定義

狹義

從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程。

廣義

從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內部基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對公司員工和代理人的培訓，以及保險公司之間、保險公司與公司股東、保險監管、稅務(wù)、工商管理等機構之間的信息交流活動(dòng)。

詳細介紹

概述

保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司、保險中介公司各類(lèi)資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無(wú)線(xiàn)技術(shù)、電話(huà)等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。保險電子商務(wù)是隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內又一輪深層次的商務(wù)應用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來(lái)的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內的擴散和創(chuàng )新 。

電子簽名法

隨著(zhù)我國《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國保險企業(yè)將在現有B2C銷(xiāo)售平臺的基礎上，積極開(kāi)發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專(zhuān)有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷(xiāo)售保險完全電子化流程為目標，繼續全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設，抓住未來(lái)網(wǎng)絡(luò )保險快速發(fā)展的機遇。

發(fā)展前景

保險電子商務(wù)代表著(zhù)保險業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢的網(wǎng)絡(luò )保險，正在全球蓬勃興起。預計在未來(lái)10年將有超過(guò)30%的商業(yè)保險業(yè)務(wù)是由電子商務(wù)方式來(lái)實(shí)現的。2012年，中國保險電子商務(wù)保費收入為39億。

模式

概述

截止2013年，我國保險電子商務(wù)應用模式不斷豐富，已經(jīng)形成B2B、B2C、B2M等多種服務(wù)模式，網(wǎng)站的信息、產(chǎn)品、服務(wù)等方面的成熟度，將決定其對銷(xiāo)售拉動(dòng)的實(shí)際效果，成為保險電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

B2B

是一種保險公司對銷(xiāo)售代理機構的網(wǎng)上交易模式。如太平洋保險的誠信通代理平臺，可以提供車(chē)險、貨運險、意外險等條款和費率標準化程度較高險種網(wǎng)上交易平臺。

B2C

保險公司直接面對終端消費者的銷(xiāo)售模式。這是市場(chǎng)上最為普遍的一種銷(xiāo)售模式。另外，還包括一些保險經(jīng)紀公司設計的第三方網(wǎng)絡(luò )保險投保平臺。

B2M

保險商品供應商對保險銷(xiāo)售經(jīng)理人的銷(xiāo)售模式，類(lèi)似于B2B，但M是屬于個(gè)體保險代理人。

多業(yè)務(wù)

據介紹，消費者可以利用保險網(wǎng)絡(luò )平臺完成很多保險業(yè)務(wù)，比如產(chǎn)品選擇、填寫(xiě)投保單、支付保費以及理賠查詢(xún)等。然而，仍有超過(guò)八成的保險公司電子商務(wù)平臺，在投保、批改和理賠功能上存在缺失，網(wǎng)站仍然停留在以信息發(fā)布為主要功能的服務(wù)階段，并不能稱(chēng)之為成熟的電子商務(wù)平臺。

益處

保民

在網(wǎng)絡(luò )保險與保民方面。由于網(wǎng)絡(luò )所固有的快速、便捷的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò )能將各大保險公司的各種保險產(chǎn)品集合起來(lái)，保民可以反復比較，看看哪一個(gè)保險品種更適合更有保障，再輕松地做出自己的選擇。而且，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，保民還可以享受到各種便捷的服務(wù)，如信息咨詢(xún)、保單變更等。更重要的是，網(wǎng)絡(luò )保險能給保民帶來(lái)傳統投保方式所不能帶來(lái)的優(yōu)勢，輕點(diǎn)鼠標，一切都那么清晰容易。

保險公司

在網(wǎng)絡(luò )保險與保險公司方面。與傳統保險相比，保險公司同樣能從網(wǎng)絡(luò )保險中獲益多多。首先，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )可以推進(jìn)傳統保險業(yè)的加速發(fā)展，使險種的選擇、保險計劃的設計和銷(xiāo)售等方面的費用減少，有利于提高保險公司的經(jīng)營(yíng)效益。據有關(guān)數據統計，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)出售保單或提供服務(wù)要比傳統營(yíng)銷(xiāo)方式節省58%至71%的費用。

發(fā)展

驅動(dòng)因素

電子商務(wù)在保險業(yè)日漸成為一個(gè)核心渠道，發(fā)展起來(lái)有三大驅動(dòng)因素:

1. 客戶(hù)驅動(dòng)

當你發(fā)現客戶(hù)能夠有這樣一個(gè)上網(wǎng)習慣或者是電話(huà)購買(mǎi)習慣的時(shí)候，這個(gè)渠道一定是有生命力的。

2. 市場(chǎng)規模

在電子商務(wù)渠道，如果保險公司抓住的這個(gè)市場(chǎng)是一個(gè)小眾的市場(chǎng)，那始終成不了非常核心的渠道，市場(chǎng)規模相當重要。

3. 政府支持

電子商務(wù)這幾年政府在竭力倡導，包括保監會(huì )在2008也發(fā)布了關(guān)于"十一五"的保險業(yè)發(fā)展綱要，里面都對電子商務(wù)的發(fā)展有非常具體的一些支持，包括這幾年的發(fā)展，我想也印證了這樣的道理。

前景趨勢

根據EnfoDesk易觀(guān)智庫研究發(fā)現，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化已成為當前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一個(gè)主要特征。眾多傳統企業(yè)紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道進(jìn)行在線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)、銷(xiāo)售和運營(yíng)活動(dòng)，近幾年保險行業(yè)也開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程，特別是保險代理、經(jīng)紀公司開(kāi)始建立專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)上保險平臺進(jìn)行線(xiàn)上保險銷(xiāo)售。

必要性

順應潮流

隨著(zhù)信息社會(huì )的到來(lái)，電子商務(wù)在美國、西歐等發(fā)達國家和地區的發(fā)展極為迅速。據統計，美國網(wǎng)上保險費早在1997年就高達3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險費是通過(guò)網(wǎng)絡(luò )保險獲得。2005年，英國約有20%的保險將在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售。日本已出現首家完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推銷(xiāo)保險業(yè)務(wù)的保險公司。作為全球最大的保險及資產(chǎn)管理集團之一的法國安盛集團，早在1996年就試行了網(wǎng)上直銷(xiāo)。截止2013年，這個(gè)集團約有8%的新單業(yè)務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成的?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)絡(luò )保險正以其完備的信息，簡(jiǎn)便的購買(mǎi)方式和快捷的速度成為保險銷(xiāo)售的發(fā)展方向。我國如不順應世界保險業(yè)的這一發(fā)展潮流，在網(wǎng)絡(luò )保險方面必將面臨國外保險公司的強烈挑戰。

提高市場(chǎng)占有率

加入WTO后，外國保險公司必然會(huì )搶占我國保險市場(chǎng)，造成我國保險業(yè)務(wù)流失，市場(chǎng)份額下降。為了避免外資保險公司過(guò)多地擠占我國保險市場(chǎng)，我國保險公司應馬上進(jìn)行策略投資和系統投資，實(shí)行交互式的顧客投保服務(wù)，有效運用企業(yè)間的電子商務(wù)，開(kāi)發(fā)多種附加服務(wù)，擴大銷(xiāo)售渠道，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)樹(shù)立名牌形象，同時(shí)注意保證網(wǎng)站安全，保護顧客資料數據，做好與外資保險公司抗衡的準備。

完善推銷(xiāo)體系

多年來(lái)，我國一直以保險代理人作為保險推銷(xiāo)體系的主體重點(diǎn)發(fā)展，在壽險推銷(xiāo)方面形成了以壽險營(yíng)銷(xiāo)員為主體的壽險營(yíng)銷(xiāo)體系。實(shí)踐證明，這種營(yíng)銷(xiāo)機制對推動(dòng)我國保險業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問(wèn)題。因缺乏與保險公司的直接交流，就會(huì )導致?tīng)I銷(xiāo)人員為急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險公司帶來(lái)極大的道德風(fēng)險，為保險業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展埋下隱患。而且，保險營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)良莠不齊，又給保險公司帶來(lái)極大的業(yè)務(wù)風(fēng)險。此外，現有營(yíng)銷(xiāo)機制還存在效率低下的弊端。據調查，為整理繁多的客戶(hù)信息，保險銷(xiāo)售員經(jīng)常雇傭私人秘書(shū)，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險公司的信譽(yù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò )保險，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細致的客戶(hù)服務(wù)，為公眾提供低成本、高效率的保險購買(mǎi)渠道，彌補現有銷(xiāo)售渠道的缺點(diǎn)。

提高管理水平和經(jīng)營(yíng)效率

先進(jìn)的企業(yè)管理方法和手段是保險業(yè)持續、快速和高質(zhì)量發(fā)展的"法寶"。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )的發(fā)展，現代信息技術(shù)必將對保險企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠的影響。首先，網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)的運用，導致保險企業(yè)管理跨度加大，基層公司與決策層的聯(lián)系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運轉慢、決策效率低下等弊端。其次，內部文檔、數據處理電子化，使文件發(fā)送、存儲查詢(xún)速度加快，效率提高。第三，利用網(wǎng)絡(luò )方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠程通信技術(shù)和各區域人員保持聯(lián)系，共同進(jìn)行分析、預測、決策和控制。第四，利用網(wǎng)絡(luò )，保險公司可以在培訓員工、發(fā)布公司內部信息，與保險中介人、商業(yè)伙伴、保險監管機構進(jìn)行聯(lián)絡(luò )等諸多方面節省大量的費用和時(shí)間。第五，在償付能力方面，國家可借助于現代網(wǎng)絡(luò )技術(shù)加強對保險企業(yè)的有效監管，保險企業(yè)也可以保持對自身償付能力的管理。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò )保險，不僅可以實(shí)現保險營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng )新，也是實(shí)現管理創(chuàng )新的重要保證。

網(wǎng)上保險優(yōu)勢

經(jīng)營(yíng)效率

有利于減少成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。保險經(jīng)營(yíng)的是無(wú)形產(chǎn)品，不需實(shí)物轉移，非常適合電子商務(wù)、網(wǎng)上保險的應用，可以大幅降低交易成本。有研究表明:網(wǎng)絡(luò )可以使整個(gè)保險價(jià)值鏈的成本降低60%以上。成本的減少會(huì )進(jìn)而降低各險種的保險費率，從而讓客戶(hù)受益。電子商務(wù)擺脫了傳統商業(yè)中介的束縛和制約，使保險公司在銷(xiāo)售、理賠、管理和產(chǎn)品管理等方面的效率得到極大的提高。

服務(wù)水平

網(wǎng)上保險有利于提高客戶(hù)服務(wù)水平。電子商務(wù)不僅是保險公司的一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)渠道，更是公司為客戶(hù)提供服務(wù)的一個(gè)新的平臺。電子商務(wù)開(kāi)放性、交互性的特點(diǎn)，為服務(wù)創(chuàng )新提供了有利條件。保險公司可以在網(wǎng)上提供公司和產(chǎn)品的詳細介紹、在線(xiàn)咨詢(xún)等，而客戶(hù)也可以實(shí)時(shí)了解自己所需要的保險信息，增加了選擇的范圍，比以往的業(yè)務(wù)員、代理人的服務(wù)無(wú)論在時(shí)間還是空間上都有了無(wú)限的擴大，可以大大降低客戶(hù)在獲取保險服務(wù)過(guò)程中的各種隱性成本，從保險公司得到更多的實(shí)惠，從而提高對公司的滿(mǎn)意度。同時(shí)，網(wǎng)上提供的服務(wù)是保險公司直接監控的，具有規范化、統一化和標準化的特點(diǎn)，服務(wù)的內容都經(jīng)過(guò)了公司的嚴格審查，防止了傳統保險營(yíng)銷(xiāo)方式產(chǎn)生的許多弊端，能夠改善服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平，樹(shù)立起保險公司的良好形象。

穩健經(jīng)營(yíng)

發(fā)展保險電子商務(wù)有利于公司的穩健經(jīng)營(yíng)。電子商務(wù)不僅僅會(huì )改變保險公司的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)方式，而且還將影響到保險公司自身的組織結構和管理制度，最終會(huì )反映到公司的經(jīng)營(yíng)效益上來(lái)。電子商務(wù)技術(shù)手段可以滲透到保險公司經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節和流程，能夠有效地解決業(yè)務(wù)過(guò)程中的一些管理風(fēng)險和道德風(fēng)險。通過(guò)網(wǎng)上保險，公司可以將客戶(hù)資源掌握在自己手中，對公司的長(cháng)期穩定發(fā)展具有重大的意義。電子商務(wù)網(wǎng)站還能將公司的保險信息透明化，解決公司與客戶(hù)之間信息不對稱(chēng)的矛盾，也有利于公司樹(shù)立誠信經(jīng)營(yíng)的企業(yè)形象。同時(shí)，公司還可以通過(guò)在線(xiàn)調查或提供在線(xiàn)咨詢(xún)服務(wù)，及時(shí)了解保險市場(chǎng)的反饋信息，對客戶(hù)潛在的保險需求進(jìn)行深層次把握，從而有利于創(chuàng )新險種、拓展業(yè)務(wù)、提高經(jīng)營(yíng)效益。

探析

產(chǎn)品分類(lèi)

保險產(chǎn)品可以分為兩類(lèi):一類(lèi)像機動(dòng)車(chē)保險、意外險、家居財產(chǎn)險等短期險產(chǎn)品，條款標準化，消費者也比較熟悉，完全可以自行購買(mǎi)，非常適合在線(xiàn)直接銷(xiāo)售;另一類(lèi)如健康險、分紅險、萬(wàn)能險、投資連結險等長(cháng)期繳費產(chǎn)品，要根據客戶(hù)實(shí)際情況進(jìn)行合理規劃，客戶(hù)需要在保險顧問(wèn)的協(xié)助下購買(mǎi)。

一個(gè)好的保險電子商務(wù)平臺應該兼顧到這兩類(lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，前一類(lèi)可在線(xiàn)直接銷(xiāo)售;后一類(lèi)應該提供一個(gè)網(wǎng)上平臺支持保險顧問(wèn)的銷(xiāo)售及服務(wù)。

保險產(chǎn)品在線(xiàn)交易平臺可提供前一類(lèi)保險產(chǎn)品的在線(xiàn)詢(xún)價(jià)、簽單、支付、交易等服務(wù)，客戶(hù)可直接在線(xiàn)完成購買(mǎi)保險的全過(guò)程，由于網(wǎng)上交易的成本相對低廉，還可以讓保險客戶(hù)得到更多實(shí)惠。

系統架構特點(diǎn)

1、采用統一通信無(wú)縫銜接電子商務(wù)網(wǎng)站與呼叫中心系統;

2、將客服座席服務(wù)延伸至Web客戶(hù)端;

3、通過(guò)數據集成建立統一的客戶(hù)視圖;

4、運用接口方式實(shí)現實(shí)時(shí)數據交互。

注意事項

網(wǎng)站是否正規

許多正規的大型的保險公司都在官網(wǎng)上提供了購買(mǎi)保險的功能，消費者可以在官網(wǎng)上進(jìn)行購買(mǎi)節省許多時(shí)間和精力。然而隨著(zhù)網(wǎng)上買(mǎi)保險的人數越來(lái)越多，一些山寨網(wǎng)站也隨之出現，消費者一定要注意觀(guān)察網(wǎng)站的名稱(chēng)、域名、網(wǎng)頁(yè)展示、網(wǎng)站功能，不要上了冒牌貨的當。

貨比三家

網(wǎng)上買(mǎi)保險不止只有官方網(wǎng)站一種方式，還會(huì )有許多其他的方式，比如保險公司官網(wǎng)的一些經(jīng)紀類(lèi)網(wǎng)站、綜合網(wǎng)站的保險頻道、保險專(zhuān)業(yè)的搜索平臺，消費者在購買(mǎi)之前可以分別去這些渠道進(jìn)行查詢(xún)和比較，選擇性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品。

及時(shí)進(jìn)行溝通

許多消費者在選擇保險時(shí)可能會(huì )以?xún)r(jià)格作為主要的參考元素，而對于具體的保險期限、保障責任、除外責任、購買(mǎi)之后是否能夠退換不是很注意，建議消費者一定在購買(mǎi)之前詳細閱讀產(chǎn)品介紹，對于不明白的地方一定要及時(shí)與客服溝通。許多網(wǎng)站上都會(huì )提供在線(xiàn)客服的功能，消費者一定要注意溝通。當拿到電子保單后，消費者還應該仔細查看條款，看看于自己想得是否一樣。

注重細節

由于網(wǎng)上購買(mǎi)保險是全程自助的，因此可能會(huì )有一些細節需要消費者特別注意，例如生效時(shí)間、受益人與投保人、保險期間等小細節。若是旅游保險的話(huà)，建議將期限選為略長(cháng)于計劃旅游時(shí)間，以防萬(wàn)一旅游期間出現意外而被迫拉長(cháng)現象的出現。

查詢(xún)保單真假

拿到保單之后，消費者應該立即通過(guò)電話(huà)和門(mén)戶(hù)網(wǎng)站查詢(xún)保單是否有效，一般保單上會(huì )標明保單號、被保險人姓名及身份證號、險種名稱(chēng)、保單生效時(shí)間、保險金額、保險期限、保險公司名稱(chēng)、該公司的客服電話(huà)和保單查詢(xún)方式。

注冊會(huì )員

網(wǎng)上在線(xiàn)投保流程的第一步就是"注冊網(wǎng)站會(huì )員"。國內很多大型保險公司都已經(jīng)有了自己的網(wǎng)站，而且網(wǎng)站功能都非常不錯，如果您選擇網(wǎng)上投保登錄到相應的公司網(wǎng)站并注冊為會(huì )員就行了。

選擇產(chǎn)品

網(wǎng)上投保網(wǎng)上在線(xiàn)投保流程的第二步是"選擇產(chǎn)品"，保險公司網(wǎng)站上有很多類(lèi)別的保險產(chǎn)品，如:養老險、少兒險、疾病險、投資理財險等。您需要根據自己的需求以及保險條款明細選擇一款適合自己的保險。需要注意的是在選擇保險的時(shí)候，您需根據自己的實(shí)際需求做個(gè)保險費用的預估，這就是我們要說(shuō)的在線(xiàn)投保流程的第三步"保費測算"環(huán)節了。

保費測算

網(wǎng)上在線(xiàn)投保流程的第三步是"保費測算"，如下圖所示保費測算功能會(huì )把您保單的起始時(shí)間為您羅列出來(lái)，同時(shí)也會(huì )顯示您購置保單的具體金額。如果您認為保費正確合理就可以點(diǎn)擊確認，程序會(huì )進(jìn)入下一步，如果您認為保單費用過(guò)高則可以調整保險費用直至符合自己需求為止。

填寫(xiě)信息

當您挑好產(chǎn)品，測算完費用后接下來(lái)就進(jìn)入在線(xiàn)投保流程的第四部"填寫(xiě)投保信息"環(huán)節了。這一步所寫(xiě)的信息需是您個(gè)人的真是信息，因為保險公司在返還保險費用時(shí)是需要核對真實(shí)信息的。(這里需要提醒各位，在注冊會(huì )員時(shí)所用的手機號或者郵箱最好也是您常用的以便保單生效后保險公司及時(shí)與您溝通)。

支付并獲得保單

上述四個(gè)步驟操作完成后，網(wǎng)上投保流程的最后一步就是"支付并獲得保單"了。通常情況下保險公司網(wǎng)站都會(huì )提示您之前操作是否正確，如果有誤操作的地方您可以返回上一步進(jìn)行修改，如果操作無(wú)誤您就可以支付費用領(lǐng)取保單了，支付方式通常是網(wǎng)銀或支付寶(如果沒(méi)有網(wǎng)銀，可到開(kāi)戶(hù)行申請，操作簡(jiǎn)單費用低)來(lái)支付。支付完成后會(huì )生成電子保單，之后保險公司會(huì )用快遞把紙質(zhì)保單發(fā)送到您的注冊地址。