眼見(jiàn)著(zhù)臨近國慶長(cháng)假了，不少小伙伴在這難得的假期里制定了一系列的出行規劃。但是前兩年九寨溝地震的傷痛還沒(méi)有過(guò)去，除了美好的旅游規劃以外，我們還要做好隨時(shí)面對意外的準備。

趁著(zhù)還沒(méi)放假，多保魚(yú)趕緊來(lái)講一講旅游意外險吧。

一、旅游意外險與普通意外險

很多人都認為，我已經(jīng)買(mǎi)了意外險了，還需要旅游險嗎？

答案是需要的。普通意外險雖然也會(huì )對被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾等進(jìn)行賠付，但更傾向于人身意外方面的保障。

相對普通意外險來(lái)說(shuō)，旅游意外險是一種比較有針對性的外出旅游保險。旅游險則會(huì )更多地關(guān)注整個(gè)旅行過(guò)程中各方面的風(fēng)險，包括醫療費用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫療運送、運返費用、個(gè)人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個(gè)人錢(qián)財及證件還有個(gè)人責任等多種。有時(shí)候還專(zhuān)門(mén)針對高風(fēng)險運動(dòng)進(jìn)行承保，比如爬山、潛水、賽馬等。

通過(guò)普通意外險與旅游險的比較，旅游險的保障范圍會(huì )覆蓋更廣。如在旅游過(guò)程中，一些活動(dòng)如攀巖等在日常生活中很少出現，并不在普通意外險的承保范圍內，而在部分旅游險中可獲得保障。

同樣，航空意外險也并不等同于旅游險，因航空意外險的保險責任是保障乘客從艙門(mén)（上飛機）到艙門(mén)（下飛機）之間因意外而導致的身故和殘疾，它的保障時(shí)間與范圍是非常有限的，不能與專(zhuān)業(yè)旅游意外險相媲美。

二、旅游意外險的注意事項

1、國內和國外旅游的考慮要素不同。

國內游一般考慮的要素：

自駕風(fēng)險&交通工具意外風(fēng)險
意外傷害
航班延誤、航空風(fēng)險

國際出游者一般考慮的要素：

意外傷害保險&醫療保險
SOS國際救援服務(wù)
航班延誤、航空風(fēng)險
個(gè)人責任&醫療運送
尤其是醫療運送這條，一定要包含，一定要包含，一定要包含，重要的事說(shuō)三遍。

可能有些朋友覺(jué)得，只是出去玩，哪有這么多的麻煩？那多保魚(yú)就來(lái)提一下今年巴厘島楊婷事件：

7月15日凌晨，在巴厘島旅行的重慶女司機楊婷，突然發(fā)起高燒，病情在短時(shí)間內持續惡化。在當地醫治無(wú)效后，搭乘通過(guò)社會(huì )各方籌款60萬(wàn)元租到的醫療飛機回國。抵達重慶后，楊婷的母親告訴記者，目前楊婷身體情況不穩定，后續治療費用家里只能靠賣(mài)房來(lái)湊。不幸的是，雖然經(jīng)過(guò)一系列搶救，該女子仍然搶救無(wú)效離世。

從籌款租用醫療飛機到后續治療花光了家里所有的積蓄，然而依舊沒(méi)能挽留住她的生命，家庭不僅失去了親人，還遭受了巨大的經(jīng)濟損失。

在這場(chǎng)悲劇的后面，我們可以看到，如果楊婷在旅游前購買(mǎi)了境外旅游險，那么在生病的第一時(shí)間保險公司就會(huì )啟動(dòng)緊急救援行動(dòng)，快速運送回國并進(jìn)行治療。醫療運送和身故保障均可獲得保險金的賠償，可以緩解家庭損失。

2、注意事項。

除以上以外，需要注意的一些細節如下：

1）注意保險期間與旅行計劃的匹配。

注意旅游險的保險期間不能短于旅行期間，避免出現空窗期。要根據自己的出行方式,差別性地安排海、陸、空方面的交通保障。如果旅游行程發(fā)生變更，要記得及時(shí)調整所選保險的保障期限。

2）保費/保額不重要，選擇合適最重要。

喜歡潛水、滑雪、攀巖等非職業(yè)高風(fēng)險運動(dòng)的驢友則需購買(mǎi)專(zhuān)門(mén)針對高風(fēng)險運動(dòng)的旅游險。

有些朋友喜歡自駕游，那么應該購買(mǎi)相應的自駕游旅游險。自駕游會(huì )搭載一些朋友，為了避免發(fā)生意外之后產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛，車(chē)主最好確保投保了“司乘人員責任險”。

3）除外責任。

外出旅游時(shí)，可能會(huì )有很多突發(fā)狀況，但不是所有的事故都可以理賠。旅游出行前，要仔細閱讀責任免除條款，了解清楚哪些是保險公司不能進(jìn)行理賠項目。如果不能理賠的項目比較重要，應及時(shí)添加，彌補漏洞?！?/p>

例如，最常見(jiàn)的理賠糾紛就是高原反應。

由高原反應所引起的事故一般不屬于旅游意外險的賠償范圍，特別是處于自愿情況下（如到高原地區旅游等），高原反應是在預期范圍內的，且與個(gè)體的身體素質(zhì)有很大關(guān)聯(lián)，普通意外險和普通旅游險會(huì )將其責任免除。

如果確定要去高原地區理由，應選擇專(zhuān)門(mén)有高原反應保障的旅游險進(jìn)行購買(mǎi)。

三、旅游意外險的挑選

多保魚(yú)選取了幾個(gè)有代表性的旅游意外險條款，來(lái)看一看不同的出行計劃應該如何挑選旅游險。

1、國內旅游。

多保魚(yú)選擇了一款銷(xiāo)售量比較大的國內旅游險來(lái)看：

國內旅游險相對來(lái)說(shuō)保障比較簡(jiǎn)單，如果只是普通的旅游，即不去高原地區、不進(jìn)行高風(fēng)險運動(dòng)的話(huà)，針對自己的出行計劃購買(mǎi)合適的旅游險即可。

2、境外旅游。

多保魚(yú)選擇了兩款比較有特色的境外旅游險來(lái)看：

境外旅游險分兩種，一種是指定某個(gè)地區的旅游險，只對特定的國家進(jìn)行保障，如亞洲、歐洲、美洲等地區限制；另一種是不限區域，全世界通用（一些政治不穩定的國家除外）。

境外旅游險主要看的是醫療運送和身故返送條款，確保意外發(fā)生時(shí)，被保險人可以得到及時(shí)的救治，身故時(shí)可以順利運送回國。另：在安聯(lián)財險的瑪瑙計劃條款里，個(gè)人責任補貼包括了寵物責任補貼。

3、特殊運動(dòng)。

高原反應：

多保魚(yú)前面提到過(guò)，一般的旅游險對高原反應等情況認定是非意外的，如果已經(jīng)準備要去高原地區的話(huà)，就要投保專(zhuān)門(mén)的高原旅游險：

高風(fēng)險運動(dòng)：

安聯(lián)財險的瑪瑙計劃就包含了高風(fēng)險運動(dòng)的保障，其保障條款見(jiàn)上文。

【承保高風(fēng)險運動(dòng)】戶(hù)外旅游、遠足徒步、健身娛樂(lè )登山、露營(yíng)、山地和非山地定向運動(dòng)、人工場(chǎng)地攀巖和下降、山地穿越、劃船、游泳、拓展運動(dòng)、自行車(chē)觀(guān)景、人工場(chǎng)地輪滑、浮潛。

最后，如果申報了旅行團，依舊需要單獨購買(mǎi)旅游意外險的。