相信很多人選擇購買(mǎi)醫療保險的時(shí)候會(huì )選擇購買(mǎi)“百萬(wàn)醫療險”，這個(gè)保險有一個(gè)很大的特點(diǎn)吸引人，它的保險費很便宜，只要幾百塊就可以買(mǎi)到高達百萬(wàn)的保額，是近年來(lái)非?；鸨木W(wǎng)紅醫療保險。

但是很多人在這么高的保額保障下，很多時(shí)候拿不到理賠，具體是什么情況呢，聽(tīng)聽(tīng)保魚(yú)君來(lái)給大家分析一下。

1.什么是免賠額？

免賠額是指保險公司不承擔賠償責任的保險金額。說(shuō)白了，在保險保障期間，醫療費用低于這個(gè)數額，保險公司不用付錢(qián)給你。

2.為什么有免賠額？

在理解了免賠額之后，也許每個(gè)人都會(huì )不高興：我買(mǎi)了一個(gè)保險，因為免賠額我必須支付這么多錢(qián)才能開(kāi)始報銷(xiāo)錢(qián)嗎？

保魚(yú)君建議你從公司的角度考慮一下，你就可以理解為什么保險公司設置了免賠額。設置免賠額是保險公司避免風(fēng)險的一種方式。因為免賠額可以消除許多小額索賠并防止過(guò)度支付的風(fēng)險，使用免賠額來(lái)控制支付并降低保險公司的運營(yíng)成本。

另外，由于百萬(wàn)醫療保險是住院保險，一般是一種無(wú)法住院治療的小病。只有一些嚴重的疾病和嚴重的疾病需要住院治療。住院后，花費的金額可能非常大。即使它現在是一兩萬(wàn)，那么以后也可能一大筆金額。

3.應如何計算免賠額？

在了解了免賠額之后，如何計算免賠額？讓我們首先理解免賠額的類(lèi)型：它分為絕對免賠額和相對免賠額。

（1）絕對免賠額：保險公司只損失超過(guò)一定數額的錢(qián)，我們在日常生活中接觸的保險采用這種方法。

（2）相對于免賠額：只有當損失達到一定數額時(shí)，才會(huì )賠償，否則不予賠償，一般適用于海上運輸保險。

這里有一個(gè)栗子：同樣是2000元的免賠額。

在絕對免賠額的情況下，A花費5000元報銷(xiāo)，那么A可以補償的部分是扣除免賠額的部分，即5000-2000 = 3000元。

在免賠額的情況下，由于2000元已超過(guò)免賠額，可補償的部分為5000元。

看完栗子后，你可以知道如何計算，可以在免賠額中計算出哪些成本？

在保單的有效期內，只要社?；蚬册t療費用沒(méi)有報銷(xiāo)，以及購買(mǎi)的保險所保障內容，就可以算作免賠額。

這句話(huà)需要注意兩點(diǎn)：第一，你自己掏腰包的（如果這部分已經(jīng)由其他商業(yè)保險報銷(xiāo)，視情況而定）計入免賠額；第二，報銷(xiāo)項目必須在本保險范圍內保障計算為免賠額。例如，如果住院，那么住院的費用只能計算免賠額。

以重大疾病的醫療保險為例。如果醫療費用如下圖所示，由于本產(chǎn)品沒(méi)有社會(huì )保險和自籌資金部分的報銷(xiāo)比例差異，因此是100％報銷(xiāo)，免賠額1萬(wàn)。 

然后算出它是（5000 + 8000-10000）×100％+ 10000×100％= 13000元

換句話(huà)說(shuō)，商業(yè)保險可以報銷(xiāo)13,000元。

4.醫療保險索賠的順序

如果您有兩個(gè)醫療保險并且都有免賠額，應該先申請哪一個(gè)？

保魚(yú)君告訴大家答案：兩個(gè)保險首先報銷(xiāo)免賠額高，然后報銷(xiāo)免賠額低。

當然，也有特殊情況，即已經(jīng)報銷(xiāo)的其他商業(yè)保險的保險可以算作免賠額，用于扣除免賠額。

在這種情況下，如果兩個(gè)保險同時(shí)結算，可以在報銷(xiāo)后扣除免賠額的費用，而另一個(gè)則不能。保魚(yú)君建議可以選擇不能扣除的索賠，然后再申請另一個(gè)，另一個(gè)再理賠抵扣。

所以說(shuō)，不是什么情況醫療保險都可以理賠的，通過(guò)了解免賠額大家可以知道為什么有些情況理賠不了，或者什么情況下可以理賠，怎么樣理賠。希望大家可以多了解保險的一些知識，保障自己的權益。