說(shuō)到買(mǎi)保險，很多人都會(huì )用一句“我已經(jīng)有醫保了”來(lái)搪塞，那么是不是有了醫保就不再需要商業(yè)醫療險了呢？今天小編就通過(guò)醫保、補充醫療和商業(yè)醫療險三者之間的區別來(lái)告訴你它們之前各種的職責和意義，也讓大家清楚地認識它們三者，方便做出選擇。

一、醫保

說(shuō)到看病，很多人的第一反應是醫保。醫保包括城鎮職工醫保和城鄉居民醫保，醫保是國家提供給我們的一項國民福利，門(mén)檻低，對身體健康狀況沒(méi)有要求，無(wú)論你有沒(méi)有既往病史或者正在罹患重疾，都可以投保，醫保是每個(gè)人都應該配置的。

醫保的報銷(xiāo)政策地區不同則會(huì )有明顯的差別，但是不管是哪里都有起付線(xiàn)和封頂線(xiàn)。起付線(xiàn)是指醫保報銷(xiāo)的起始線(xiàn)，也就是說(shuō)，只有達到了起付線(xiàn)才可以報銷(xiāo)。比如某地區的醫保起付線(xiàn)是1000元，那么1000元以?xún)鹊木蜔o(wú)法用醫保報銷(xiāo)，超過(guò)1000元的部分才能給予報銷(xiāo)。封頂線(xiàn)是指醫保最高可以報銷(xiāo)的額度，比如最高只能報銷(xiāo)30萬(wàn)，那么超過(guò)30萬(wàn)則無(wú)法報銷(xiāo)，需要自費。

很多人認為，醫保最高可以報銷(xiāo)30萬(wàn)應該夠用了，然而，醫保除了有起付線(xiàn)和封頂線(xiàn)，還有很多的限制范圍，比如自付比例和醫保用藥范圍，如果你治療需要用到很多醫保目錄以外的藥品和治療手段，比如進(jìn)口藥、自費藥，醫保是無(wú)法給予報銷(xiāo)的，那么個(gè)人需要承擔的費用可能就會(huì )很高。

另外，如果遭遇需要花費數額巨大的重疾，僅僅依靠醫保就會(huì )顯得力不從心。很多人不明白，為什么有了醫保還看不起??？很多家庭還是因病致貧？實(shí)際上這和我國的國情有很大的關(guān)系：我國人口基數大，老齡化加劇，財政負擔重，國家提供給我們的醫保主要是解決老百姓看上病的問(wèn)題，暫時(shí)還無(wú)力解決看好病的問(wèn)題。

二、補充醫療

目前很多土豪公司都會(huì )給員工提供補充醫療，什么是補充醫療呢？補充醫療就是公司為員工整體投保的醫療險，有了補充醫療的員工，就醫后用醫保報銷(xiāo)后，個(gè)人需要承擔的部分可以用公司投保的團險進(jìn)行二次報銷(xiāo)，報銷(xiāo)的部分一般是在醫保范圍內進(jìn)行二次報銷(xiāo)，也就是報銷(xiāo)自付一或者自付二部分，所以補充醫療也被稱(chēng)之為二次報銷(xiāo)，保險公司稱(chēng)之為團險。

目前很多上市公司都會(huì )給員工買(mǎi)補充醫療，如果你的單位給你買(mǎi)了補充醫療，那么你就有必要好好了解下補充醫療的相關(guān)制度，清楚能報什么不能報什么？從而保障自己享受到補充醫療的福利。

三、商業(yè)醫療險

商業(yè)醫療險包括小額醫療險、中端醫療險、高端醫療險和百萬(wàn)醫療險，醫療險主要報銷(xiāo)住院和住院相關(guān)的費用，解決大病醫療費用問(wèn)題。商業(yè)醫療險的保額通常都是幾百萬(wàn)的，可以報銷(xiāo)社保外的用藥（例如進(jìn)口藥、靶向藥、自費藥等），很多商業(yè)醫療險還能提供好的就醫資源，國際部、特需部也能報銷(xiāo)，根據商業(yè)醫療險的產(chǎn)品特質(zhì)，有的還能解決墊付醫療費用。

三、有了醫保和補充醫療是否還要買(mǎi)商業(yè)醫療險？

前面我們說(shuō)了，醫保是非?；A的保障，醫保的報銷(xiāo)是有一定范圍的。一旦超出了醫保范圍的報銷(xiāo)，只能自己去承擔醫療費用。自己承擔，輕則動(dòng)用自己的儲蓄，重則需要向親朋好友借錢(qián)或者處理自己的房產(chǎn)，機會(huì )成本和交易成本都太高。還有很多人有了醫保，生了大病還要去各種籌款平臺上籌錢(qián)，所籌的資金也是杯水車(chē)薪，解決不了實(shí)際問(wèn)題。

而有了補充醫療的朋友是否可以高枕無(wú)憂(yōu)了呢？并不能。補充醫療的報銷(xiāo)是只能在社保的報銷(xiāo)范圍之內的，從實(shí)質(zhì)上來(lái)說(shuō)，并不能解決面對大病風(fēng)險時(shí)需要面對的問(wèn)題。另外，補充醫療屬于公司投保，個(gè)人如果離職或者退休，補充醫療將面臨中止，保障將不能繼續。

綜上所述，無(wú)論是有醫保還是有補充醫療都需要自行購買(mǎi)一份商業(yè)醫療險。

四、投保商業(yè)醫療險需要注意哪些？

1、如實(shí)告知健康狀況

醫療險的健康告知是所有人身保險中最嚴格的，正因為如此，我們在投保商業(yè)醫療險時(shí)一定要做到如實(shí)告知健康狀況。如果隱瞞或者故意不告知，即使順利投保了這份商業(yè)醫療險，等到需要報銷(xiāo)時(shí)，保險公司查出你有既往病史，是不會(huì )給你報銷(xiāo)理賠的。

2、商業(yè)醫療險的免責條款

前面我們說(shuō)了商業(yè)醫療險可以報銷(xiāo)社保無(wú)法報銷(xiāo)的部分，但是商業(yè)醫療險同樣有無(wú)法報銷(xiāo)的部分，像一些牙齒矯正、美容整形、第三方引起的責任和妊娠引起的各種醫療都是被列入免責條款的，投保了商業(yè)醫療險的朋友一定要細讀保險的免責條款。

3、續保能力

商業(yè)醫療險的通常都是短期險，交一年保一年，如果頭一年參保了，第二年身體健康狀況不行或者之前生病報銷(xiāo)了，很可能面臨無(wú)法續保的問(wèn)題，所以選擇一款續保能力強的商業(yè)醫療險十分必要，至少它能保證我們在報銷(xiāo)之后或者身體不佳時(shí)繼續有保障，保險公司不會(huì )以各種理由拒保。

4、停售風(fēng)險

百萬(wàn)醫療險保費便宜，如果產(chǎn)品設計不合理，很容易造成運營(yíng)虧損，導致產(chǎn)品停售。一旦產(chǎn)品停售，客戶(hù)續保也成為問(wèn)題。我們在投保商業(yè)醫療險時(shí)可以盡量選擇精算能力強、產(chǎn)品穩定性好的公司。

結語(yǔ)

商業(yè)醫療險保費便宜，杠桿率高，大家都應該給自己和家人配置一份，作為醫保的補充。很多人寧愿多花錢(qián)給醫院，卻不愿意花少的錢(qián)給保險，實(shí)際上是本末倒置的做法。希望今天的文章對你有所幫助。