年只要幾百元，如果預算充足，當然選擇保額越高越好的。很多人買(mǎi)意外險，就買(mǎi)個(gè)10萬(wàn)30萬(wàn)的保額，高杠桿是意外險的最大特點(diǎn)，保額買(mǎi)低了，完全體現不出意外險的價(jià)值。

我們買(mǎi)意外險是為了應對風(fēng)險，保額太低，不能彌補意外風(fēng)險帶來(lái)的損失，購買(mǎi)意外險就失去了意義。

成人購買(mǎi)意外險可以采用“家庭需求法”，試想萬(wàn)一真的發(fā)生意外，家人還有多少負債、生活開(kāi)銷(xiāo)。根據家庭需求，我們的意外險保額至少要滿(mǎn)足5年的年收入外加負債和家庭各項支出。

千萬(wàn)不要為了省幾塊錢(qián)而降低保額，但是超高的保額也不一定買(mǎi)得到。投保50萬(wàn)—100萬(wàn)是比較合理的選擇。

2、兒童

為了保護未成年人的安全，國家規定兒童意外險的保費10周歲以?xún)壬砉首罡哔r付不能超過(guò)20萬(wàn)，10—18周歲身故保額最高不能超過(guò)50萬(wàn)。

也就是說(shuō)，對于10周歲以?xún)鹊奈闯赡陜和?，即使你買(mǎi)了100萬(wàn)保額的意外險，被保險人出險了，最高也只能賠付20萬(wàn)，相同的，10—18周歲的不管買(mǎi)了多高的保額，最高賠付意外身故保險金是50萬(wàn)。因此，在給孩子投保意外險的時(shí)候一定要注意保額，由于保額有所限制，即使買(mǎi)高了也是浪費。

結語(yǔ)

誰(shuí)都無(wú)法阻止意外，我們能做的除了盡可能地注意安全，降低意外的發(fā)生率，就是通過(guò)意外險來(lái)減少意外帶來(lái)的損失。意外是概率事件，誰(shuí)都不能保證說(shuō)一定不會(huì )碰到意外，意外險本身并不復雜，大家投保時(shí)還是要關(guān)注保險內容和保險條款，相信看了文章，大家都能重視意外險，并且選擇到合適自己的意外險。