買(mǎi)保險，除了關(guān)心保障以外，對于普通消費者來(lái)說(shuō)，價(jià)格也是大家最關(guān)心的一部分，畢竟都是真金白銀。懷著(zhù)戰戰兢兢的心情買(mǎi)了一份保險，和別人一對比居然比別人貴出了好多，心里更是不平衡。別急，今天小編就以重疾險為例，來(lái)聊一聊為什么你買(mǎi)的保險比別人貴。一起來(lái)看看。

影響重疾險的價(jià)格因素很多，下面我們就具體聊聊哪些在控制你的保費。

1、保障時(shí)長(cháng)

重疾險不都是長(cháng)期險，也有保障一年的短期險，選擇保障一年或者保障30年、保障到70歲還是保障終身，保障的時(shí)間不同，對重疾險總保費的影響就會(huì )很大。保障一年期的重疾險保費肯定比保障30年的便宜，保障終身的肯定比保障到70歲的保費貴。因為生老病死誰(shuí)都無(wú)法逃避，年齡越大，罹患疾病的概率就越高，保障時(shí)長(cháng)越久，所需要繳納的保費自然越高。

但是要注意，一年期的重疾險，雖然前期保費便宜，但是之后年紀大了，保費會(huì )越來(lái)越貴，很多保險公司也許不會(huì )提供續保。一般情況還是不建議購買(mǎi)一年期的重疾險，要買(mǎi)就買(mǎi)長(cháng)期重疾險，雖然前期的保費貴，但是可以避免后續因為健康異常影響到續保。

長(cháng)期重疾險的定價(jià)方式是將保障期內各個(gè)年齡段的保費加起來(lái)，算出總保費，再根據繳費年限計算出一個(gè)平均價(jià)格。如果你購買(mǎi)的是一份長(cháng)期險，而對方購買(mǎi)的是一份短期險，你的保費自然要比別人貴了。

2、參保年齡

年齡越大，罹患重疾的風(fēng)險越高，重疾險的保費自然就越貴。保險公司的精算師們就是專(zhuān)門(mén)負責精算出不同年齡的男女對應重疾的發(fā)生率和死亡率，從而精算出該年齡段對應的保費。

這也是為什么30歲時(shí)投保會(huì )比50歲時(shí)投保保費便宜，因為30歲的重疾發(fā)病率要比50歲時(shí)發(fā)病率要低，發(fā)病率低保險公司需要賠付的錢(qián)就少，平攤到每個(gè)人身上的保費成本就少，因而保費也相應的便宜。發(fā)病率高意味著(zhù)保險公司賠付率高，平分到每個(gè)人身上的錢(qián)也變多。

所以，這就是為什么讓大家趁著(zhù)年輕盡早買(mǎi)保險，因為越年輕，身體越健康，保險的保費就越便宜。年紀越大，身體越差，保險的保費就越貴。如果你40歲投保，那么和30歲、20歲投保的年輕人相比，你的保費自然比別人要貴。

3、返還保費

很多人買(mǎi)保險希望魚(yú)和熊掌兼得，既希望出事了可以賠錢(qián)，又希望沒(méi)有出事的話(huà)可以到期返本。保險公司自然也抓住了人們的這個(gè)心理，推出了返還型保險。

就算其他保障都一致，返還型重疾險的保費也要比消費型重疾險的保費貴出2—3倍。很多人認為買(mǎi)了返還型保險等于“免費”享受了保險公司的保障。殊不知買(mǎi)的沒(méi)有賣(mài)的精，返還型保險多交的保費保險公司會(huì )用于投資，返還給你的保費無(wú)非是保險公司用你的錢(qián)賺夠了還給你本金而已。算上幾十年的通貨膨脹，你有沒(méi)有賺到錢(qián)還真不好說(shuō)，畢竟今天的10萬(wàn)元和幾十年以后的10萬(wàn)元不是能相提并論的。

如果你買(mǎi)的是返還型的重疾險，那么保費自然要比買(mǎi)消費型重疾險的朋友歸出幾倍了。

4、保障責任是否有差異

重疾險的保障責任也是影響保費的重要因素?；旧现丶搽U保障的病種越多，保費越貴。很多人為了讓自己的重疾險保障更加完善，會(huì )選擇添加病種，有的重疾險增加病種是需要額外加錢(qián)的。有這個(gè)必要嗎？小編認為完全沒(méi)有這個(gè)必要。

根據銀保監會(huì )的相關(guān)規定，所有重疾險產(chǎn)品都必須包含25種高發(fā)重疾，這25種高發(fā)重疾理賠率在95%以上，基本已經(jīng)滿(mǎn)足了普通消費者的需求。附加病種并不等于使保障全面，很多都是發(fā)病率極低的罕見(jiàn)疾病。當然，如果有家族病史的可以提前預防，增加病種。

重疾險的保障責任除了保障合同內約定的重疾之外，還包括附加輕癥、中癥、身故賠付和多次賠付、保費豁免這些保障都是需要額外花錢(qián)的。附加的保障越多，保障越完善，保費自然越貴。

那么這些附加保障是否需要額外附加呢？其實(shí)更多的時(shí)候需要大家根據自己的需求去選擇，很多保障實(shí)用性很強，加錢(qián)附加也是可以的。如果你的重疾險附加了某些責任肯定比沒(méi)有附加責任的重疾險保費要貴。

5、品牌效應

很多人都知道，“大公司”的產(chǎn)品保費貴，“小公司”的產(chǎn)品保費便宜。這里所謂的大小公司，其實(shí)更多的是保險公司的知名度，也就是品牌效應。品牌溢價(jià)對保險的價(jià)格影響是非常大的。保險行業(yè)靠前的幾個(gè)保險公司，依托龐大的保險代理人隊伍，即使保險產(chǎn)品一般，也可以收到很好的反響。再加上很多人買(mǎi)保險喜歡認準大牌子，認為買(mǎi)貴的就是對的，買(mǎi)貴的理賠肯定好。殊不知，這些公司的廣告費、宣傳費都是需要消費者買(mǎi)單的。知名度不高的“小”公司就不一樣了，可能因為進(jìn)入保險行業(yè)時(shí)間短，可能會(huì )選擇“薄利多銷(xiāo)”的方式，通過(guò)在價(jià)格上給客戶(hù)讓利，從而賺取保險市場(chǎng)份額。

兩者之間的運營(yíng)成本和預留利潤都不同，這也是影響保費的重要原因。如果你投保的是一家“大公司”，知名度高，那么保費很可能比別人投保“小公司”的要貴。

另外，根據銷(xiāo)售渠道的不同，保費差異也會(huì )明顯不同。一般線(xiàn)上投保的保費會(huì )比線(xiàn)下投保的保費便宜很多，當然這和保障的內容、運營(yíng)成本等都有密切的關(guān)系。

其實(shí)，保險并非奢侈品，保險看的還是保險合同的保障內容和保險條款。品牌效應帶來(lái)的是保險的知名度，對于保障內容沒(méi)有任何幫助，買(mǎi)保險看的還是保障內容，過(guò)分注重品牌效應并非正確的做法。

結語(yǔ)

影響重疾險保費的因素很多，今天小編就分享到這里，看完你應該不會(huì )再疑惑為什么我買(mǎi)的保險比別人更貴了吧？如果覺(jué)得有用別忘了點(diǎn)贊分享哦！