小編前兩天跟大家講了年收入30萬(wàn)和10萬(wàn)的家庭要怎么買(mǎi)保險，收到了不少的反饋。其中就有小伙伴問(wèn)小編，年收入20萬(wàn)的家庭要怎么買(mǎi)保險？今天就圍繞著(zhù)這個(gè)話(huà)題跟大家聊聊。

一：首先我們來(lái)看看家庭基本情況。

家庭成員：一家三口，王先生今年30歲，月入1萬(wàn)左右，太太27歲，月入8000元。兒子今年2歲。

財務(wù)狀況：王先生夫妻二人的收入共20萬(wàn)，另外還有50萬(wàn)的房貸要還。

保險情況：一家三口都有社保，沒(méi)有商業(yè)保險。

保費預算：準備用年收入的10%來(lái)做配置，即2萬(wàn)左右。

二：現在分析家中存在的風(fēng)險。

年入20萬(wàn)的家庭，在二線(xiàn)城市也屬于不錯的了。如果在小城市的話(huà)，這樣的收入水平已經(jīng)可以過(guò)得比較滋潤了，家庭的主要支出集中在房貸和子女教育。

就王先生的家庭來(lái)說(shuō)，雙方的工資收入是主要的經(jīng)濟來(lái)源，一旦發(fā)生什么風(fēng)險，就容易影響到收入的持續。所以，這樣的家庭雖然生活品質(zhì)差不到哪里去，但抗風(fēng)險的水平比較低，特別需要通過(guò)保險來(lái)轉移這部分的風(fēng)險。

由于父母雙方都是家庭的經(jīng)濟支柱，四種基本人身保險都是必需的；孩子還小，壽險就沒(méi)有必要配置。 

重疾風(fēng)險：主要關(guān)注治療費用、康復費用，及生病期間無(wú)法工作導致的收入損失風(fēng)險。

身故風(fēng)險：主要關(guān)心父母的贍養和孩子的撫養這2個(gè)方面的問(wèn)題。如果家庭里最能賺錢(qián)的那個(gè)人身故，對于孩子和雙親來(lái)說(shuō)，打擊是非常大的。

意外風(fēng)險：不管是大人還是小孩，意外風(fēng)險無(wú)處不在。

醫療風(fēng)險：未來(lái)可能會(huì )發(fā)生的疾病或意外，所產(chǎn)生的高額醫療費用。

養老風(fēng)險：目前，國家公共的養老金有很大的缺口，由于我國養老金的替代率比較低，如果沒(méi)有補充其它方面的養老金，退休后的生活質(zhì)量比退休前會(huì )有很明顯的下降。

在這種情況下，建議每個(gè)家庭都應該配置最基礎的人身保險，如果還有多余的錢(qián)，那就考慮配置教育金和養老金。

三：有了明確的需求，現在就來(lái)看看每款保險，買(mǎi)多少保額合適。

重疾險

重疾險主要解決的是家庭成員罹患重疾之后，不僅要花掉高昂的醫療費用，同時(shí)不能工作導致收入減少，還有一些社保，醫療險不涵蓋的護理費，康復費。重疾險的賠付方式是直接給一筆錢(qián)，確保有錢(qián)治病，而且在康復期間不用擔心錢(qián)的問(wèn)題。

相比小編之前寫(xiě)的年收入10萬(wàn)的家庭來(lái)說(shuō)，王先生家庭的保險預算要寬裕很多，可以先按照較為理想的保額進(jìn)行初步規定，后續再調整。一家三口的重疾險保額至少要有100萬(wàn)。

醫療險

醫療險其實(shí)就是醫保的補充，醫保提供的只是最基礎，最保底的醫療質(zhì)量。醫保額度限制比較低，同時(shí)不包含自費藥，進(jìn)口藥等等?？拱┧庪m說(shuō)進(jìn)入了醫保范圍，但是很多情況下是買(mǎi)不到的，還是需要自己想辦法。醫療險剛好補充了醫保的不足，涵蓋醫保不保的部分。一份醫療險幾百元，就可以彌補醫保的不足，一家三口醫療險的保額各自配置300萬(wàn)。

意外險

意外是無(wú)處不在的。意外險可以在發(fā)生意外風(fēng)險的時(shí)候為家庭提供一筆資金度過(guò)難關(guān)。王先生夫妻二人的意外險各自配置50萬(wàn)，孩子的意外險設置為20萬(wàn)。

壽險

壽險保障的是家庭的負債，包括房貸、子女撫養、老人贍養、生活支出等等。如果夫妻雙方一方發(fā)生風(fēng)險，身后的房貸，車(chē)貸，父母贍養，子女教育等等諸多問(wèn)題就落在一個(gè)人的肩上了。如果配置了壽險，發(fā)生風(fēng)險時(shí)，保險可以及時(shí)解決當下的經(jīng)濟困難。王先生夫妻二人的壽險保額設置為100萬(wàn)，孩子不需要配置壽險。

四：確定了保額之后，現在就來(lái)看看保障期限選多少。

先來(lái)說(shuō)說(shuō)重疾險，重疾險最重要的是保障期限，保障期限的長(cháng)短跟預算有著(zhù)密切的關(guān)系。按賠付方式來(lái)說(shuō)，重疾險有多次賠付和單次賠付這2種。根據王先生家2萬(wàn)的報下預算，要配置一家三口的保障，可以考慮選擇多次賠付這種方式。

挑選重疾險的時(shí)候，除了選擇賠付次數外，保額才是最重要的，要先確保自己當下的保額是否配置充足，再考慮保障期限。

醫療險的購買(mǎi)要選擇保證續保的產(chǎn)品。醫療險的健康告知比較嚴，可能今年能成功投保醫療險，到了明年就不能投保了。這時(shí)候保證續保的好處就體現出來(lái)了，今年成功投保了之后，下一年只要續費，保障依舊有效。

意外險通常都是一年為期，買(mǎi)一年保一年，必備險種，投保的時(shí)候最好是附加上意外醫療險。

最后來(lái)說(shuō)說(shuō)壽險，投保壽險買(mǎi)定期就好，價(jià)格親民，保障也不錯。按照王先生的預算，夫妻雙方買(mǎi)到60歲左右就可以了，這時(shí)候家庭的責任基本上也完成了。

五：前邊我們已經(jīng)確定了保額和期限，下一步就是選擇產(chǎn)品和確定最終的方案。

這里就以王先生的家庭情況來(lái)進(jìn)行分析。大家在投保的時(shí)候可以作為參考，但不要跟風(fēng)購買(mǎi)，因為每個(gè)家庭的情況都不一樣，具體的情況還需要具體分析。

從這個(gè)方案中，我們可以看出：王先生夫妻二人是家庭中的頂梁柱，所以保險的的產(chǎn)品在保額上2人都是一致的。 60萬(wàn)的終身重疾，200萬(wàn)的定期壽險，600萬(wàn)的醫療險加上100萬(wàn)的意外險。

孩子本身沒(méi)有收入來(lái)源，如果發(fā)生意外風(fēng)險之后，會(huì )對家庭的經(jīng)濟造成很大的影響。所以重疾險的配置以50萬(wàn)為標準，保障時(shí)間30年，等孩子長(cháng)大后，可以自己賺錢(qián)的時(shí)候再換成終身型的重疾，醫療險跟爸媽一樣是300萬(wàn)，意外險有限制，10歲以下的孩子最高保額只能是20萬(wàn)。

寫(xiě)在最后

小編建議大家在進(jìn)行保險配置的時(shí)候一定要多方面考慮，買(mǎi)保險就像是買(mǎi)鞋，適合自己的一定就是最好的。希望今天的文章能夠幫助到你，有什么疑問(wèn)，歡迎咨詢(xún)小編。