險種特點(diǎn)

由于恐怖襲擊風(fēng)險的不可估測性，其保險賠償也無(wú)法量化和定價(jià)，此外恐怖襲擊因為其風(fēng)險過(guò)大，保險商往往無(wú)法承擔。因此大部分保險不對恐怖襲擊承保。在我國現有的公開(kāi)的保險產(chǎn)品中，大部分保險都將暴亂、恐怖襲擊等情況排出在保障范圍之外，在絕大部分保險產(chǎn)品中，這兩種情況都被明確列為免責條款。而單獨針對暴亂和恐怖襲擊的保險也幾乎沒(méi)有。[1]

保險責任

1. 恐怖主義行為除另有約定外系指同時(shí)具備如下特點(diǎn)之活動(dòng):

i. 該活動(dòng)是為了政治、宗教、意識形態(tài)或類(lèi)似之目的，而實(shí)施的暴力行為、非法使用武力或危害人的生命或有形財產(chǎn)的非法行為。

ii. 該活動(dòng)是由個(gè)人或組織實(shí)施，無(wú)論該活動(dòng)是單獨行動(dòng)，還是代表組織或是與組織有關(guān)的行動(dòng)，但該活動(dòng)不包括(無(wú)論是合法的還是事實(shí)上存在的)執政政府的行動(dòng)。

iii. 該活動(dòng)旨在:

a. 威脅或逼迫平民，或

b. 破壞政府或國家的經(jīng)濟，或

c. 通過(guò)威脅或逼迫的方式推翻或影響合法的或事實(shí)上存在的政府管理，或

d. 通過(guò)大規模摧毀、暗殺、綁架或扣押人質(zhì)的方式影響政府管理。

2. 建筑物系指有屋頂有墻的結構，包括標牌、玻璃、室內裝飾物和裝置、電梯、固定燃料箱、車(chē)道、人行道、墻、門(mén)、碟形衛星信號接收器及相應裝置和天線(xiàn)桿。

3. 內部設施系指裝置(包括室內裝飾物)、機械和設備、辦公設施和庫存物(包括被保險人生產(chǎn)的或用以銷(xiāo)售的成品物質(zhì))。

4. 實(shí)際現金價(jià)值系指為修復或替換建筑物或內部設施而發(fā)生的費用，應適當扣除折舊和磨損。

5. 電子資料系指轉換成可用于電子設備和機電數據處理或電子控制設備進(jìn)行交流、解釋、或處理的事實(shí)、概念和資訊，包括用于處理和操作數據或指揮和操縱此類(lèi)設備的程序、軟件及其它編碼指令。

6. 索賠事件 系指因同一恐怖主義行為引起的和由其直接造成的每個(gè)單一損失或系列損失。如果在連續 72 小時(shí)內發(fā)生的多起恐怖主義行為有表面上相互關(guān)聯(lián)的目的或共同的領(lǐng)導，將被視為同一個(gè)事件。該 72 小時(shí)期限不得超過(guò)本保險的有效期，除非被保險人在本保險到期之前并在上述的連續 72 小時(shí)之內首先遭受因恐怖主義行為所造成的直接物質(zhì)損失或損毀，而且任何連續 72 小時(shí)期限也均不得在本保險生效之前開(kāi)始。

7. 污染物質(zhì)與致污物包括但不限于任何固體、液體、氣體、或熱力形態(tài)的刺激物、致污物、或有毒或危險物質(zhì)、或其存在或釋放會(huì )危及或者可能危及人的健康、安全、福利或環(huán)境的任何物質(zhì)。

8. 本公司系指保險單上列明的保險公司。

除外責任

本保險不承保:

1. 以下任何情況直接或間接引起的任何性質(zhì)的損失、損毀、或費用:

a) 涉及發(fā)射、散布、釋放或擴散任何化學(xué)或生物制劑的任何恐怖主義行為。

b) 任何威脅或欺騙要實(shí)施恐怖主義行為。

c) 通過(guò)電子手段實(shí)施的恐怖主義行為，包括電腦黑客，或采用任何形式的起破壞作用的、有害的、或其它未經(jīng)批準的指令或編碼。

d) 污染，不論此類(lèi)污染是怎樣造成的。

e) 故意破壞行為、故意損壞他人財產(chǎn)、罷工、勞資糾紛、暴亂、騷亂。

f) 戰爭、入侵、外國敵人行動(dòng)、敵意行為(不論是否宣戰)、內戰、叛亂、革命、起義、軍事行動(dòng)、或奪權。

g) 根據任何政府或公共或地方當局命令而對財產(chǎn)進(jìn)行的充公、國有化、征用、銷(xiāo)毀、或損毀。

h) 核反應、核輻射、或放射性污染，不論其是怎樣造成的。

2. 市場(chǎng)損失、收入損失、或不能使用，除屬于本保單所專(zhuān)門(mén)包括的"附加恐怖襲擊收入損失保險條款"承保范圍之內的除外。

3. 貶值，功能下降、成本費用增加、失竊、搶劫、神秘消失或無(wú)法解釋的損失、或任何其它間接損失。

4. 連續三十天以上無(wú)人占用的任何建筑物或其內部財產(chǎn)。

5. 飛機、船只、機車(chē)、或設計用于道路的車(chē)輛。

6. 位于列明被保險地點(diǎn)以外的傳輸線(xiàn)和配電線(xiàn)及其支撐結構。

7. 任何動(dòng)物、植物、或樹(shù)木。

8. 電子資料的損失、損壞、銷(xiāo)毀、失真、刪除、訛誤或被修改。

9. 如果沒(méi)有本保險，被保險人原本可以根據任何其它保險而獲得賠償的任何損失，但超出其它保險保險金額范圍的那部分除外。

險種背景

就目前省內公開(kāi)發(fā)行的現有保險產(chǎn)品中，暴亂和恐怖襲擊均沒(méi)有納入可承保范圍，同時(shí)市面上也沒(méi)有單獨的險種可以承保暴亂和恐怖襲擊，"應該說(shuō)是買(mǎi)不到這樣的特殊險種"。不僅如此，成都商報記者留意到，除了無(wú)險可保外，"暴亂、恐怖襲擊"在很多保險產(chǎn)品中，還被明確列在了"免責條款"中。

在某國有大型人壽保險公司的業(yè)務(wù)手冊里，每個(gè)險種的"責任免除"第七條都清晰寫(xiě)著(zhù):"因戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂導致被保險人身故，公司不承擔給付保險金的責任。"

需要注意的是，除了在以上情況直接受到傷害不能理賠外，由于暴亂、恐怖襲擊等原因間接造成的事故，也可能得不到賠償。保險業(yè)內人士解釋說(shuō)，以航班延誤，被保險人行程被耽誤、行李損失為例，如果航班延誤是因暴亂造成的，那么被保險人將得不到任何賠償。而延誤如果是由于天氣惡劣、飛機機件故障等原因造成的，那么受益人則可能順利拿到保險金。

保險業(yè)內人士表示，對于恐怖襲擊來(lái)說(shuō)，多數保險公司目前依舊持保守戰略，不愿涉及，"究其原因是因為暴亂、戰爭和恐怖襲擊等不符合保險風(fēng)險可保性的標準"。據了解，目前國內的保險公司幾乎都沒(méi)有涉及暴亂、戰爭和恐怖襲擊等險種，國際上也僅有英國皇家太陽(yáng)聯(lián)合保險公司、美亞保險等，在個(gè)別特殊的保險產(chǎn)品中將其有條件納入了承保范圍。

發(fā)展情況

2005年，我國首個(gè)可單獨購買(mǎi)的恐怖襲擊財產(chǎn)保險由人保財險開(kāi)發(fā)，承保金額達到6.3億美元，其中附加的恐怖襲擊責任險限額高達1.5億美元。

除了人保財險外，美亞財產(chǎn)保險公司也提供了可以保障恐怖襲擊的保險。比如美亞發(fā)布的"中國企業(yè)海外工程風(fēng)險解決方案"中就有關(guān)于恐怖襲擊的保險責任，該方案主要涵蓋海外工程項目的財產(chǎn)風(fēng)險、責任風(fēng)險、貨運風(fēng)險、人員意外及安全風(fēng)險及保函，可以擴展承保預期利潤損失風(fēng)險，另可提供"恐怖襲擊財產(chǎn)保險"等特殊險種，以及"戰爭風(fēng)險引發(fā)的人身意外傷亡"。據了解，目前國內許多著(zhù)名建筑和酒店都已投保了美亞恐怖襲擊財產(chǎn)保險。