基本概念

境外醫療保險，在某種意義上來(lái)說(shuō)，也可以稱(chēng)之為境外旅行保險，是針對國民境外旅游、探親訪(fǎng)友、公干在境外面臨的意外、醫療等風(fēng)險聯(lián)合推出的24小時(shí)全天候、綜合性的緊急救援服務(wù)及意外、醫療、救援服務(wù)費用保險保障。[1]

根據申根國家的規定，從2004年6月1日起，所有的短期簽證申請者都必須在遞交簽證申請材料時(shí)購買(mǎi)境外保險，證明可擔保國外住院費用及遣返費用，保險金額不得低于30萬(wàn)元人民幣(即3萬(wàn)歐元)，保險期限不得少于一個(gè)月，并且覆蓋所有的申根國家 ( 商務(wù)簽證要求保險期限為 30 天 ) 。在同時(shí)遞交了護照和保險單后，才能發(fā)放簽證。

基本特點(diǎn)

境外保障，度身設計

針對海外旅行和商務(wù)人士度身定制，提供境外緊急援助和醫療服務(wù);支援急救有專(zhuān)線(xiàn)，醫療費用有保障，更助出國簽證一臂之力。[2]

保障周全，出行無(wú)

全面涵蓋意外人身保障、住院醫療、旅行證件遺失、旅程延誤等多項費用，為出行人士作了周全考慮。

援助熱線(xiàn)，全球支援

聯(lián)合世界著(zhù)名救援機構，憑借其全球性網(wǎng)絡(luò )、現代化醫療設施和眾多專(zhuān)業(yè)服務(wù)人員，24小時(shí)為保戶(hù)開(kāi)通免費救援專(zhuān)線(xiàn)，親切母語(yǔ)等服務(wù)。

險種類(lèi)別

普通醫療保險

這是醫療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門(mén)診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般采用團體方案承保，或者作為個(gè)人長(cháng)期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫療保險金，并規定每次最高限額。

意外傷害醫療保險

這是負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫療保險金，不但要規定保險金額即給付限額，還要規定治療期限。

住院醫療保險

這是負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫療費，不負責被保險人的門(mén)診醫療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。

手術(shù)醫療保險

這是屬于單項醫療保險，只負責被保險人因施行手術(shù)而支出的醫療費，不論是門(mén)診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加承保。采用補償方式給付的手術(shù)醫療保險，只規定作為累計最高給付額的保險金額，定額給付的手術(shù)醫療保險，保險公司只按保險人施行手術(shù)的種類(lèi)定額給付醫療保險費。

特種疾病保險

該保險是以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時(shí)，保險人按約定的金額給付保險金，以滿(mǎn)足被保險人的經(jīng)濟需要。一份特種疾病保險的保單可以?xún)H承保某一種疾病，也可以承保若干種特定疾病?？梢詥为毻侗?，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。

投保方式

一、消費者可到專(zhuān)業(yè)保險公司銷(xiāo)售柜面購買(mǎi),填寫(xiě)投保單，保險公司收具保險費后出具保險憑證，保險生效。

二、消費者還可以通網(wǎng)上在線(xiàn)投保。消費者在網(wǎng)上完成填寫(xiě)投保信息和付費，保險公司出具電子保險憑證通過(guò)電子郵箱或短信發(fā)送給客戶(hù)，保險生效。

三、消費者可以聯(lián)系有資質(zhì)的個(gè)人代理人購買(mǎi)。很多消費者都有為自己服務(wù)的保險代理人，消費者可以通過(guò)這個(gè)代理人購買(mǎi)。

四、還可以通過(guò)有資質(zhì)的代理機構購買(mǎi):很多保險公司將系統終端裝置在代理機構，客戶(hù)提供投保信息并向代理機構交付保險費后，代理機構通過(guò)保險公司系統打印保險憑證給消費者，保險生效。

注意事項

1、 境外活動(dòng)包括旅游、商務(wù)、探親，時(shí)間可長(cháng)可短，次數或多或少，所以投保人要特別留意購買(mǎi)境外游醫療保險的有效期限。

2、 把保單放置家中，并告知家人;

3、 整個(gè)旅程中隨身攜帶保單編號及援助電話(huà);因為入境時(shí)對方國家有可能檢查是否已購買(mǎi)保險，如無(wú)則會(huì )遣返。所以選擇保險公司時(shí)要注意對方的境外游醫療保險能否滿(mǎn)足簽證;

4、 遇到航班延誤等情況，應在機場(chǎng)開(kāi)具航班延誤證明，保證理賠;

5、 財物丟失后，應24小時(shí)內向當地警方報警，獲取報警憑證，盡快去中國駐當地使領(lǐng)館補辦旅行證件，并且及時(shí)通知保險公司;

6、 遇到生病或者嚴重意外等緊急情況時(shí)，第一時(shí)間撥打24小時(shí)救助熱線(xiàn)，治療之后拿齊各種證明。

投保事項

境外旅游風(fēng)險隨著(zhù)意外事故的發(fā)生逐漸上升，境外旅游愛(ài)好者的旅游安全意識隨之提高，當越來(lái)越多的風(fēng)險存在，除了掌握安全防范措施，緊急應對外，境外旅游保險可以起到一定的補充作用，為旅游人士避免或降低一定的經(jīng)濟風(fēng)險。

境外旅游險與一般意外險或旅游險有一定的區別，選購合適的境外旅游險需要注意一些符合出境的特殊性。

需要承保意外事故

如去東南亞旅游的游客一定會(huì )嘗試各種海上活動(dòng)項目，這其中就蘊藏著(zhù)骨折的高風(fēng)險因素，而老年游客在東南亞乘坐高速游艇也有脊柱壓縮性骨折的風(fēng)險。據悉，各國際旅行社均不同程度地有此類(lèi)事件的發(fā)生。

需要承保行李財物和證件遺失、被盜

由于國內習慣使用信用卡的人仍占少數，所以中國游客就成了國外小偷們的首選。根據一家知名旅行雜志的調查表，42%的游客曾經(jīng)在旅行中丟失過(guò)財物。

承保疾病

旅行中長(cháng)途跋涉及水土不服，很容易引發(fā)游客身體不適。

承保其它旅行中可能發(fā)生的意外

可能發(fā)生的其它意外包括:旅程的延誤、旅程的縮短、由于游客的原因致使酒店或其他場(chǎng)所物品損壞等。

"除外責任"需看清

旅游者購買(mǎi)保險希望轉嫁風(fēng)險，需要對自身旅行時(shí)間的長(cháng)短、所要前往的國家的安全因素等綜合評估考慮，再決定購買(mǎi)的產(chǎn)品。

在投保旅游保險時(shí)，一定要認真閱讀免責條款，也就是常說(shuō)的"除外責任"，看清楚哪些項目是不受保障的，避免發(fā)生事故又得不到賠償的情況。[3]

常見(jiàn)需要注意的是:

注意是否提供個(gè)人責任保障

旅行保險是為被保險人提供旅行期間因發(fā)生意外事故遭受損失而提供經(jīng)濟賠償的保險，根據保險產(chǎn)品保障范圍的差異，市場(chǎng)上的旅行保險大致可分為兩類(lèi):一類(lèi)僅提供人身意外傷害保障，另一類(lèi)既提供人身意外傷害保障又提供財產(chǎn)損失或個(gè)人責任保障。

注意是否包含高危項目

有的市民為了體驗刺激的戶(hù)外運動(dòng)，會(huì )選擇潛水、蹦極、攀巖、探險等高風(fēng)險的自助游項目。對于這類(lèi)高風(fēng)險活動(dòng)，國內部分保險公司提供的旅行短期險中，有的是將這些原先屬于免責的"高危"項目包括在內，但是，也有保險公司還沒(méi)將它們列入責任范圍。

注意時(shí)間限制

時(shí)間限制是指，自意外事故發(fā)生之日起，多少天內導致的身故、傷殘和醫療費用，保險公司承擔賠償責任。大部分保險公司更多采用180天作為一個(gè)時(shí)間限制。對投保人而言，時(shí)間限制越長(cháng)越有利。

注意地域限制

意外險并非沒(méi)有地域限制，不同的地域限制(如國內和國外、境外等)會(huì )直接影響費率高低，所以選擇意外險時(shí)，對于地域的選擇要引起一定的關(guān)注。

注意醫療費用限制

大部分保險公司對醫療費用的定義，一般都是社保范圍內的醫療費用。例如，在一起比較嚴重的意外事故中，可能產(chǎn)生比較昂貴的醫療費用，就是在社保范圍以外的一些自費醫療費用的支出。[4]