定義

它是在人身保險事業(yè)的發(fā)展過(guò)程中逐漸產(chǎn)生和形成的一門(mén)交叉性學(xué)科。它以醫學(xué)為中心，將醫學(xué)理論和技術(shù)在人身保險實(shí)踐中運用，是一門(mén)特種應用醫學(xué)。

保險醫學(xué)是隨著(zhù)人壽保險的發(fā)展而產(chǎn)生的，保險醫學(xué)的發(fā)展為人身保險的發(fā)展起到了極其重要的推動(dòng)作用。保險醫學(xué)已成為保險業(yè)健康發(fā)展的重要保證，其在壽險中的重要地位越來(lái)越明顯的表現出來(lái)。

內容

一、通過(guò)對人群死亡率、事故率及疾病發(fā)生率的研究從而為壽險經(jīng)營(yíng)提供理論依據，如新險種的費率制定、核保政策的制定及調整;

二、保險醫學(xué)通過(guò)對醫學(xué)技術(shù)與手段的應用為壽險業(yè)務(wù)發(fā)展提供現實(shí)保障，如投保體檢、理賠時(shí)的醫學(xué)鑒定等。

發(fā)展歷程

保險醫學(xué)在國際上已有上百年的歷史，很成熟了，其服務(wù)已滲透至保險業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，成為保險企業(yè)管理的重要技術(shù)，進(jìn)入到開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、政策服務(wù)、法律監管、健康管理、疾病治療和抗衰老等深層次的縱深研究階段。保險醫學(xué)的研究成果被用于保險經(jīng)營(yíng)以及政府保險行業(yè)監管。

作用

有關(guān)專(zhuān)家介紹，保險醫學(xué)在保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的作用體現在

售前

在售前階段，一方面，健康保險可以為完善我國健康醫療保險的基礎數據庫做出努力，從而為保險產(chǎn)品的費率厘定提供依據;另一方面，可以通過(guò)其自身專(zhuān)業(yè)知識，創(chuàng )新健康保險產(chǎn)品形態(tài)，為開(kāi)發(fā)出適合群眾需要的產(chǎn)品貢獻力量。另外，在健康保險的售前培訓和客戶(hù)咨詢(xún)中發(fā)揮重要作用。通過(guò)對銷(xiāo)售人員進(jìn)行醫學(xué)基礎知識分享，增強他們對健康保險的了解，提升他們的專(zhuān)業(yè)服務(wù)水平;在客戶(hù)咨詢(xún)有關(guān)重大疾病、普通醫療保險時(shí)，可以提供更準確的解答，從而助力公司品牌形象的提升。

售中

在售中階段，核保是保險公司控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要手段，其技術(shù)水平的高低直接關(guān)系到業(yè)務(wù)質(zhì)量和承保利潤，而醫務(wù)核保在健康保險中作為風(fēng)險管理技術(shù)的作用則更加突出。經(jīng)過(guò)風(fēng)險甄別和分析評估后，保險醫學(xué)人才可以更好地為健康保險的承保把好第一道關(guān)口。另外，通過(guò)直接參與到團體健康保險的銷(xiāo)售過(guò)程中去，在制定銷(xiāo)售方案、確定承保責任等方面發(fā)揮作用。

售后

在售后階段，保險醫學(xué)的作用也非常突出。首先，隨著(zhù)保險服務(wù)和風(fēng)險管理理念的不斷創(chuàng )新，越來(lái)越多的保險企業(yè)為客戶(hù)提供具有"治未病"特點(diǎn)的健康管理服務(wù)，這為保險醫學(xué)人才發(fā)揮專(zhuān)業(yè)能力提供了一個(gè)良好機會(huì )。在人身保險的理賠過(guò)程中，較強的保險醫學(xué)基礎也將助力保險欺詐的識別和控制。其次，隨著(zhù)車(chē)險人傷案件不斷增多，保險醫學(xué)人才隊伍在傷殘評定、醫療費用控制、風(fēng)險防范等過(guò)程中也發(fā)揮了重要作用。

同時(shí)，保險醫學(xué)在保險業(yè)務(wù)發(fā)展中也起到了重大作用。

保險醫學(xué)有助于服務(wù)產(chǎn)業(yè)深耕。部分保險公司積極參與養老社區的建設，延長(cháng)保險服務(wù)鏈條，把壽險產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深耕。在養老社區，醫療衛生保健是必不可少的內容，而這也為保險醫學(xué)人才服務(wù)保險產(chǎn)業(yè)提供了一個(gè)重要平臺。另外，隨著(zhù)保險公司投資醫療機構的發(fā)展，行業(yè)對保險醫學(xué)人才的需求也會(huì )逐漸凸顯，他們在業(yè)務(wù)合作、協(xié)調管理等方面將發(fā)揮力量。

保險醫學(xué)還有助于服務(wù)業(yè)務(wù)延伸。部分健康保險公司積極參與社會(huì )醫療保險經(jīng)辦管理服務(wù)，負責承辦項目的醫療費用復核和醫療風(fēng)險管理。在這一過(guò)程中，保險醫學(xué)人才隊伍可以充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，在提供保險理賠服務(wù)、積累經(jīng)驗數據的同時(shí)，也將為探索醫保合作新模式添磚加瓦。

相關(guān)區別

保險醫學(xué)與臨床醫學(xué)的區別

研究對象不同

保險醫學(xué):被保險人群

臨床醫學(xué):患者

顯然，這兩種人群的疾病發(fā)生率與死亡率是截然不同的。被保險人群的疾病發(fā)生率和死亡率會(huì )遠遠低于患病人群。

研究范疇有差異

保險醫學(xué):對被保人群發(fā)病率及死亡率的評估、預測，注重長(cháng)期預后;

臨床醫學(xué):對疾病的預防、診治，強調的是相對短期的生存率。

研究方法不同

保險醫學(xué):應用于精算、核保、理賠等壽險運作的各個(gè)環(huán)節;

臨床醫學(xué):根據患者的病變部位、性質(zhì)、嚴重程度制定不同的治療、護理方案、評估預后，并通過(guò)心理干預增強患者的治療信心。

對成本的考量不同

保險醫學(xué):成本由保險公司支付;包括費用成本和時(shí)間成本;

臨床醫學(xué):費用由患者承擔，往往為達到明確診斷，不漏診和誤診，做大量的輔助檢查。

獲得的信息量不同

被保險人投保時(shí)往往不告知或避重就輕地告知，使得保險公司獲得的信息量小且可能不真實(shí)。而患者就醫時(shí)會(huì )詳細訴說(shuō)既往史，臨床醫生得到的是大量真實(shí)的信息。

保險醫學(xué)中客戶(hù)既往的病史資料較難取得，而患者就醫時(shí)通常會(huì )主動(dòng)帶病歷就診。

保險醫學(xué)由于需考量成本，故要求的檢查項目往往有限，而且僅能根據客戶(hù)投保時(shí)的健康狀況做一次決定。而臨床醫學(xué)可隨訪(fǎng)病人。即保險醫學(xué)獲得的信息是靜態(tài)的，臨床醫學(xué)獲得是動(dòng)態(tài)的、連續的。

應用

1.保險銷(xiāo)售引起客戶(hù)對健康的關(guān)注、分析其健康因素從而提高其保險意識。

2.保險核保識別影響健康的危險、評估危險程度、預測未來(lái)發(fā)生疾病的可能性;

3.保險核賠能在發(fā)生醫療保險事故時(shí)，明確醫療保險事故與保險責任的相符性、評估用藥及醫療費用的合理性;

4.宣傳咨詢(xún)、解釋在客戶(hù)購買(mǎi)人身保險時(shí)對疾病、保險產(chǎn)品能做出合理的答復。

學(xué)術(shù)組織

中國醫師協(xié)會(huì )保險醫學(xué)研究會(huì )

組織介紹

全國保險醫學(xué)研究會(huì )(英文名稱(chēng)為T(mén)he Chinese Academy of Insurance Medicine ，縮寫(xiě)為CAIM。以下簡(jiǎn)稱(chēng)本會(huì ))業(yè)經(jīng)中國醫師協(xié)會(huì )批準，是由全國保險醫學(xué)工作者自愿組成的學(xué)術(shù)團體，是聯(lián)系醫學(xué)界和保險業(yè)，共同推動(dòng)我國保險業(yè)健康發(fā)展的橋梁和紐帶。

相關(guān)書(shū)籍

《保險醫學(xué)基礎》、《保險醫學(xué)實(shí)用手冊》