許多朋友都明白，保險不是一勞永逸的，購買(mǎi)了足夠的保險之后，有時(shí)也要根據具體情況做相應的調整，比如疊加保額等。

那么新的擔憂(yōu)就出現了：如果我購買(mǎi)了多份保險產(chǎn)品之后，會(huì )不會(huì )影響到其他保單的理賠？多份保單可以疊加理賠嗎？多保魚(yú)今天就來(lái)講講多份保單的疊加理賠：

一、多份保單能疊加理賠嗎？

看理賠方式。

如果是損失補償型的保險，最高報銷(xiāo)比例不會(huì )超過(guò)總損失，因此不會(huì )疊加理賠。

如果是定額給付型的保險，只要保險事故屬于保險責任范圍內，即按約定支付理賠金，理賠不受其他保險的影響，可疊加理賠。

1、醫療險。

醫療險，包括社保和意外醫療險，它們的賠付屬于損失補償型，即醫藥報銷(xiāo)。特點(diǎn)是保險金額不確定，以實(shí)際發(fā)生費用為限，出險后，保險公司按照合同約定的比例進(jìn)行賠付，可多次賠付，用完理賠限額為止。

醫療險+重疾險/壽險/意外險：各自理賠，可疊加。

醫療險+醫療險：補償型理賠，不疊加。

大部分醫療險的理賠都遵循補償原則：“實(shí)報實(shí)銷(xiāo)”。在實(shí)際費用和保險限額內，花多少賠多少。如果已從第三方獲得補償，保險公司僅補償其差額部分。

假如購買(mǎi)了社保+商業(yè)醫療險，在出險后，要先用社保進(jìn)行報銷(xiāo)，社保報銷(xiāo)之后剩下的自費項目，再由保險公司按合同比例報銷(xiāo)。

假如購買(mǎi)的是商業(yè)醫療險+商業(yè)醫療險，則先由其中一方按合同比例報銷(xiāo)，剩下的費用，再由另一家按合同比例報銷(xiāo)。也就是說(shuō)，同一筆治療費用，不能重復報銷(xiāo)。

這種情況多出現在，消費者購買(mǎi)了一份1萬(wàn)免賠額的百萬(wàn)醫療險之后，再購買(mǎi)一份0免賠的萬(wàn)元醫療險。
百萬(wàn)醫療險報銷(xiāo)扣除1萬(wàn)免賠額之后，對治療費用進(jìn)行報銷(xiāo)，而扣除的這1萬(wàn)元費用，則用0免賠的萬(wàn)元醫療險進(jìn)行報銷(xiāo)，進(jìn)一步降低消費者損失。

2、財產(chǎn)險。

財產(chǎn)險也屬于損失補償型，即使購買(mǎi)多份保險，保險公司也只會(huì )按實(shí)際損失金額進(jìn)行賠付，最高不超過(guò)保險標的的實(shí)際價(jià)值。

包括家財險、車(chē)險等財產(chǎn)險，都不能重復理賠。假如車(chē)主分別向兩家保險公司購買(mǎi)了各方面都差不多的車(chē)險，出險后理賠時(shí)，兩家公司只能進(jìn)行比例賠付，而不會(huì )出現這家賠了全部之后，另一家也全賠的情況。

3、其他險種。

如重疾險、意外險和壽險的理賠都屬于定額給付型，即保險金額是確定的，發(fā)生約定的保險事故之后，保險公司按照合同約定給付保險金。

這幾種保險，無(wú)論疊加多少份都是沒(méi)問(wèn)題的。上個(gè)月，新聞報道了一個(gè)案例引起多方熱議：某男子半個(gè)月內投8份保險后身故，受益人獲1300萬(wàn)理賠。

只要保險事故在保單保障范圍內，就可以照常獲得理賠。即使是跟醫療險搭配，也不會(huì )有影響，醫療險按規定報銷(xiāo)，給付型保險按合約給付保險金，互不沖突。

二、為什么要疊加保險？

1、不同險種搭配，完善保障配置。

不同險種的搭配，是為了讓保障更加全面。假設上面那個(gè)例子，如果他不是因為意外身故，而是疾病身故的，那么這8份意外險就不會(huì )予以賠付了。

意外險和壽險都保身故，如果只購買(mǎi)意外險的話(huà)，因疾病死亡的身故將得不到賠付；
如果只購買(mǎi)壽險的話(huà)，那保險人意外傷殘并非身故的情況下，也是得不到保障的。

所以要多個(gè)險種合理配置，完善保障范圍，讓自己享受到更加全面的保障。如果不幸身故，還能獲得多份理賠，彌補家庭損失。

2、同一險種，疊加保額。

因為保險產(chǎn)品都是有保額上限的，最高能買(mǎi)多少保額是有限制的。如果你覺(jué)得并還沒(méi)達到風(fēng)險保障的程度，可以再購買(mǎi)一份用來(lái)疊加保額。

比如你身負300萬(wàn)的房貸，購買(mǎi)壽險時(shí)應當覆蓋家庭負債情況，但是你看好的那份壽險保額上限是100萬(wàn)，你就可以再購買(mǎi)幾份壽險，疊加保額，使得總保額達到300萬(wàn)。一旦出險，只要在保障范圍內，這幾份保單都可以同時(shí)獲得理賠。

有些保險公司對于疊加購買(mǎi)保險也會(huì )有所限制。比如同一家保險公司的同一個(gè)險種下，即使購買(mǎi)了多個(gè)不同的產(chǎn)品，但只要是在同一險種下，就會(huì )有總保額限制。也就是說(shuō)，有些保險公司在核保時(shí)，可能會(huì )對疊加投保有限制。

三、什么情況下不會(huì )理賠？

1、不在保障條款內。

不同的保險產(chǎn)品，其保障條款會(huì )略有差異，比如同樣一種疾病，有些重疾險保，有些重疾險不保，從而形成理賠差異。

因此，即使購買(mǎi)的是同一險種，也會(huì )出現某家保險公司理賠，某家保險公司不理賠的情況。這并不是保單沖突，而是保障條款之間的差異。

2、故意騙保。

比如前面的那個(gè)新聞，因消費者在半個(gè)月之內購買(mǎi)了8份高額意外險，很快就出險獲得理賠，保險公司面對巨大的理賠金額，對事故提出了質(zhì)疑。當然了，在此次事件中，法院證明了被保險人屬于意外身故，在保障范圍內，因此各家保險公司都予以了理賠。

也有個(gè)別情況，消費者在已經(jīng)發(fā)生事故的情況下，購買(mǎi)大量保險產(chǎn)品，企圖獲得高額賠付。這種故意騙保的行為一旦被發(fā)現，保險公司有權拒絕理賠，并且不會(huì )返還已交保費。