定義

小額保險是一種依據保險經(jīng)營(yíng)原理為低收入人群提供保障的保險機制。

特征

其保險金額較少，保費較低，保險期限較短，產(chǎn)品形態(tài)一般是風(fēng)險保障型，投保和理賠手段比較簡(jiǎn)便，基本屬于微利經(jīng)營(yíng)。

服務(wù)對象

小額保險是為農村和城市低收入人群提供的一種簡(jiǎn)易保險，是一種市場(chǎng)化的金融扶貧手段，被越來(lái)越多的發(fā)展中國家廣泛采用。

分類(lèi)

按服務(wù)對象分農村小額保險及城市小額保險?？紤]到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監會(huì )暫無(wú)向城市低收入者開(kāi)展小額保險試點(diǎn)的計劃。當然，推廣小額人身保險是一項長(cháng)期任務(wù)，積極為低收入人群提供服務(wù)，是保險業(yè)義不容辭的社會(huì )責任和歷史使命。保監會(huì )鼓勵具備條件的商業(yè)保險公司針對城市低收入群體的保險需求，開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對路的產(chǎn)品，開(kāi)展多種形式的創(chuàng )新活動(dòng)，在低收入群體中樹(shù)立良好的保險行業(yè)形象和保險公司品牌。

目前，我國在小額農業(yè)和財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險等方面都有了不同程度的發(fā)展。涉及"三農"的小額保險發(fā)展尤為引人關(guān)注，具有小額保險特征的"三農"保險業(yè)務(wù)已逐漸發(fā)展起來(lái)。

--小額農業(yè)和財產(chǎn)保險。主要是為農民提供農業(yè)生產(chǎn)安全保障，目前市場(chǎng)上產(chǎn)品達160多個(gè)，涵蓋了包括種植業(yè)、養殖業(yè)、農房、農民家庭財產(chǎn)、農機等多個(gè)領(lǐng)域。據統計，僅2007年1-9月份，全國種養兩業(yè)和涉農財產(chǎn)保險保費收入43億元，提供風(fēng)險保障4300億元，比2006年全年增長(cháng)4.8倍，承保農作物面積超過(guò)3.5億畝。 --小額壽險。針對我國城鄉差距較大，農村社會(huì )保障不足，抗風(fēng)險能力較弱的特點(diǎn)，為農民專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)的一種只在縣域地區銷(xiāo)售的生死兩全保險，其繳費起點(diǎn)低、投保手續簡(jiǎn)便、保障相對較高。2007年中國人壽新簡(jiǎn)易人身險保費收入11億多元，覆蓋了120萬(wàn)農民的意外風(fēng)險保障。 --小額意外和小額健康保險。主要是為農民因疾病和生育而造成的經(jīng)濟損失提供保險。目前大致有三種形式:保險公司受政府委托承辦新型農村合作醫療保險;外出務(wù)工農民的小額保險，為外出務(wù)工農民提供旅途安全、意外傷害、重大疾病、傷殘等小額保險服務(wù);農村計劃生育保險，針對農村計劃生育家庭提供的包括養老、意外、母嬰健康、獨生子女保險等一攬子保險服務(wù)。 --小額信貸保險。該險種是以農村信用社等農村金融機構發(fā)放小額貸款為切入點(diǎn)，轉移農民因疾病、殘疾或意外死亡導致的沒(méi)有經(jīng)濟能力如期還貸的風(fēng)險。產(chǎn)品針對性強，費率較低，解決了貸款農戶(hù)和農村信用社兩方面的風(fēng)險保障問(wèn)題。 此外，保險專(zhuān)業(yè)中介公司與保險公司合作嘗試開(kāi)發(fā)了一些適合城鄉低收入家庭的小額保險產(chǎn)品。如江泰保險經(jīng)紀與中國人保財險合作開(kāi)發(fā)的"果樹(shù)保險""奶牛保險"，廈門(mén)建科保險經(jīng)紀與中國人壽合作開(kāi)發(fā)的"建筑施工企業(yè)人身意外傷害保險"，青島中興保險代理與太平洋財險合作開(kāi)發(fā)的"小麥火災保險"和"蔬菜大棚保險"等。

前景

小額保險中國之路，要走模式創(chuàng )新+國際接軌。小額保險在中國實(shí)踐不能是"自彈自唱"，需要建立能與國際對話(huà)的共同語(yǔ)言;且在這個(gè)過(guò)程中，不是簡(jiǎn)單地遵守規則、達到國際保險監督管理協(xié)會(huì )小額保險推廣的相關(guān)標準，更是希望通過(guò)小額保險在中國的創(chuàng )新實(shí)踐，使中國保險業(yè)在國際規則的制定上占有更多的話(huà)語(yǔ)權。

在中國保險界，之前從未有一個(gè)產(chǎn)品的推出像小額保險這樣受到如此關(guān)注。

2008年8月12日，中國保監會(huì )高層及相關(guān)部門(mén)負責人、9家地方保監局局長(cháng)、中國人壽高管、國內主流媒體在山西太原共同見(jiàn)證了中國人壽真正意義上的9款小額保險新品面世。

從2006年，初識國際經(jīng)驗下的小額保險;到2007年4月，中國保監會(huì )積極申請并加入國際IAIS-CGAP小額保險聯(lián)合工作組;并著(zhù)手推動(dòng)國內農村小額人身保險發(fā)展;再到2008年6月17日保監會(huì )《農村小額人身保險試點(diǎn)方案》出臺;兩年的時(shí)間，中國保險業(yè)對小額保險認識日益加深、漸趨與國際接軌。中國人壽9省區小額保險試點(diǎn)的啟動(dòng)，作為里程碑，標志著(zhù)小額保險在中國正式上路。

重新定義

目前世界上100多個(gè)國家在進(jìn)行小額保險的試點(diǎn)。

2002年，包括世界銀行和國際勞工組織在內的33個(gè)發(fā)展援助組織和機構，共同設立了為貧困人口服務(wù)的咨詢(xún)工作組(CGAP-Consultative Group to Assistthe Poor)。2006年2月，國際保險監督官協(xié)會(huì )(IAIS)與CCAP決定成立聯(lián)合工作組，共同推進(jìn)小額保險的相關(guān)工作。幾乎在同時(shí)，保監會(huì )正在積極推動(dòng)國內農村保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，保監會(huì )主席吳定富在當年全國保險工作會(huì )議上，首次提到小額保險。

在以后談到中國小額保險的發(fā)展時(shí)，有人把當時(shí)推動(dòng)的一些諸如農村財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險等開(kāi)始向小額保險的概念上靠。

不能單純就某一個(gè)產(chǎn)品名稱(chēng)判斷它是否屬于小額保險范疇。"此次試點(diǎn)的小額保險與以往推動(dòng)的農村保險有聯(lián)系，但也有很大區別。"談及小額保險的定位，兼任保監會(huì )小額保險試點(diǎn)領(lǐng)導小組組長(cháng)的中國保監會(huì )主席助理陳文輝強調:"過(guò)去農村保險業(yè)務(wù)，無(wú)論是產(chǎn)險還是壽險，主要面向農村市場(chǎng)的較富裕人群，而小額保險針對的是低收入農民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險的保險保障服務(wù)。"

小額保險中國之路，要走模式創(chuàng )新+國際接軌。陳文輝認為，小額保險在中國實(shí)踐不能是"自彈自唱"，需要建立能與國際對話(huà)的共同語(yǔ)言;且在這個(gè)過(guò)程中，不是簡(jiǎn)單地遵守規則、達到國際保險監督管理協(xié)會(huì )小額保險推廣的相關(guān)標準，更是希望通過(guò)小額保險在中國的創(chuàng )新實(shí)踐，使中國保險業(yè)在國際規則的制定上占有更多的話(huà)語(yǔ)權。

破解難題

低收入買(mǎi)得起

如何做好小額保險?蘇黎世金融服務(wù)集團具有5年多小額保險國際推廣經(jīng)驗，其小額保險業(yè)務(wù)負責人布蘭登·馬修斯曾接受記者采訪(fǎng)，他提出4個(gè)關(guān)鍵因素:政府支持、有需求的市場(chǎng)、創(chuàng )新產(chǎn)品、低成本銷(xiāo)售渠道。

"照搬照抄城市經(jīng)營(yíng)模式，注定要失敗。在風(fēng)險可控的前提下，盡可能降低成本，探索適合農村低收入市場(chǎng)的保險發(fā)展新模式。"陳文輝說(shuō)，為了更好地推動(dòng)小額保險發(fā)展，中國保監會(huì )組織保監局和中國人壽在8個(gè)省區對上萬(wàn)個(gè)農村家庭進(jìn)行問(wèn)卷調查。結果顯示，去年，中西部農村81%的家庭人均年收入不到4000元，不足3000元的占到了69%。45%的人最擔心家庭成員遭受意外事故。55.2%的農民沒(méi)有購買(mǎi)保險是因為價(jià)格高，12.4%是因為沒(méi)有合適的產(chǎn)品。

"小額保險試點(diǎn)推動(dòng)工作中面臨最大的難題就是農民的購買(mǎi)力低。"一位來(lái)自小額保險試點(diǎn)省的保監局局長(cháng)對記者說(shuō)。

此次在保監會(huì )試點(diǎn)方案中，將試點(diǎn)產(chǎn)品定位在農民急需的普通型意外險和定期壽險，并把保額限定在1萬(wàn)到5萬(wàn)元之間，年保費大約在50-100元之間，并放開(kāi)費率，允許試點(diǎn)公司在準備金評估利率不高于年復利3.5%的前提下，根據市場(chǎng)狀況自行設定預定利率。同時(shí)要求"讓農民購買(mǎi)小額保險就像買(mǎi)油鹽柴米一樣簡(jiǎn)單最好。"

盡管在介紹公司小額保險實(shí)施、運營(yíng)方案中，中國人壽沒(méi)有談及具體的產(chǎn)品條款，但中國人壽縣域保險部總經(jīng)理王同朝對記者介紹，7款小額保險產(chǎn)品費率因產(chǎn)品而不同，大約在1‰至3‰之間。私下公司相關(guān)人士給記者舉例，比如，中國人壽一年期小額意外傷害，總公司制定的費率上線(xiàn)為2.50‰，省公司可下浮至1.5‰至2‰，也就是說(shuō)，1萬(wàn)元保額，可能只需交保費15元。而有的險種，同樣保額，如果是團體投?？赡苤唤?0元。

低成本模式

小額保險要能成功，基礎是產(chǎn)品，核心是機制，是模式。在此次小額保險試點(diǎn)中，保監會(huì )對銷(xiāo)售渠道的創(chuàng )新給予特別強調，并放開(kāi)對銷(xiāo)售渠道、銷(xiāo)售人員的資格限制，希望小額保險的銷(xiāo)售附加在已經(jīng)存在的一些交易上，或者通過(guò)小額信貸機構或農產(chǎn)品零售商銷(xiāo)售小額人身保險，或者以團體承保方式實(shí)現規模效益。

陳文輝說(shuō)，小額保險不單單是產(chǎn)品，更是產(chǎn)品、目標和機制的結合體。他認為，之前有些保險產(chǎn)品并不貴，之所以沒(méi)有做成小額保險，就是因為業(yè)務(wù)模式成本太高，不可能滲透到低收入市場(chǎng)。"小額保險試點(diǎn)一定要注重創(chuàng )新，尋找貼近低收入農民的低成本運營(yíng)模式。"

王同朝介紹，為了實(shí)現小額保險的低成本運營(yíng)，中國人壽在銷(xiāo)售上，以農村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部為支撐的駐村服務(wù)員模式為主，小額保險激活卡與傳統卡折并重，以"以村統保"為主，組合銷(xiāo)售為輔，擴大承保面，集中銷(xiāo)售小額保險。

控制好風(fēng)險

在保監會(huì )小額試點(diǎn)方案出臺后，有8家壽險公司表達了試點(diǎn)愿望，并積極籌備申請。但陳文輝認為，這些公司并非都符合試點(diǎn)條件。

"四川15個(gè)縣(市)小額保險試點(diǎn)將選擇國壽、平安、太平洋、泰康四家機構參與試點(diǎn)。"四川保監局副局長(cháng)唐亞山接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，能否參與試點(diǎn)，要看保險公司在試點(diǎn)地區的機構網(wǎng)點(diǎn)設置及服務(wù)、風(fēng)險控制能力。

記者注意到，中國人壽此次小額保險服務(wù)模式也有多項創(chuàng )新舉措:總公司針對小額保險設計了語(yǔ)言通俗、簡(jiǎn)易明晰的專(zhuān)門(mén)投保單證。同時(shí)，本著(zhù)既方便低收入人群辦理手續、又保證資金安全的原則，允許駐村服務(wù)員等具有小額保險代理資格的人員可采取"領(lǐng)卡繳費"方式。在核保上，力求盡量簡(jiǎn)化，及時(shí)賠償或給付，同時(shí)通過(guò)下放理賠權限，在醫療機構的認定、理賠資料的提交、委托調查工作、死亡證明提供、無(wú)戶(hù)籍人員身故理賠方面均采取了相應措施以簡(jiǎn)化理賠程序，加快理賠速度。公司還更新了電話(huà)自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)(IVR)內容，增加針對小額保險的服務(wù)。

商業(yè)可持續性

"小額保險不是慈善事業(yè)，要進(jìn)行商業(yè)運作，長(cháng)期要爭取有利潤。同時(shí)，對于公司來(lái)說(shuō)，短期內項目寧可不賺錢(qián)，但一定要保證信譽(yù)。"布蘭登·馬修斯對記者強調，這是蘇黎世發(fā)展小額保險的理念。

在我國，農村保險市場(chǎng)還相當于一張白紙，很多農民不知道什么是保險。中國人壽保險股份公司副總裁蘇恒軒對記者說(shuō):我們是小額保險的先行者、開(kāi)拓者，公司要通過(guò)低收入農民量身定做的產(chǎn)品，貼近農民的渠道，讓低收入農民買(mǎi)得起、買(mǎi)得到小額保險，并由此來(lái)認知什么是保險、什么是保險服務(wù)。"中國人壽對小額保險不是短期性投入，最終要形成良性可持續發(fā)展。"

保證小額保險的商業(yè)可持續性，對于監管、保險公司是新課題。"保監局把保護低收入農民的利益、防止銷(xiāo)售誤導、擴大保險的社會(huì )宣傳力度作為對小額保險監管的主要任務(wù)，因為小額保險大多是短期險，這樣農民在切實(shí)得到保障的同時(shí)，才可能有再次購買(mǎi)愿望。"唐亞山介紹，為了保證公司試點(diǎn)的效果和積極性，在選擇試點(diǎn)縣、鄉鎮時(shí)，避免不同公司在同一個(gè)縣、鄉鎮同時(shí)試點(diǎn)，保證適度競爭。

"第一個(gè)目標，要看看保險公司在試點(diǎn)地區覆蓋的人口占當地總人口的比重;二是要看看試點(diǎn)總結出來(lái)的經(jīng)驗模式能不能提高小額保險的覆蓋面，可不可以被成功復制。"考核目標從保費規模變成小額保險覆蓋人口，陳文輝強調，任何一家參與試點(diǎn)的保險公司都要嚴格按照這兩個(gè)試點(diǎn)目標來(lái)要求和考核，試點(diǎn)意在推廣。

機制政策建議

我國的小額信貸保險從誕生之日起就與"三農"緊密相連。小額信貸保險由于能夠大大降低銀行和農戶(hù)的風(fēng)險，為農戶(hù)疏通融資渠道，在農村具有較大發(fā)展潛力。農戶(hù)的小額信貸保險自2003年試點(diǎn)推出以來(lái)，已取得了一定的成績(jì)。但由于農村經(jīng)濟基礎較差、人才匱乏與 保險產(chǎn)品創(chuàng )新不足等因素，小額信貸保險在發(fā)展中仍然難以推廣。為了保障農戶(hù)的利益，積極響應國家支持"三農"的號召，銀行、保險公司以及政府監管機構等多方面需要共同努力，積極推廣小額信貸保險，助力農村金融發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，應從以下幾個(gè)方面著(zhù)手:

提高保險意識

政府應加大對小額信貸保險的宣傳力度，充分利用農村金融機構的人緣、地緣和資源優(yōu)勢，大力培育農民的風(fēng)險防范意識。借鑒我國"生豬保險"推廣的經(jīng)驗，利用平面媒體、電視、網(wǎng)絡(luò )等多種渠道，小額信貸保險的優(yōu)點(diǎn)及作用宣傳，提高農民購買(mǎi)的積極性。同時(shí)，村委會(huì )、婦聯(lián)等機構也應積極配合保險公司，通過(guò)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì )等方式，利用面對面溝通的機會(huì )，提高農民對小額信貸保險的認知度，樹(shù)立保險公司良好的形象。通過(guò)對小額信貸保險的接觸和了解，打消農民購買(mǎi)的疑慮，加強農民風(fēng)險管控意識，為小額信貸保險的廣泛展開(kāi)打下堅實(shí)的基礎。

提高保障程度

保險的基本功能是提供保險保障，而市場(chǎng)上存在的小額信貸產(chǎn)品保障范圍小、產(chǎn)品單一，對農作物遭受自然災害沒(méi)有提供相應的保障，這也是小額信貸保險難推廣的癥結之一。這與我國仍沒(méi)有建立健全的農業(yè)保險體制的歷史因素有關(guān)。除了進(jìn)一步推進(jìn)農業(yè)保險機制的建立，也可借小額信貸保險的推廣之機，將農業(yè)保險的試點(diǎn)工作與之結合起來(lái)。從小額保險出發(fā)，漸漸過(guò)渡到大而全的農業(yè)保險產(chǎn)品，提高對"三農"的支持力度，提升對農業(yè)及農民的保障程度。因此，保險公司應設計適當的小額信貸保險產(chǎn)品，為農戶(hù)提供多層次的金融產(chǎn)品，促進(jìn)小額信貸保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

降低購買(mǎi)難度

小額信貸保險產(chǎn)品的非標準化，是阻礙農民購買(mǎi)保險的又一道門(mén)檻。由于缺乏對保險產(chǎn)品的了解，農民要么聽(tīng)從營(yíng)銷(xiāo)人員的推銷(xiāo)，要么人云亦云，沒(méi)有行使自主選擇權的空間。在保險產(chǎn)品推廣的初期，標準化的條款、統一的費率以及相同的保障程度都是不可或缺的因素。小額信貸保險所面臨的消費群體對標準化的產(chǎn)品有更迫切的要求。同質(zhì)的產(chǎn)品降低了產(chǎn)品購買(mǎi)的難度，農民只需根據保險公司附加的服務(wù)進(jìn)行選擇;同質(zhì)的產(chǎn)品要求保險公司不斷完善自身的服務(wù)品質(zhì)，競爭重點(diǎn)轉移到服務(wù)創(chuàng )新上;同質(zhì)的產(chǎn)品還降低了產(chǎn)品監管的難度，監管機構只需集中審理、統一批復。此舉可謂"一石三鳥(niǎo)"。

創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)體制

保監會(huì )對營(yíng)運創(chuàng )新特別強調:小額保險要能成功，基礎是產(chǎn)品，核心是機制、是模式。如何建立多方位、多渠道、多層次的營(yíng)銷(xiāo)體制，成為小額信貸保險運行需解決的一大難題。小額信貸保險的推廣，應利用自身受眾得天獨厚的優(yōu)勢，結合我國農村現有的基層組織、農村零售商、新農合服務(wù)點(diǎn)等特色，通過(guò)靈活創(chuàng )新、大膽嘗試，去尋找保險服務(wù)的更好途徑和合作代理的更多對象;把兩種模式有機結合起來(lái)，最大限度地提高小額保險在中低收入人群中的覆蓋率。同時(shí)，應加強對各種營(yíng)銷(xiāo)群體的培訓力度，提升營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)，建立保險的誠信體制。通過(guò)建立多渠道的營(yíng)銷(xiāo)體制，有效解決人員缺乏的問(wèn)題，為小額信貸保險的展開(kāi)建立有利的平臺。

完善運行機制

小額信貸保險的開(kāi)展，歸根結底是要建立一套完善的運營(yíng)機制。根據小額信貸保險屬于準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，小額信貸保險產(chǎn)品的推廣必須以政府為主導，保險公司、銀行相互配合協(xié)調，才能漸漸鋪開(kāi)，取得政府、銀行、保險公司以及消費者利益均衡的最終結果，運行機制下:

1.政府積極支持，爭取稅收及財政優(yōu)惠。小額信貸保險的推廣不能完全依賴(lài)于政府補貼，但沒(méi)有政府補貼卻是舉步維艱。當前發(fā)展小額信貸保險的關(guān)鍵是如何加大政府補貼的力度。一是對小額信貸保險業(yè)務(wù)給予保費補貼。中央財政的補貼應主要體現政策導向，補貼以涉及國家糧食安全戰略的糧食作物和國家農業(yè)產(chǎn)業(yè)政策扶持的農作物為主;應以地方財政提供保費補貼為前提，具體補貼方式可采取三種渠道，即直接補貼給農戶(hù)、補貼給保險公司、補貼給地方財政。二是對經(jīng)營(yíng)政策性小額農業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構給予費用補貼或稅收優(yōu)惠。費用補貼或稅收優(yōu)惠降低了保險公司的經(jīng)營(yíng)成本，提高保險公司經(jīng)營(yíng)小額信貸保險的積極性。這項優(yōu)惠政策也將反映在產(chǎn)品費率上，低費率的產(chǎn)品將對農民及其他中低收入人群產(chǎn)生更大的吸引力。

2.銀行配合保險公司，讓利農民。銀行一方面配合保險公司進(jìn)行小額信貸保險產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)合作，另一方面對購買(mǎi)保險的實(shí)施優(yōu)惠的貸款利率。優(yōu)惠的貸款利率會(huì )給銀行帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)，增加銀行盈利的機會(huì )。這就形成保險公司、銀行和農民之間三方共同承擔風(fēng)險的機制，形成有效的擔保體制，為小額信貸的運行提供推動(dòng)力。

3.保險公司提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及培訓，促進(jìn)擔保機制的形成。保險公司要幫助被保險人進(jìn)行風(fēng)險管理，充分發(fā)揮其防災防損的經(jīng)驗和優(yōu)勢，不斷提高被保險人的風(fēng)險管理能力。同時(shí)，也要加強對營(yíng)銷(xiāo)人員的培訓，提高營(yíng)銷(xiāo)人員的法律意識以及社會(huì )責任感，避免營(yíng)銷(xiāo)人員對農民的誤導，建立健全誠信體系。

農戶(hù)的小額信貸保險自2003年試點(diǎn)推出以來(lái)，已取得了一定的成績(jì)。但由于農村經(jīng)濟基礎較差、人才匱乏與保險產(chǎn)品創(chuàng )新不足等因素，小額信貸保險在發(fā)展中仍然難以推廣。本文就如何完善小額信貸保險機制，提出了五點(diǎn)建議。