險種簡(jiǎn)介

少兒教育險的產(chǎn)生使得被保險少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲備一筆基金，減輕父母的經(jīng)濟負擔，充分體現父母對子女的呵護和關(guān)愛(ài)。

主要分類(lèi)

從產(chǎn)品保障期限來(lái)看，主要分為終身型和非終身型。

非終身型教育金保險一般屬于真正的"專(zhuān)款專(zhuān)用"型的教育金產(chǎn)品。也就是說(shuō)，在保險金的返還上，完全是針對兒童的教育階段而定，通常會(huì )在孩子進(jìn)入高中、進(jìn)入大學(xué)兩個(gè)重要時(shí)間節點(diǎn)開(kāi)始每年返還資金，到孩子大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng )業(yè)階段再一次性返還一筆費用以及賬戶(hù)價(jià)值，以幫助孩子在每一個(gè)教育的重要階段都能獲得一筆穩定的資金支持。

但終身型兒童險會(huì )考慮到一個(gè)人一生的變化，教育金僅是其中考慮問(wèn)題之一。[1]

基本特點(diǎn)

1、專(zhuān)款專(zhuān)用。子女教育要設立專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)，就像個(gè)人養老金賬戶(hù)用在退休規劃;住房公積金賬戶(hù)用在購房規劃，只有這樣才能做到專(zhuān)款專(zhuān)用。

2、沒(méi)有時(shí)間彈性。子女到了一定的年齡就要上學(xué)(如7歲左右上小學(xué)，18歲左右上大學(xué))，不能因為沒(méi)有足夠的學(xué)費而延期。

3、沒(méi)有費用彈性。各階段的基本學(xué)費相對固定，這些費用對每一個(gè)學(xué)生都是相同的。

4、持續周期長(cháng)，總費用龐大。子女從小到大將近20年的持續教育支出，總金額可能比購房支出還多。

5、階段性高支出。比如大學(xué)教育，平均每個(gè)孩子每年2萬(wàn)，4年就是8萬(wàn)元;出國留學(xué)費用，總價(jià)15萬(wàn)元以上。這些費用支付周期短，支付費用高都需要有提前的財務(wù)準備。

6、額外費用差距大，必須準備充足。子女的資質(zhì)不同，整個(gè)教育過(guò)程中的相關(guān)花費差距很大，所以寧可多準備不能少準備。[2]

主要功能

1、"保費豁免"功能 所謂"保費豁免"功能就是一旦投保的家長(cháng)遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未交保費，子女還可以繼續得到保障和資助。

2、強制儲蓄的功能 父母可以根據自己的預期和孩子未來(lái)受教育水平的高低來(lái)為孩子選擇險種和金額，一旦為孩子建立了教育保險計劃，就必須每年存入約定的金額，從而保證這個(gè)儲蓄計劃一定能夠完成。

3、教育保險同時(shí)也具有理財分紅功能。能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。它一般分多次給付，回報期相對較長(cháng)。

領(lǐng)取方式

少兒教育金保險現金返還方式一般可分三種:

第一種是從繳費之日起，每隔幾年返還一定數額;

第二種是從特定時(shí)間點(diǎn)開(kāi)始每年返還，如從孩子進(jìn)入高中開(kāi)始或者進(jìn)入大學(xué)開(kāi)始;

第三種是在約定時(shí)間點(diǎn)一次性返還，如進(jìn)入大學(xué)或大學(xué)畢業(yè)。

購買(mǎi)事項

投保建議

1、先重保障后重教育。很多父母花大量資金為孩子購買(mǎi)教育金保險，卻不購買(mǎi)或疏于購買(mǎi)意外保險和醫療保險，這將保險的功能本末倒置。

2、應問(wèn)清楚豁免條款范圍。在購買(mǎi)主險時(shí)，應同時(shí)購買(mǎi)豁免保費附加險。這樣一來(lái)，萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續繳納保費時(shí)，對孩子的保障也繼續有效。

3、購買(mǎi)教育金保險須小心流動(dòng)性風(fēng)險。教育金保險的缺陷在于其流動(dòng)性較差，而且保費通常比較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，屬于一項長(cháng)期投資。

4、購買(mǎi)教育金保險時(shí)應兼顧保障功能，以應付小孩未來(lái)可能的疾病、傷殘和死亡等風(fēng)險;

5、家長(cháng)在為孩子購買(mǎi)教育金保險時(shí)應巧用組合，即在小學(xué)4年級前采用教育金保險來(lái)做教育規劃，在小學(xué)4年級后可采用"教育保險+教育儲蓄"的組合方式。

投保標準

第一，一方面，教育金帳戶(hù)要專(zhuān)款專(zhuān)用、長(cháng)期儲備、穩健增值;另一方面，由于孩子未來(lái)的教育之路存在多種可能性，教育基金還需要有一定的靈活性，客戶(hù)可自主決定教育金的領(lǐng)取時(shí)間和金額。

第二，保障靈活可調。平安幸福是父母對孩子最大的期望，孩子的漫漫人生中，教育金保險保障需要因孩子不同人生階段風(fēng)險而調整。保額可調、保障靈活的少兒險才能滿(mǎn)足孩子個(gè)性化的人生需求。

第三，少兒教育金保險保費可以豁免。對孩子的愛(ài)不可動(dòng)搖，不可間斷。如果投保人或者被保險人發(fā)生了人身風(fēng)險，會(huì )對家庭經(jīng)濟造成重大影響，很可能導致孩子的保險計劃無(wú)法按時(shí)按質(zhì)完成。[3]

若附加了豁免保費的產(chǎn)品，當投保人身故或發(fā)生合同約定的殘疾、重疾或孩子發(fā)生合同約定的重疾時(shí)，余下的保費將由保險公司代交，確保對孩子的愛(ài)實(shí)現。