市場(chǎng)特點(diǎn)

壟斷競爭型保險市場(chǎng)特點(diǎn)是:產(chǎn)品之間有差別;保險公司數量較多;資本進(jìn)出比較容易;單個(gè)保險公司對保險價(jià)格有一定的影響。在這種市場(chǎng)結構中，沒(méi)有一家保險公司能控制整個(gè)市場(chǎng)。

結構構建

我國保險市場(chǎng)結構現狀及原因分析

雖然近幾年我國保險業(yè)發(fā)展很快，競爭主體在增加，競爭方式多樣化，外資、民資不斷進(jìn)入保險市場(chǎng)，由此帶來(lái)保險市場(chǎng)的集中度有所下降。但是，我國的保險市場(chǎng)的壟斷程度還很高。2009年，我國人壽保險的前四家公司(中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽)的市場(chǎng)份額仍然占到了69% ;財產(chǎn)保險的前四家公司(中國人保、太平洋財險、平安財險、中華聯(lián)合財險)的市場(chǎng)份額占到了大約71% 。由此可見(jiàn)我國壽險、財險市場(chǎng)結構為寡頭壟斷Ⅱ型，壟斷程度仍然很高。高壟斷必會(huì )帶來(lái)低效率，競爭活力不足，從而使保險資源不能得到優(yōu)化配置。

我國保險市場(chǎng)如此高的壟斷是什么原因造成的呢?一是我國保險市場(chǎng)的發(fā)展歷史短。建國后很長(cháng)一段時(shí)間我國保險業(yè)是停滯的，直到1979年底才恢復發(fā)展。我國保險市場(chǎng)還處于成長(cháng)期，歷史短發(fā)展的不成熟，特別是和國外發(fā)達的保險市場(chǎng)相比，我國保險市場(chǎng)顯得特別的年輕。而國外的保險市場(chǎng)的初期階段也是高度壟斷的，隨著(zhù)不斷地發(fā)展競爭才漸漸激烈。二是我國保險市場(chǎng)的行政性壁壘高。國家對保險業(yè)的發(fā)展一直持謹慎的態(tài)度，由此設立了很高的進(jìn)入門(mén)檻，對已進(jìn)入的保險公司實(shí)行了保護。三是沒(méi)有對中小型保險公司進(jìn)行正確的引導。中小型保險公司對自身的定位不對，中小型保險公司進(jìn)入保險市場(chǎng)后大多采取的是追隨和模仿大公司的做法，由于自身實(shí)力弱，無(wú)法和大公司抗衡，小公司在很短的時(shí)間內紛紛破產(chǎn)、倒閉。

在對外開(kāi)放的條件下，我國保險公司增強自身的競爭力顯得尤為重要。而增強競爭的一個(gè)重要的保證則是要建立合理的市場(chǎng)結構。壟斷競爭型市場(chǎng)是我國保險市場(chǎng)的理想選擇。

我國壟斷競爭型保險市場(chǎng)結構的構建

通過(guò)以上分析，我們可以看到，我國保險市場(chǎng)寡頭壟斷特征明顯。寡頭壟斷直接造成保險市場(chǎng)的競爭不足，效率低下，進(jìn)而引發(fā)一系列的惡性行為和不良后果。為了規范市場(chǎng)行為，提高市場(chǎng)績(jì)效，保證我國保險市場(chǎng)的良性健康發(fā)展，改善市場(chǎng)結構是關(guān)鍵。當然，壟斷競爭型保險市場(chǎng)結構的構建需要政府的產(chǎn)業(yè)組織政策的支持。

(一)建立良好的市場(chǎng)準入和退出機制

一方面，建立良好的市場(chǎng)準入機制是指在增加保險市場(chǎng)主體的同時(shí)要嚴把質(zhì)量關(guān)。市場(chǎng)主體的增多可以增強競爭活力，但是保險市場(chǎng)是一種高風(fēng)險的市場(chǎng)，盲目追求數量，如果到時(shí)候出現大批的保險公司破產(chǎn)、倒閉將會(huì )對保險市場(chǎng)帶來(lái)很大的負外部性。

另一方面，建立完善的市場(chǎng)退出機制，才能實(shí)現優(yōu)勝劣汰，實(shí)現資源的有效配置。完善保險法律法規，明確保險公司破產(chǎn)退出的界限?，F行《保險法》對保險企業(yè)破產(chǎn)退出的界限很不明確，這就使之缺乏可操作性。鼓勵保險破產(chǎn)企業(yè)實(shí)行兼并、重組。由于保險資源的稀缺性，因此鼓勵保險同業(yè)之間實(shí)行兼并、收購和重組。通過(guò)合理的資源配置，回收和利用保險資源，盡可能的減少破產(chǎn)公司對市場(chǎng)產(chǎn)生的負外部性。

(二)通過(guò)上市、并購培育大型保險公司通過(guò)上市，保險公司可擴寬籌集渠道、快速籌集優(yōu)質(zhì)資本，從而提高保險公司的承保能力和償付能力，以增加保險公司的信譽(yù)和抵抗風(fēng)險的能力。

隨著(zhù)我國保險市場(chǎng)的逐步成熟和市場(chǎng)競爭的進(jìn)一步加劇，國內保險業(yè)出現并購將是不可避免的。當務(wù)之急是:健全完善我國保險業(yè)并購的法律保障體系，制定科學(xué)合理的我國保險業(yè)并購的中長(cháng)期規劃，規范保險并購中的行為，加強對保險并購的監管，積極推動(dòng)保險業(yè)務(wù)趨向全能化，盡快培育保險集團(金融)公司。

(三)鼓勵中小型保險市場(chǎng)走專(zhuān)業(yè)化之路

我國大中小型保險公司之間首先應該建立一種補充關(guān)系，中小型應充分發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)化特色，走特色道路才是中小型保險公司的生存之道。目前我國中小型保險公司產(chǎn)品結構和業(yè)務(wù)和大型保險公司的同質(zhì)性很高，這是保險市場(chǎng)惡性競爭的根源，從而導致保險市場(chǎng)秩序失范。因此，國家應鼓勵、引導中小型保險市場(chǎng)走專(zhuān)業(yè)化之路，即根據市場(chǎng)結構調整和細分市場(chǎng)的需要，在市場(chǎng)準入方面給予政策傾斜。

(四)完善監管制度

保險市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開(kāi)完善的保險監管制度。在保險市場(chǎng)發(fā)生重大的變革的情況下，保險的監管制度也要相應的改善。(1)加強對保險公司償付能力的監管。加強償付能力監管要建立保險監管信息系統，及時(shí)掌握保險公司償付能力的變化情況;進(jìn)一步細化保險監管指標體系并根據情況的變化及時(shí)加以修訂，制定保險資金運用比例框架，明確對再保險、風(fēng)險資本的要求;參照國外先進(jìn)經(jīng)驗，建立現代化的保險數據庫和完善的信息披露制度，重點(diǎn)對大保險公司進(jìn)行跟蹤監管。(2)實(shí)行混業(yè)監管。適應保險市場(chǎng)并購的趨勢，保險監管應從分業(yè)監管向混業(yè)監管轉變，主要表現為集銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)監管于一體，成立統一的金融監管部門(mén)。(3)建立多層次保險監管體系。成熟的保險市場(chǎng)應"健全企業(yè)內控、政府監管、行業(yè)自律、社會(huì )監督'四位一體'的監管體系。