基本概念

小孩保險，即兒童保險，是以未成年人作為被保險人的保險。與成人保險最大的區別在于:從保障的意義上說(shuō)，成人保險保障的是被保險人未來(lái)創(chuàng )造收入的能力，而少年兒童尚不具備創(chuàng )造收入的能力。

為避免人壽保險中的道德風(fēng)險，很多國家都對兒童保險的壽險保額規定上限，但含壽險責任的重大疾病保險保額不受此限制。

保險作用

少兒身體機能發(fā)育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的風(fēng)險加大，一些原來(lái)在成年人中發(fā)病率較高的疾病，已經(jīng)呈現低齡化發(fā)展趨勢。

另外，少兒生性好動(dòng)，自我保護意識和能力又較差，再加上家長(cháng)安全意識也不夠強。據調查顯示，具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。如溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，都是當前意外傷害和死亡的重要因素。

除了以上兩點(diǎn)為家庭帶來(lái)巨大的精神痛苦和經(jīng)濟壓力外，日益增長(cháng)的教育費用也成為家庭所面臨的一筆不小的開(kāi)支，所以越來(lái)越多的家長(cháng)認識到，通過(guò)保險儲蓄足夠的教育基金也是一條重要的途徑。

總體來(lái)說(shuō)，小孩保險的主要作用體現在，不僅可以緩解困難來(lái)臨時(shí)的經(jīng)濟壓力，而且也是為將來(lái)儲備一定的經(jīng)濟保障。

保險類(lèi)型

小孩保險主要分為儲蓄型兒童保險和保障型兒童保險，具體的保險類(lèi)型，大致包括兒童意外保險、兒童醫療保險、兒童教育保險等。

兒童醫療保險

健康醫療保險可防范兒童成長(cháng)過(guò)程中由于疾病而產(chǎn)生的醫療費用造成的風(fēng)險，預防兒童在罹患疾病后不會(huì )因為經(jīng)濟上的原因而無(wú)法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫療服務(wù)。

兒童意外保險

兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規避危險的意識等特點(diǎn)決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類(lèi)保險可以積極防范兒童成長(cháng)過(guò)程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險。

兒童教育保險

孩子的教育是一件大事，是父母的重要責任和義務(wù)。教育的過(guò)程是持續的，背后所需要付出的經(jīng)濟代價(jià)是高額和巨大的，需盡早準備。

購買(mǎi)原則

投保順序:先大人，后小孩

在一個(gè)家庭中，父母是家庭經(jīng)濟支柱，只有保障了家長(cháng)的健康和穩定的經(jīng)濟收入，孩子的保障才不是空談。每年為孩子交納的保費不宜超過(guò)家長(cháng)的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。

夫妻雙方購買(mǎi)適當保險后，還有經(jīng)濟實(shí)力，應首先為孩子考慮購買(mǎi)醫療費用類(lèi)和意外傷害保險。如果經(jīng)濟允許，還可以考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類(lèi)險種等。為子女購買(mǎi)養老金型險種應該是最后考慮的，當然越早買(mǎi)，成本越低。

繳費期間:不必太長(cháng)

家長(cháng)給孩子購買(mǎi)的保險產(chǎn)品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他長(cháng)大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保。

保障期限:可相對長(cháng)

少兒險的保險額度不一定很高，但應該忠實(shí)地伴隨著(zhù)孩子度過(guò)每一個(gè)成長(cháng)中的關(guān)鍵階段。

中國保監會(huì )規定:18周歲以下的未成年人人身險保額不得超過(guò)5萬(wàn)(北京、上海、廣州、深圳不得超過(guò)10萬(wàn))元人民幣;

值得注意的是，作為家長(cháng)，孩子的保額并不需要投保那么高，科學(xué)的方法是給孩子購買(mǎi)一些意外險、醫療險、少兒重大疾病保險、教育金即可，

當孩子出生后，絕大多數的父母都會(huì )幫孩子選購保險。很多父母都會(huì )在代理人的推薦下為孩子買(mǎi)終身的保險，這其實(shí)是個(gè)很大的誤區。父母只要管到寶寶25歲就可以了。他們長(cháng)大后自己會(huì )買(mǎi)的，我們不用再去操這份心，去考慮他們的終身。

購買(mǎi)誤區

先給孩子買(mǎi)保險，大人不急

許多父母都認為孩子柔弱，需要更多的保護，于是在保險方面也優(yōu)先為孩子投保，卻忽略了大人，這是最嚴重的買(mǎi)保險誤區。大人是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子最好的"保護傘"。如果只給孩子買(mǎi)保險，大人自己卻不買(mǎi)，那么大人發(fā)生意外時(shí)，保險公司不會(huì )賠一分錢(qián)，這個(gè)家庭很可能會(huì )因此陷入困境，孩子將來(lái)的教育也得不到保障。所以我們認為，為孩子投保之前，大人應首先為自己投保。

只重教育不重保障

很多父母花大量資金為孩子購買(mǎi)教育金保險，卻不購買(mǎi)或疏于購買(mǎi)意外保險和醫療保險，將保險的功能本末倒置。

由于孩子年紀尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意盡自己所能，為孩子提供最好的醫療條件，這樣一來(lái)，醫療費用的支出就會(huì )相當可觀(guān)。

因此，保險專(zhuān)家建議為孩子購買(mǎi)保險時(shí)的順序應當是:意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買(mǎi)教育金保險。

保險期限太長(cháng)自顧不暇

為孩子買(mǎi)保險時(shí)，保險期限應以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應當由他自食其力了。

如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，那么累計保額不要超過(guò)10萬(wàn)元，因為超過(guò)的部分即便付了保費也無(wú)效。這是中國保監會(huì )為防范道德風(fēng)險所作的硬性規定。