保險作為非渴求性的必需品，很多時(shí)候在沒(méi)有人推薦催促的情況下，很多人是不會(huì )特別主動(dòng)去買(mǎi)保險的。

而當身體一旦出現問(wèn)題，又立刻想抓住保險這根救命稻草，但往往由于過(guò)不了健康告知而投不了保。那么就有客戶(hù)會(huì )問(wèn)，那我身體如果有問(wèn)題，過(guò)不了健康告知，就不能買(mǎi)保險了嗎？

所以，很重要的一點(diǎn)，保險越早買(mǎi)越好，不要等到身體出現問(wèn)題再想到買(mǎi)保險，這個(gè)時(shí)候不僅會(huì )受到諸多限制，也會(huì )面臨保費貴，保額少的各種問(wèn)題。

其實(shí)，身體過(guò)不了健康告知，是分好幾種情況的，并不是完全沒(méi)有機會(huì )投保了。今天，多保魚(yú)小編就著(zhù)重來(lái)說(shuō)說(shuō)如果身體有問(wèn)題過(guò)不了健康告知怎么買(mǎi)保險？

什么是核保？

根據權威定義，核保（underwriting）的過(guò)程，也稱(chēng)為風(fēng)險選擇。是指保險公司根據保險標的不同風(fēng)險水平進(jìn)行審核、篩選、分類(lèi)，以決定是否簽發(fā)保單以及如何簽發(fā)保單的過(guò)程。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，健康告知和核保是保險公司篩選投保體的兩道坎：當被保人過(guò)不了健康告知的時(shí)候，可以把自己的情況告知保險公司，也就是把資料送到保險公司核保部，讓保險公司來(lái)決定要不要承保。

那么病例、體檢報告等資料交過(guò)去后，核保一般都有哪幾種結果呢？

1）正常承保

即我們常說(shuō)的“標準體承保”，比如上面營(yíng)養性貧血的例子，核保說(shuō)完全沒(méi)有問(wèn)題，那就不附加任何條件、以標準費率承保。

2）加費承保

多了個(gè)加費條件，核保人員說(shuō)，我很想給你保障，但是你的風(fēng)險比較大，承保你的話(huà)上司要罵我了。但是如果加錢(qián)，就讓你投保。例如大小三陽(yáng)，乙肝病毒攜帶，有些重疾險可以承保，但要求加收保費。

3）除外承保

比方之前提到的甲狀腺結節，核保說(shuō)你這個(gè)太容易引起甲狀腺癌啦！這屬于一顆定時(shí)炸彈，好在其他器官都沒(méi)啥問(wèn)題，即便得了甲狀腺癌影響也比較小，那我們就保除了你甲狀腺之外的其他部位吧--除外甲狀腺責任，也就是將來(lái)發(fā)了甲狀腺相關(guān)疾病比如甲狀腺癌，保險公司不承擔責任。

對于甲狀腺結節、乳腺結節，除外相關(guān)部位疾病承保，也許是最好的結果了。

4）延期承保

當被保人危險因素程度不明確，無(wú)法給予準確合理的風(fēng)險評估時(shí)，核保就會(huì )說(shuō)再觀(guān)察一段時(shí)間吧，暫時(shí)不予承保，也就是延期承保。

多保魚(yú)小編認為延期投保這一核保結論從側面反應了人身體的神奇，人的身體的確是有康復的奇跡的！所以任何時(shí)候都不要放棄希望哦！

5）拒保

最壞的結果，病情太嚴重，預期發(fā)生率超過(guò)了通常規定的范圍，那核保粑粑也沒(méi)辦法咯，不愿承保。

常見(jiàn)疾病的核保結果

乳腺結節：

乳腺結節是一種癥狀，常見(jiàn)于乳腺增生（可形成乳腺囊腫）及乳腺腫瘤性疾?。喝橄倭夹阅[瘤（如乳腺纖維瘤、分葉狀腫瘤等）以及乳腺惡性腫瘤（乳腺癌）。

乳腺癌是女性第一大癌癥殺手，因此保險公司對待乳腺結節會(huì )非常謹慎。

乳腺結節的核保結論多數是責任除外承保：體檢報告像BI-RADS分級0-3級，結節直徑大小2cm以?xún)冗@類(lèi)。如果分級超過(guò)3級，直徑較大的被拒保的概率較高。

乙肝病毒攜帶/小三陽(yáng)

乙肝在中國非常普遍，據衛生組織統計，中國乙肝患者數量就達到9000萬(wàn)，占總人口的7%。

現在社會(huì )對乙肝的包容度越來(lái)越高，不必有太大心理負擔，科學(xué)認識配合治療即可。

對于乙肝病毒攜帶和小三陽(yáng)，核保部門(mén)通常會(huì )考查被保人的肝功能狀況（比如要求谷丙轉氨酶ALT/谷草轉氨酶AST/谷氨酰轉肽酶GGT/直接膽紅素DBIL/間接膽紅素IBIL檢測值均不超過(guò)正常值上限的1.5倍），予以加費承保。

子宮肌瘤：

子宮肌瘤是一種良性腫瘤，又稱(chēng)為纖維肌瘤、子宮纖維瘤、子宮平滑肌瘤。一般高發(fā)于育齡期（30-50歲發(fā)病率20%-30%），受激素的影響比較大。

如果已手術(shù)一年并無(wú)復發(fā)或誘發(fā)其他疾病，重疾險核?？赏ㄟ^(guò)。如果尚未手術(shù)，對子宮肌瘤大小尺寸邊界有明顯要求，肌瘤最大直徑不超過(guò)5厘米，且邊界清晰的可以標準體投保。否則可能被延期。

甲狀腺結節：

甲狀腺結節很常見(jiàn)，大多數甲狀腺結節是良性的。良性甲狀腺結節包括增生性膠質(zhì)性甲狀腺腫、甲狀腺囊腫、甲狀腺炎和甲狀腺腺瘤。惡性者有甲狀腺癌。

由于發(fā)病率高，由此引起的甲狀腺癌屬于惡性腫瘤賠付范圍，保險公司一般選擇將其除外責任。

一般要求不存在過(guò)多異常描述如：

1.低回聲結節 2.結節直徑大于10mm 3. 結節邊緣不規則，邊界不清楚

4.結節內血供豐富，血流紊亂 5.頸部淋巴結腫大 6.節內微小鈣化

7.報告提及“建議專(zhuān)科明確診斷

宮頸炎：

宮頸炎是婦科常見(jiàn)疾病之一，多見(jiàn)于育齡婦女，為宮頸受損傷和病原體侵襲而致，包括子宮頸陰道部炎癥及子宮頸管黏膜炎癥。

如果沒(méi)有重度的宮頸炎，人乳頭狀瘤病HPV未陽(yáng)性，或宮頸上皮內瘤變CIN1級，基本能正常投保。

寫(xiě)在最后

保險不是大難來(lái)臨時(shí)的救命稻草，而應該是身體健康時(shí)的未雨綢繆。當代社會(huì )，生活節奏極快、社會(huì )壓力極大，亞健康人群的規模越來(lái)越大。

你的每次熬夜玩樂(lè )，過(guò)勞加班，飲食無(wú)律，都是病變的量變累積。也許某天一次體檢，某一次大病，就讓你之前努力積累的財富付之東流，讓你未來(lái)的人生籠罩在負債的陰影下。

等你需要保險時(shí)，你才發(fā)現保險是有門(mén)檻的，必須身體足夠健康才能擁有投保的資格。但現在，你仍無(wú)動(dòng)于衷，讓這資格正如沙子一樣從你手里流走。

所以，買(mǎi)保險要趁早！趁著(zhù)身體健康的時(shí)候把保險買(mǎi)起來(lái)吧！

（責任編輯：多保魚(yú)楊小芬）