基本簡(jiǎn)介

癌癥保險屬于健康保險，是重大疾病保險的一種，主要針對癌癥來(lái)提供保障。癌癥因嚴重程度可分為原位癌和腫瘤。不同的癌癥保險提供的保障是不同的。

主要種類(lèi)

消費型癌癥保險

消費型癌癥保險最大的特色就是保費低，注重保障功能。一般來(lái)說(shuō)，消費型癌癥保險比儲蓄型癌癥保險保險期間短，適合年輕的或者購買(mǎi)預算有限的人購買(mǎi)。上述的國壽“腫瘤疾病預防”，就是一款注重保障功能、低保費的癌癥保險，消費者可以用最小的支出購買(mǎi)此類(lèi)癌癥保險，以換取最基本的保障。[1]

儲蓄型癌癥保險

顧名思義，帶有儲蓄功能。一般來(lái)說(shuō)保費較高，但是保險期間也較長(cháng)，適合超過(guò)35歲，經(jīng)濟條件不錯又重視儲蓄的人購買(mǎi)。

責任范圍

以國壽防癌疾病保險為例

一、癌癥確診保險金

被保險人于本合同生效(或最后復效)之日起一年內，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導致被保險人初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫生明確診斷患本合同所指的癌癥，本合同終止，本公司按照本合同所交保險費(不計利息)給付癌癥確診保險金;被保險人于本合同生效(或最后復效)之日起一年后，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導致被保險人初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫生明確診斷患本合同所指的癌癥，本公司按照本合同基本保險金額的100%給付癌癥確診保險金，本合同繼續有效。該項責任的給付以一次為限。

二、特定癌癥額外給付保險金

被保險人于本合同生效(或最后復效)之日起一年后，本公司按上述第一款的約定按照本合同基本保險金額的100%給付癌癥確診保險金時(shí)，若該被保險人所患本合同所指的癌癥同時(shí)也為本合同所指的特定癌癥，本公司再按本合同基本保險金額的30%給付特定癌癥額外給付保險金，本合同繼續有效。該項責任的給付以一次為限。[2]

三、輕癥癌癥確診保險金

被保險人于本合同生效(或最后復效)之日起一年內，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導致被保險人初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫生明確診斷患本合同所指的輕癥癌癥，本合同終止，本公司按照本合同所交保險費(不計利息)給付輕癥癌癥確診保險金;被保險人于本合同生效(或最后復效)之日起一年后，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導致被保險人初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫生明確診斷患本合同所指的輕癥癌癥，本公司按本合同基本保險金額的30%給付輕癥癌癥確診保險金，本合同繼續有效。該項責任的給付以一次為限，給付金額最高為人民幣10萬(wàn)元。

若本公司已經(jīng)給付或應給付癌癥確診保險金，不再承擔給付輕癥癌癥確診保險金的責任。

四、癌癥康復保險金

被保險人于本合同生效(或最后復效)之日起一年后，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導致被保險人初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫生明確診斷患本合同所指的癌癥，本公司按下列約定給付癌癥康復保險金：被保險人于本合同癌癥確診日后三十日時(shí)仍然生存，本公司按照本合同基本保險金額的20%給付癌癥康復保險金，本公司首次給付癌癥康復保險金之后，若被保險人生存至本合同癌癥確診日的年對應日，本公司按照本合同基本保險金額的20%給付癌癥康復保險金，本合同癌癥康復保險金的累計給付金額以本合同基本保險金額為限。本合同癌癥康復保險金的累計給付金額達到本合同基本保險金額時(shí)，本合同終止。

若被保險人在本合同保險期間內被初次明確診斷患本合同所指的癌癥，且保險期間屆滿(mǎn)后被保險人仍繼續符合本合同約定的癌癥康復保險金的給付條件，本公司將繼續給付癌癥康復保險金，直至本合同癌癥康復保險金的累計給付金額達到本合同基本保險金額。

五、豁免保險費

被保險人于本合同生效(或最后復效)之日起一年后，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導致被保險人初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫生明確診斷患本合同所指的癌癥，若本合同癌癥確診日在本合同交費期間內，則本公司豁免被保險人癌癥確診日以后的本合同的保險費，視同投保人交納了癌癥確診日以后的本合同的各期保險費。

六、身故保險金

被保險人于本合同生效(或最后復效)之日起至年滿(mǎn)十八周歲的年生效對應日前身故，本合同終止，本公司按被保險人身故當時(shí)下列兩者的較大值給付身故保險金。

1.本合同所交保險費(不計利息);

2.本合同的現金價(jià)值。

被保險人于年滿(mǎn)十八周歲的年生效對應日起身故，本公司按下列約定給付身故保險金：被保險人于本合同生效(或最后復效)之日起一年內因疾病身故，本合同終止，本公司按本合同所交保險費(不計利息)給付身故保險金;被保險人因前述以外情形身故，本合同終止，本公司按被保險人身故當時(shí)下列兩者的較大值給付身故保險金。

1.本合同所交保險費(不計利息)的105%;

2.本合同的現金價(jià)值。

如何選擇

不同的保險產(chǎn)品在具體條款中提供的保障不盡相同。由于癌癥按照嚴重程度可以分為原位癌和腫瘤，原位癌一般花費較少，但也有特殊情況，而腫瘤一般的花費相對比較昂貴，因此，有的癌癥保險會(huì )只承保腫瘤，而不承保原位癌。除此之外，有的產(chǎn)品也會(huì )提供癌癥住院津貼保險金、癌癥手術(shù)保險金、化療保險金、肝臟移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)保險金以及身故保險金等。因此在選擇癌癥保險時(shí)，要特別留意其保障，保障越全面越好，當然相應的保費就會(huì )比較貴。

不同公司的癌癥保險在保險責任以及觀(guān)察期上大有不同，客戶(hù)在選擇具體險種上要多做比較。觀(guān)察期的長(cháng)短通常在30天至120天不等，對于客戶(hù)而言，觀(guān)察期自然越短越好。[3]

各險種還可能有一些特別約定，如對住院給付、外科手術(shù)給付的限制等。對于用戶(hù)而言，住院給付的天數越長(cháng)越好，外科手術(shù)的給付限制次數越少越好。

目前市場(chǎng)上癌癥保險的保障期限分為1年期、20年期以及終身等。從長(cháng)期的保障來(lái)看，投保人在選擇產(chǎn)品時(shí)，最好投保具有保本返還功能的產(chǎn)品。這樣，保單期滿(mǎn)時(shí)，如果沒(méi)有發(fā)生過(guò)理賠，投保人就能拿回所繳的全部保費。

綜上，在選擇癌癥保險時(shí)，要清楚自己的需求，在此基礎上根據經(jīng)濟情況，要比較不同的保險產(chǎn)品，包括保障范圍，是否返還，保費等。

名詞解析

1、什么是等待期?

保單生效或復效后，經(jīng)過(guò)一段特定期間，若被保險人不幸罹患癌癥，才屬于保險公司的理賠責任范圍。這項規定各公司時(shí)間長(cháng)短不同，從0～90天都有，主要目的是防止帶病投保道德危險。

2、什么是初次罹患癌癥保險金?

在經(jīng)過(guò)等待期之后，若被保險人經(jīng)診斷，確定是第一次罹患癌癥時(shí)，保險公司所給付特定金額的保險金，這項給付不是每家公司都有，但對初被宣告得癌癥的病人而言，卻有雪中送炭的溫馨，于承受精神打擊之際，至少暫時(shí)有經(jīng)濟上的支持，可以面對生命的考驗。

3、什么是癌癥住院醫療保險金?

被保險人因癌癥直接或并發(fā)病癥，經(jīng)診斷須住院治療時(shí)，保險公司按日所給付的保險金，大多以實(shí)際住院日數計算，但也有公司設定了給付天數的上限。

4、什么是癌癥手術(shù)治療保險金?

被保險人因癌癥直接或并發(fā)癥，經(jīng)診斷須接受外科手術(shù)時(shí)，保險公司按次所給付的保險金，這項給付并非每家公司都有，有的公司還有一年內的次數限制。

5、什么是癌癥醫療補償保險金?

被保險人經(jīng)診斷為初次罹患癌癥，保險公司逐年按規定金額給付的保險金，國內目前有這項給付的保險公司還不多，但趨勢所往，極具市場(chǎng)競爭力，消費者可多加比較。