基本簡(jiǎn)介

傷害保險，也就是人身意外保險。是指投保人繳納一定數額的保險費，保險人承諾于被保險人，在遭遇特定范圍內的災害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時(shí)，給付保險金的行為或合同。

這里的身體是指被保險人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險人傷害的災害事故應具備外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

傷害保險中所稱(chēng)傷害是指，在被保險人沒(méi)有預見(jiàn)到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀(guān)事實(shí)。這里所指的突然發(fā)生的外來(lái)致害物應具備外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

主要種類(lèi)

一、個(gè)人傷害保險

個(gè)人傷害保險是指由一個(gè)自然人(即投保人)投保，被保人通常為一人的傷害保險。個(gè)人傷害保險還可以進(jìn)一步細分如下：

1.按投保動(dòng)因劃分

根據投保動(dòng)因的不同，個(gè)人傷害保險可以分為自愿傷害保險和強制傷害保險。自愿傷害保險的雙方當事人在自愿基礎上通過(guò)平等協(xié)商訂立合同，投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險公司投保，保險人也可以選擇是否承保及承保條件。強制傷害保險又稱(chēng)法定傷害保險，是指由國家機關(guān)通過(guò)頒布法律、法規強制施行的傷害保險。凡屬法律、法規所規定的強制施行范圍內的人，必須投保，無(wú)選擇余地。有的強制傷害保險還規定必須由哪家保險公司承保，則該保險公司也必須承保。

2.按保險危險劃分

根據保險危險的不同，個(gè)人傷害保險可以分為普通傷害保險和特定傷害保險。普通傷害保險承保在保險期限內發(fā)生的各種可保傷害，而不是特別限定的某些傷害。實(shí)務(wù)中大多數傷害保險屬于此類(lèi)，比如個(gè)人人身傷害保險、團體人身傷害保險、學(xué)生團體平安保險等。特定傷害保險是承保特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或特定原因發(fā)生的傷害的一類(lèi)業(yè)務(wù)。比如例如，駕駛員傷害保險所承保的危險只限于在駕駛機動(dòng)車(chē)輛中發(fā)生的傷害。

3.按保險期限劃分

根據保險期限的不同，個(gè)人傷害保險可以分為一年期傷害保險、極短期傷害保險和多年期傷害保險。一年期傷害保險的保險期限為一年，在實(shí)務(wù)中，這樣的產(chǎn)品占大部分，比如個(gè)人人身傷害保險、人身傷害綜合保險和附加傷害保險等等。極短期傷害保險是保險期限不足一年、往往只有幾天、幾小時(shí)甚至更短的傷害保險。航空傷害保險、公路旅客傷害保險、旅游保險、游泳池人身傷害保險、索道游客傷害保險等均屬此類(lèi)產(chǎn)品。多年期傷害保險的保險期限超過(guò)一年，太平洋人壽保險股份有限公司開(kāi)辦的太平盛世?長(cháng)順安全保險就是一款多年期傷害保險，但這類(lèi)產(chǎn)品一般不多。

4.按險種結構劃分

根據險種結構的不同，個(gè)人傷害保險可以分為單純傷害保險和附加傷害保險。單純傷害保險是指一張保單所承保的保險責任僅限于傷害保險。保險公司開(kāi)辦的個(gè)人人身傷害保險、公路旅客傷害保險、駕駛員傷害保險等，均屬單純傷害保險。附加傷害保險包括兩種情況：，一種是其他保險附加傷害保險，另一種是傷害保險附加其他保險責任?？荚嚧笫占?/p>

二、團體傷害保險

團體保險是指使用一份總保單向一個(gè)團體的多個(gè)成員提供人身保險保障的一類(lèi)保險業(yè)務(wù)。團體傷害保險是以各種社會(huì )團體為投保人，以該團體的全部或大部分成員為被保險人，對被保險人因意外事故導致死亡、殘疾或產(chǎn)生醫療費用的，保險人按合同約定給付保險金的傷害保險。

航空意外保險因為傷害保險的保險費率通常取決于被保險人的職業(yè)及其從事的活動(dòng)，與被保險人的年齡、性別和健康狀況關(guān)系不大，所以對于從事風(fēng)險性質(zhì)相同的工作的團體內眾多成員而言，可以采用相同的保險費率。因此，相比保險費率主要依被保險人的年齡、性別和健康狀況而定的人壽保險和健康保險而言，傷害保險最適合采用團體方式投保。在實(shí)務(wù)中，團體傷害保險業(yè)務(wù)確實(shí)占有相當大的比例。

團體傷害保險的保險期限一般為一年，期滿(mǎn)可申請續保，保險費率根據投保單位的行業(yè)或工作性質(zhì)來(lái)確定。由于是團體投保，能夠有效降低逆選擇和經(jīng)營(yíng)成本，通常團體傷害保險的費率要比個(gè)人傷害保險的費率低。

團體傷害保險的保險責任和給付方式等均與個(gè)人傷害保險相同，但保單效力方面有所不同。團體傷害保險中，被保險人一旦脫離投保的團體，保單效力對該被保險人即行終止，投保團體可以為該被保險人辦理退保手續，而保單對其他被保險人仍然有效。

責任范圍

基本保障

1、死亡給付：被保險人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。

2、殘廢給付：被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是分付。

3、醫療給付：被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時(shí)，保險人根據實(shí)際情況酌情給付。醫療給付規定有最高限額，且意外傷害醫療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。

4、停工給付：被保險人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，不能工作時(shí)，保險人給付停工保險金。

巨災保障

巨災保障即為投保人提供巨大自然災害保障的險種。巨災越來(lái)越成為了人身安全的一大隱患，災難保障也成為了人壽保險新的關(guān)注焦點(diǎn)。

很多壽險產(chǎn)品都將地震、海嘯、泥石流等巨災涵蓋在保障范圍之內，專(zhuān)門(mén)的“巨災險”壽險產(chǎn)品比較罕見(jiàn)，而較常見(jiàn)的是以附加險的形式出現，即針對重大自然災害可能給消費者帶來(lái)的重大損失，給予雙重保障。

不過(guò)，類(lèi)似暴亂及核爆炸(核輻射)等情況，不同于自然災害，一般不在壽險公司的承保范圍內。

而外出旅行或者乘坐交通工具時(shí)所購買(mǎi)的短期傷害保險，如航空傷害保險，公交車(chē)票中所含傷害保險等，一般只對旅行或乘坐特定交通工具途中發(fā)生的意外負責，對地震等特殊災害是不負擔責任的。

但個(gè)別設置有地震免責條款的險種，比如健康險，也可以通過(guò)購買(mǎi)附加地震險的方式，增加地震保障責任。

責任免除

因下列情形之一導致被保險人身故、殘疾或燒傷的，保險公司不承擔保險金給付責任：

1、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。

2、被保險人自殺、故意自傷、故意犯罪、故意行為而導致打斗或被襲擊，抗拒依法采取的形式強制措施。

3、被保險人酗酒、主動(dòng)吸食毒品或注射毒品。

4、被保險人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛執照駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē)。

5、被保險人因精神疾患導致的意外事故。

6、被保險人因妊娠、流產(chǎn)、分娩、藥物過(guò)敏導致的傷害。

7、被保險人因為未遵醫囑，私自使用藥物導致的傷害。

8、參加潛水、跳傘、攀巖、駕駛滑翔機、滑翔傘、探險、摔跤、武術(shù)比賽、技能表演、賽馬或賽車(chē)導致的傷害。

9、戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂。

10、核爆炸、核輻射、核污染。

發(fā)生上述第1 項情形導致意外傷害保險合同停止時(shí)，保險公司向保險金受益人按照比例退換意外傷害保險合同已經(jīng)繳納的保險費(有費率表)。

發(fā)生上述其他情形導致意外傷害保險合同終止時(shí)，保險公司向投保人按照比例退還意外傷害保險合同已經(jīng)繳納的保險費。

各個(gè)保險公司推出的意外傷害保險產(chǎn)品條款大同小異，投保人要重點(diǎn)關(guān)注費率和保障金額。

理賠程序

1.傷害保險理賠過(guò)程中，被保人的資料非常重要，需要全部備齊。那么都需要哪些資料呢?一般來(lái)說(shuō)需要準備事故相關(guān)的證明、傷殘證明、。如果意外事故中出現了死亡，還需要死亡證明、銷(xiāo)戶(hù)證明等。此外，醫療類(lèi)證明也需要完善，所謂醫療類(lèi)證明，主要是指治療的發(fā)票、收據、手術(shù)證明、病例處方、收費清單等。

2.提交索賠申請：準備好上述材料后，被保人可以向保險公司提交保險金給付申請書(shū)。申請書(shū)應該包括事故原因、時(shí)間等信息。提交后再等保險公司進(jìn)行核實(shí)，確認事故的原因，損失等。

3.注意免責范圍：在提交的同時(shí)，也需要搞清楚自己所購買(mǎi)的傷害保險有哪些免責條款。一般來(lái)說(shuō)，違法行為，如酒駕等;極限運動(dòng)，如攀巖、滑雪等都不在賠付范圍內。所以不管是在購買(mǎi)還是申請理賠時(shí)，消費者都需要看清楚保險的免責條款。

4.獲得賠款：保險人提交材料后，保險公司會(huì )對已經(jīng)提交的材料進(jìn)行審核。審核通過(guò)后，保險公司會(huì )在一定日期內發(fā)出保險賠償通知，保險人就可以去保險公司領(lǐng)取賠償金了。一般來(lái)說(shuō)，給付的期限是10天。如果保險公司沒(méi)能在定期內給出賠償，那么還可以問(wèn)保險公司依法索要逾期利息。

理賠注意

1.及時(shí)報案：意外發(fā)生后，要及時(shí)向保險公司報案。一般保險事故都在90天內必須報案不然保險公司有權利拒賠。所以發(fā)生事故后，還是要多往保險方面想想，這對日后的理賠都是有影響的。[1]

2.材料準備要充分。材料準備上，根據事故的不同，所準備的材料也不同，除了上述說(shuō)的證明之外，意外傷害證明，和一些自己的身份證明，比如身份證和戶(hù)口簿的復印件等，也是不能少的。這些材料對索賠的時(shí)候提供準確有力的證據都很有作用。

網(wǎng)上購買(mǎi)

即投保人通過(guò)網(wǎng)上交易購買(mǎi)傷害保險。飛機已經(jīng)成為差旅的重要交通工具。不少人已經(jīng)養成了購買(mǎi)航空意外險的好習慣，通常是登機之前在機場(chǎng)購買(mǎi)。這種與機票密切“搭配”的航空意外險，通常保額為40萬(wàn)元，保費20元，保障期限為當次航班。

而隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )保險銷(xiāo)售平臺的日益興起，比起過(guò)去在機場(chǎng)購買(mǎi)與機票搭售的航意險，在網(wǎng)上買(mǎi)航意險可以獲得更自主、更實(shí)惠的選擇，保額翻倍的同時(shí)，所需保費可便宜到1至2成。

注意事項

1.職業(yè)要求 傷害保險對于年齡基本沒(méi)有太大限制，但是對于職業(yè)是有要求的，針對一些危險系數比價(jià)高的工作會(huì )要增加保費甚至拒保。[2]

2.購買(mǎi)傷害保險保額要根據可以設定為自己年收入的5-10倍既可，不需要追求過(guò)高的保額。一般建議購買(mǎi)消費型的，性?xún)r(jià)比比價(jià)高。

3.一般我們都知道保險是有猶豫期的，但是是針對長(cháng)期的一些壽險、醫療保險。傷害保險這種短期險是沒(méi)有設置猶豫期的，也沒(méi)有等待期。所以在購買(mǎi)的時(shí)候一定要清楚，即使部分是有附加猶豫期條款，退保的時(shí)候也是需要扣除相應的費用的。